加拿大华人论坛 德国生活德国法定养老金和挣多少钱够用的问题
在加拿大
我这个人特别杞人忧天,经常怕自己老了以后受穷,所以如果不存钱的话没什么安全感。我的好朋友喜欢买奢侈品包之类的,我都不敢买。这一阵子在家没事,就研究了一下德国的养老制度并规划了一下以后老了以后的生活。有些信息可能很多人都知道了,但是我是最近才知道的,所以跟大家分享一下。如果有不对的地方,大家指正。
德国养老金的算法
一个人每个月能取得多少养老金,主要是当年Aktueller Rentenwert乘以Entgeltpunkte。
这个Aktueller Rentenwert:是由多种因素决定,比如物价和养老金的充足水平等。2011年西德是28.61欧一个Entgeltpunkte.
Entgeltpunkte: 取决于你的工资和交养老金的年限。按西德2011年的标准,32100 brutto是社会平均工资。66000brutto是养老金上限,也就是说66000以上的部分不需要再扣除养老保险。举个例子,一个人如果某一年工作满一年,税前工资是32100,那么他这一年正好拿到1个Entgeltpunkte。若一个人工资是66000,那么他这一年的Entgeltpunkte就是66000/32100=2.1066。工资少于32100的算法是一样的。除此之外还有一些其他Punkte,比如生个孩子给3个punkte,AUSBILDUNG期间等都可以折算一些。
这样看来如果一个人即使25岁毕业工作到65岁,工作40年。即使他从工作第一天开始已经是66000这个上限,那么工作40年后退休时他的Entgeltpunkte就是大概84个点。用这个84点乘以28.61就是说不到2500欧。另外这个2500欧里有只有一部分是免税的,而且这个免税的额度,每年都递增,到2040年以后这个免税额是0,也就是说我们大多数人70后80后的人将来拿的养老金都是要交税的。这样算下来,即使按我举例里面这个特别极端的工资高,工龄40年的例子的人,他最后拿到手的养老金也很可能换算成现在的物价水平一个月不到2000欧。
当然这个高低水平除了Entgeltpunkte,也取决的我们退休以后的Aktueller Rentenwert是多少。但是按现在德国老龄化的趋势,我只能说情况会越来越糟糕。所以如果不自己现在买房子和单独存款投资的话,即使是一辈子交了最高上限的养老保险,将来过日子还是会很拮据的。
当然除了法定养老金,如果在好的大公司服务多年的话,企业养老金更可观。举个极端的例子,我一个德国同学的爷爷现在都80多了,现在住在我们城市里最好的养老院的最好的大房间,光一个月养老院的钱就8000欧。我朋友还担心他爷爷会入不敷出。后来他爷爷偷偷告诉他,他每年拿到的企业养老金都有20万欧!!!!不过他爷爷以前是某500强公司global head of HR,这个不是一般的工薪阶层能比的。
挣多少钱够的问题
一说到钱的问题大家容易吵起来,我主要是想谈谈我的看法,不知道大家想法是不是跟我差不多的?我现在还没有房子车子孩子,但是计划在5年内肯定要孩子的,希望房子也能买上,车子无所谓。我们目前的收入要比我说的这个要低很多,这只是我对将来的期望,所以大家不要拍。
对一个4口之家来说,如果想过上不算富裕,但是比较不操心,花钱方面不用太抠的日子。我觉得需要达到以下标准。
房租或房贷1500-2000欧,日常生活包括吃喝玩乐,养车,养孩子等2000-3000欧不等l。每年urlaub大概按每月500欧算,再加上孝敬父母,请父母来德国玩的费用按500欧每月。除了这些花销之外,每个月至少要存500-1000欧,作为将来的投资和养老用,因为前面说了法定养老金远远不够.这样算下来的话就需要每个月netto达到5000欧到7000欧。
唉,我觉得我上面算的虽然不是特别省,但是也不算很阔绰,可是这netto5000-7000欧看着好多啊,是我对生活的要求太高了吗?都不知道那种只有一人上班netto3000,另一人在家带孩子的家庭是怎么计划的。
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3000有3000的过法,6000有6000的过法。人只要操心自己就可以了,别人怎么过用不
到你操心啊。说不定别人有其它啥家底呢,你不知道而已。
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看来楼主的消费已经很德国化了。我看很多德国人也是旅游上特别舍得砸钱,生活上过的就不太讲究了。我倒是觉得不是太有钱的时候还不如把家里弄像样点,至少除了工作大部分时间都是生活在这个空间里,比花个几千欧去享受几天五星级实惠多了!
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原来你还没孩子?有了孩子开销更大。孩子小的时候旅游可以少点,但4、5岁以后绝
对要带着孩子一起去旅游,因为孩子需要开阔眼界。
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这种问题基本上没有讨论的意义.
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德国这个地方, 只要是工薪族, 不是经商办企业的, 再富也富不到哪里, 再穷也穷不到哪里, netto是3000还是6000难道差很多吗? 超过10000也并不能觉得有本质上的差别, 离富人的感觉还差得远。 净收入每月超过20000才能跟富人稍稍沾点边。
既然贫富差距这么小, 对于老了怎么办根本无需担心, 如果百分之六七十, 百分之七八十, 甚至百分之八九十的人群都不比你收入多, 你操个什么心? 大众怎么过你也能怎么过, 这个根本不需要怎么努力。 但如果你想明显超出平均水平, 想有点富人的感觉, 那你就需要不成比例的努力和运气。
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一家四口, 如果孩子都是学生, 夏天回国度假一次机票就要4000多了.
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“生活所在地的人文,社会,经济,治安,都是影响生活是否舒适的重要因素”
这点理论上是同意你的。
但实际上,这些其实都是比较主观的因素(除了治安)。因为每个人对人文社会的要求是不同的。比如我觉得慕尼黑有各种文化场馆,购物选择多,生活丰富多彩。但对于一个在德国农村长大的人来说,他可能觉得什么博物馆音乐会都没什么意思,大城市的各种选择也太多余,反而不如在一个小村子里,房子便宜人也少,交通也没慕尼黑那么拥挤。
所以说,所谓“舒适”,很难定义,因为每个人对“舒适”的理解可能差别巨大。
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量入为出呗,如果家庭netto只有3000,那就肯定没法过楼主描述的那种生活了。。。
要想过舒服日子,就趁着年轻拼搏,想法挣钱呗。。。
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有多少钱就过什么样的日子,随遇而安呗。
光靠养老金哪里都过不上什么好日子,自己要学会理财才行。
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楼主描述的生活何止是不操心啊,那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算,一年6000啊,一家4口这样的Urlaub,然后每年都要,那是相当的富足。。
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房贷在退休前还完,法定退休金加上自己上的私人或企业养老金应该够生活了
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不拍,抱抱,安慰安慰,netto三千的三口之家过的好好的。
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每年都赶着旅游旺季回国那可不是贵吗。。。如果只是欧洲转转,马约卡晒晒太阳,肯定花不了这么多,两三年搞一次大的就可以了吧。。我们还想孩子大了去非洲大草原看laufende Giraffe呢,那就是一大笔费用啊,但是这个不能年年整肯定整不起。
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暑假一家4口去马约卡,住像样点的酒店,全包的,起码也要3000块。
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