加拿大华人论坛 德国生活如何为孩子投资理财
在加拿大
本周柏林的小朋友都开学了，德国其他地方的小朋友也已经或即将开学，很多有孩子的家庭肯定会有这样的问题：不管是学费，以后考驾照或者到国外留学，养育小孩是非常花钱的事情，那么这些钱从哪里来？专家建议，从婴儿阶段就要考虑为孩子存钱！
Sparbeginn Baby
家长从小孩的婴儿期开始，就要有理财意识了，因为经济学上有个“利生利”的概念，越是开始的早，收益越是高。比较好的就是定投ETF指数基金的Sparplan（如标的是德国股指DAX） ，成本在0,2%到 0,45 %之间，每月存25欧起就可以，至少要存10年，建议在计划取出期的5年前，就要每年去检查一下盈利，有必要的话可以调整具体产品。
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总的来说，基金至少比银行储蓄的利率高，。根据德文媒体的介绍，从1996年至今，基金的年收益率平均为 6%。
当然，如果你要完全避免风险的话，可以选零存整取的Sparplan，但是目前市场上利息不高。例如利率是1,44 %的一个产品，每月存50欧的话，15年以后也有 10 042,25 Euro。
Sparbeginn Einschulung
目前市场上的利息都不高，但是德国有些房会（Wohnungsbaugenossenschaft，必须入户，会员有权租他们的房子，并购买比较好的投资产品）会推出相当不错的针对儿童的储蓄产品，账户所有人不能超过18岁，利息能高达3%，还有额外的小孩津贴，可以到当地询问类似的产品。另外有些银行业提供高利息产品，如Berliner Sparkasse 对11岁以下儿童提供3%的利息，但是最多只有1000欧。
而上面讲的定投ETF指数基金的Sparplan同样适合，但是注意至少投资10年。
Sparbeginn Teenager
如果要小孩十几岁才打算为孩子存钱，那么注意证劵方面的产品就不是特别适合了，因为风险比较大。你也可以关注一下某些Genossenschaft会费产品。
收入税的问题
德国资本收入都是要交税的，但是每人有801欧的免税额。
目前德国每人每年劳动收入免税额是8472欧，资本收入免税额是801欧，还有Sonder-ausgaben-Pausch-betrag 目前 36 欧，总共9 309 欧是免税的，这个孩子同样享受免税额度。但是，在目前低利息的前提下，如果要完全享受801欧资本收入免税额的话，Tages-geld-konto 至少要几十万欧，父母给孩子这笔钱的话，最好起草一个Schenkungs-vertrag，防止财政局查账，10年内父母可以赠与孩子40万欧免税。但是这个钱只能孩子用，即使孩子没成年，你作为父母只有监控权，如果要取钱出来买什么东西都是不允许的，相当于在孩子18岁以前，这个户头的钱都被冻在那里了。如果你要取钱购买地产什么的，必须由法庭许可，Familien-gericht zustimmen，而且之前省的税，包括利息，全部要退回给财政局。等孩子18岁，那么自己可以支配账户了，而父母则无权再过问那么账户里面的钱。
保障大人，同时也就保障了孩子
另外还有一个要注意的，保障大人，同时也就保障了孩子。有孩子的人最应该买的是定期寿险，中国人很多没有保险概念，但是如果家里有没有成年的孩子而一下子没有生活来源，将是人间悲剧。所以对主收入人购买一个寿险是对家庭负责任的表现。
另外还有一个建议，不要浪费现在史上最低房贷利率，尽量投资一个自己自住的房子，至于投资房，就要看资金实力与眼光了。
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