加拿大华人论坛 德国生活Bausparvertrag和房贷结合是什么操作？
在加拿大
昨天去银行谈贷款 Berater推荐了房贷和bausparvertrag结合，简单说就是签一个十年的房贷，比如28万的房子，每月月供1200欧，200欧还利息，1000欧还本金，同时弄一个同样金额的Bausparvertrag,把还本金的1000欧存到这里，10年以后存下12万欧，房贷剩下的16万可以用Bausparvertrag的Darlehen来覆盖，利息1%。所以结果是10年房贷 （1.5%， 比如说）+ 10-15年Bausparvertrag (1%) 比一个15年房贷（1.9%）的利息要低。
我当时就听得云里雾里，总觉得少了点什么。。。回家来想想还是弄不明白。。。
比如还本金的1000欧去存了Bauspar，那就没有去还贷款啊，那我的Restschuld本金部分并没有减少啊。但Berater并没有说Tilgungsrate 跟15年房贷有什么区别。。而且看到坛子里提有手续费什么的，Berater也完全没提到。
想问问有经验的各位，这到底是个什么操作，推不推荐。
多谢指点。
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谢谢回复哦，感觉算算好像Bauspar也还好。。我的第一反应是银行的人糊弄我。。。。被骗多了本能反应。。。
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这个单纯比较利率数字的大小是没有意义的，因为Bauspar和正常房贷的计算方法不一样， 同样每月还款额，应该比较的是你15年后还剩余多少贷款。
如果计算你说的例子，10年贷款只还利息，本金永远28W，利息4.2W（你举的例子10年期利率1.5% 每年应该4200，每月利息应是350），十年存下1050*12*10=12.6W，后面五年本金15.4W，按照1%的利率算，假定还款额不变（1400欧），后5年利息6000（忽略了Bauspar手续费），15年下来一共利息4.8W, 剩余贷款7.5W.
计算你给的15年房贷的例子，15年利息5.3w，剩余8.1W。
所以基于楼主的例子，Bauspar没有手续费的情况，Bauspar存款利率没有计算，Bauspar比较合算。
以上计算为粗略计算，如有错误，欢迎指正。
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签了bausparvertrag相当于对冲风险嘛，这个没什么问题，现在做bausparvertrag很合算，我们因为只贷了十年固定利率的贷款，所以也是签了bausparvertag怕十年后利率太高还不起。你这个方案就是相当于这十年只付利息（所以利息一直不会减少），但是存钱到bausparvertrag里来给十年后固定下低利率，而且你十年后存在baupsarvertrag里的钱也可以一次性付到还贷里
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也就是说 Nachteil是前10年我的利息的基数/本金并没有减少， 所以前十年付的利息要相对多，Vorteil是我锁定了10到15年以后的低利率。
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如果现在没足够钱买房且还没看中房子，那Bausparvertrag有意义，这个就是前几年一直存钱进这个账户，然后以后买房可以用这钱且利息比较低且低息的时间可以很长，但是你现在已经看中房子在谈贷款了就没意义了，前十年一直只还利息，不还本金，实在看不出哪里有vorteil。
还不如现在就还贷款，每个月还的利息就越少，还的本金越多，每年有多余的钱还可以还sondertilgung，那之后的利息只会越少，还得也快，十年到了也不一定利息就一定比现在高，说不定低呢，或者十年后有钱一次把restschuld还清。
但如果是bausparvertrag就真不知道要多少年才可以还清
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Bauspar 也可以签sondertilgung , 这样每年的利息也可以减低。
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我也正在考虑Bausbauvertrag。你的Bausbauvertrag10年后借贷利息竟然低过现在，我理解对了么？是哪一家公司的？我问的十年后比现在高，而且有一个比例的手续费。我已经做了银行贷款，现在正在考虑买不买Bausbauvertrag来保证后面的利率。
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hi 我当时问的postbank.具体数字不太记得了，当时只是个例子。你可以去postbank咨询下。我感觉Bausparvertrag头十年内并没有还本金，所以利息一直都很高的。最后很多钱都还了利息，很难说是不是真的划算。。。我现在都没有考虑Bausparvertrag。而且不太清楚十年后想卖房的话该怎么办。。。
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卖房的话，我的理解就是钱可以取出来，或者继续存。
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