在加拿大
一丶我们先来说一下美国保险理赔金税务问题： 若保单持有人为外国人，无论理赔金额大小，无论受益人国籍/身份，保险理赔金全额免遗产税。 若保单持有人为美国人，其理赔金额及其海内外资产将被计入遗产税免税额内。超出免税额部分必须被征收遗产税。2019年，赠与税及遗产税免税额为每人1,140万美元，大于2018年的1,118万美元。超过免税额者，应缴40%的赠与税及遗产税。 至于理赔金的赔付：若受保人身故发生在美国境外，一般理赔时间为4-8周。保险公司最常用的支付方式为：开支票寄至受益人指定地址。受益人可以把理赔金存入任何国家的任何银行账户内。存入保险公司为受益人开设的账户内，受益人可以随时支取部分或全部金额。如只支取部分，保险公司将支付固定利息于剩下的余额。 二丶我们再来说美国保险的适用人群： 对于不同的保险险种及保险产品适用人群是不一样的，我们以寿险为例简单说一下。 美国的人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。 Term (定期人寿保险）：最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年丶15年丶20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。 Whole life（终身人寿保险）：所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。分红给付标准不透明，现金值难以在生前使用是这类产品最大的问题。 Universal Life（万能险）：万能险，和终身寿险相似，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。 Variable Universal Life（投资型万能险）：投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。 Indexed Universal Life （指数型万能险）：同样是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500丶香港恒生指数丶德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，在子女上大学，自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。 河马民宿（新概念尔湾民宿）由上海交通大学MBA理事Martin创立，核心是：为不愿选择高价的月子中心，或者因为带着大宝和老公陪产，不方便选择月子中心，也不想完全自己DIY的客户提供最具性价比的高端民宿服务。我们的房东素质高，不计较，用自有产权的别墅，以民宿价格为孕妈提供月子中心的服务。所有可预订的别墅都在尔湾，并不断新增房源，所有房东经过尔湾房东联盟的大管家Martin本人的严格筛选，所有房型的交通，硬件，软装都符合要求，每年评选出最佳房东。品牌创立自以来，深得孕妈的好评！
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