加拿大华人论坛 出租与二手市场河马赴美:如何选择美国医疗保险



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今天我们分享关于美国医疗保险的那些事儿,详细介绍了美国的保险,以后帮宝宝买保险时可以用到,但是买保险之前最好咨询专业的保险从业员~   下面仅从医生的角度,说说美国最常见的医疗保险,介绍一下它们各自的特点和那种医疗保险看病时比较方便。大家都知道,医疗过程涉及病人和医生两个方面,无论你是什么保险,了解一下医生方面的想法,也许会对你选择医疗保险和顺利就医有所帮助。    美国的医疗保险体系非常复杂,主要包括两部分:社会医疗保险和私人医疗保险。 社会医疗保险 美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》,授权政府建立社会医疗保险。这主要是指联邦政府管理的,主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险(Medicare,红兰卡),和州政府经营的,为低收入居民的“医疗救济”保险(Medicaid,加州又叫白卡),另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。   上面是联邦政府的Medicare保险卡,华人喜欢称为红兰卡。Medicare包含两部分,承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人(还有其他一些条件)。Medicare照顾的对象是退休老人丶伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制,但要付月费,接受医疗服务后,有预付额(Deductible)和共付保险(Coinsurance)。       上面是加州低收入的Medicaid保险卡,由于是白色的,又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异,主要照顾的对象是低收入的孕妇丶未满19岁的儿童和青少年丶65岁及以上的退休人士丶盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务,但他们的身分丶年龄丶居住期丶收入和资产需要符合规定的条件,由于美国现在经济不好,申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。 PS:一些不好的月子中心或者民宿,会帮赴美生子的妈妈们申请这个Medicaid以骗取妈妈生孩子的费用,所以赴美生子的妈妈一定要注意这个问题,一旦以你的资料申请了Medicaid,那么以后您就不用再进美国境了。   部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件,这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人,需要支付月费丶预付额等,但病人如果同时有Medicaid,病人所在的州政府会支付这类费用。在目前的情况下,这部分人看医生丶住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲,由于他们有双保险,病人不用付费,病人来看医生的积极性高,医生看的多,收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi,被很多医生和病人称为“金卡”。   私人医疗保险 美国的私人医疗保险由私人保险公司经营,主要包括PPO(占34%)和HMO(占31%)。   PPO的全名是 PreferredProvider Organization,它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(primary-care physician, PCP)转诊,可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵,病人在看病时需自己负担部分挂号费( $15 to $30 co-payment)。每年在保险公司支付医疗费之前,病人要先付$250 ~ $1,500,也就是说PPO有预付额(Deductible)和共付保险 (Co-insurance)。PPO虽然可以自由选医生,但最好还应该有自己的家庭医生。PPO可以更容易的帮助你找到好的家庭医生,如果需要,他/她会帮助你找到高水平的专科医生,毕竟医生之间的了解会比外人多的多。另外,无论你看了什么专科医生,都应该要求他/她把病例给你的家庭医生一份。大部分专科医生对局部问题有兴趣,而家庭医生对你全部医疗情况的掌握也很重要。   HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特点是保费便宜,病人自己负担挂号费较低,没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请,批准后才可以进行。上面是PPO和HMO的一些基本特点,如果搞不清楚你的保险是PPO还是HMO,可以查看一下你的保险卡。一般来讲,HMO的保险卡上有你家庭医生的名字或电话,这一般是你自己选的或保险公司指定的医生。PPO保险卡上一般没有家庭医生的名字。   从医生的角度来讲一般更喜欢看PPO的病人,这和保险公司的付费方式有关。PPO和Medicare丶Medicaid一样,是“Fee For Service”,医生看一次PPO的病人,就可以拿一次诊费,看的越多挣的越多,医生的积极性高。HMO正好相反,保险公司以“Capitation"的方式付医生诊费。只要病人选了家庭医生,保险公司不管这位医生是否看了病人,都定期付给他/她一定的诊费。举个例子, HMO保险卡的病人John选了Dr. Smith 做他的家庭医生,不管Dr. Smith看了John没有,保险公司每个月都付给Dr. Smith $15, 每年就是 $15 X 12 = $ 180。如果John一年都不去看病,Dr. Smith白拿 $180;如果John一年看两次病,医生每次的诊费是$ 90 (180/2);如果John每个月都去看医生,每次的诊费只有$15 (180/12)。也就是说,医生看病人次数越多,每次的诊费就越少。这是为什么HMO的病人有时有急事,但却不能马上看到医生的原因。保险公司怎么做显然是有目的,因为病人看医生的次数越多,做检查,转诊到专科医生的机会就越多,保险公司花的钱就越多,HMO实际上是在变相的鼓励医生少看病人。当然了,如果病人真有急病,医生必须马上看病人。因为如果出了问题,病人保险卡上的医生是逃脱不了干系的,另外病人真的去了急诊室,花了保险公司的银子,医生也无法向保险公司交代。   下面总结一下: ① 如果你在美国居住工作,如果符合条件,在65岁退休后可以拿Medicare ② 在你退休到你不能自理的这段时间内,如果你花掉了所有的积蓄,在你进老人院的时候,你就满足Medi-Medi“金卡”的条件了。 ③ 如果你来自中国,由子女担保来美的退休老人,想办法申请Medicaid。 ④ 如果你是PPO,很幸运,一定要好好利用它。虽然你可以随便看医生,找个好的家庭医生同样很重要。 ⑤ 如果你是HMO,有急事想看医生,那么在打电话预约的时候,把你的病情说的严重些,这样会帮助你早日看到医生。不过见到医生后,最好还是说实话,以免被过度医疗。信息来源网络    河马民宿(新概念尔湾民宿)由上海交通大学MBA理事Martin创立,核心是:为不愿选择高价的月子中心,或者因为带着大宝和老公陪产,不方便选择月子中心,也不想完全自己DIY的客户提供最具性价比的高端民宿服务。我们的房东素质高,不计较,用自有产权的别墅,以民宿价格为孕妈提供月子中心的服务。所有可预订的别墅都在尔湾,并不断新增房源,所有房东经过尔湾房东联盟的大管家Martin本人的严格筛选,所有房型的交通,硬件,软装都符合要求,每年评选出最佳房东。品牌创立自以来,深得孕妈的好评!  

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