在加拿大
如果你在寻找便宜的房贷产品，你会发现很多因素都会影响房贷合同的最终利息，看看如何让你的房贷更便宜。
影响房贷利息的因素非常多，当然，房贷申请人不能利用所有条款，但是了解一下有针对性的和贷款供应商谈判，能得到事半功倍的效果。
1）贷款金额与抵押价值的关系：所谓的 „Beleihungsauslauf“ 是影响房贷利息的决定性因素。您的抵押品越多，能申请到的贷款越便宜。这个就是建议至少首付要达到20%的原因。
2）贷款本身的数目：通常数目越是小的贷款（例如低于10万欧元），申请到的利率会高于数目比较大的贷款（例如20万欧元），这个和抵押无关，原因是贷款数目小，还清贷款的时间短，银行必须通过高利息才能获利。
3）固定利率期（Sollzinsbindung）：在正常的利率结构下，固定利率期越长，借记利率越贵。因为贷款期长，银行面临的利息风险性越高，如目前是史上最低利息时期，以后利息总是会回升的，银行对于贷款期长的合同，必然加上利息溢价。当然，如果固定利率期非常短，导致到期后的剩余贷款必须申请更高的房贷利息也是不可取的。所以，一定要注意固定利率期和剩余债务之间的关系。
4）归还本金的比例（Tilgungshöhe)：还款比例可能会影响利息，注意了，德国房贷合同并不全部是全额还款贷款（Volltilgungsdarlehen ），也就是说，可能首次房贷的贷款期结束，还有一大笔剩余债务。
5）免息时间，特殊还款，还款比例变化（Bereitstellungszinsfreie Zeit, Sondertilgung, Tilgungswechselmöglichkeit）：这些因素有的包含在合同统一费率中，有的会收取额外费用。
6）不动产价值：如果不动产价值明显低于评估值，则导致贷款金额与对象值之间的比率更高。银行可能要求增加利率。申请人可以通过提供额外的抵押来避免，例如增加首付。
7）待融资财产的邮政编码：在德国范围内融资的银行，不同地区可能会有不同的利率。也有的银行只在地区融资。所以德国境内各地区的房贷利息是有差异的。
8）物业使用类型：有的银行对于物业的用途有规定，如租赁或部分出租的房子申请房贷，有时会收取更高的利息费用。
9）申请人的职业：银行经常根据申请人的职业群体来给出房贷利息，例如，自雇人士通常不得不支付比雇员稍高的利息。
10）内部评分 /信用评级：几乎每家银行都使用内部评分系统对顾客评分。例如Schufa评分
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而在个人信用评级中，月收入和支出是决定融资的关键。
11）资本市场：建筑和房地产融资的市场价格每天都在变化。因此一些银行每天都有不同的利率。所以经常使用比价器，了解最新行情是王道。
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正如你所见，影响房贷利息有很多因素。申请人最好意识到你真正想要什么，举例来说，如果你财力不够的话，可以要求3％的特别还款而不要选择5％。或者您的房子已经快完工了，那么贷款无息时间只要3个月，但是如果开工遥遥无期，那么为了避免罚息，准备期要长一点。
当然，具体的房贷合同都是要根据自身情况调整的，要在自己的能力范围内，力争最便宜并适合自己的合同。
评论
房贷利息是一直在变动中的，有意购房的要随时注意比价，下面就是德国房贷利息比价器：
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具体比价要注意下面几点：
Nettodarlehen：就是你需要申请的贷款额
Kreditlaufzeit，贷款期，注意，德国房贷贷款期只是表示在这个时间内，一直是合同里的房贷利息，贷款期结束不一定代表你的欠款就还清了。
Postleitzahl，邮编，能证明你的居住地
Beleihung，贷款占据房价的比例，就是证明你的首付有多少，首付越高，银行风险越小，利息也会越低
Tilgung，你每年还的本金，如果你Tilgung是2%的话，事实上你十年贷款期内归还的本金只有20%左右，80%的欠款可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。如果你甚至Tilgung是10%的话，10年就全部还清了。
Sollzins 和effektiver Jahreszins，对贷款申请人来说，关注effektiver Jahreszins就可以了，是该笔贷款每年的实际利率。
Restschuld：贷款期结束以后的剩余债务。
monatliche Rate，这是每月必须还的欠款，由利息和本金两部分组成，随着贷款期流逝，本金的比重会越来越高。
以一笔10年期10万欧贷款（首付40%，每年还本金2%）为例，目前市面上最低的是immo-finanzcheck.de提供的房贷，利息只要1,14%，也就是每月还款300欧不到。注意，10年贷款期结束后，你的债务还剩8万不到点，可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。
当然，个人的贷款有各自的情况，你可以用下面比价器去自己比一比：
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