在加拿大
作者Willem Huang毕业于加州大学，持有加州地产经纪执照，贷款经纪人执照，是美国房地产经纪协会成员(NAR)，加州房地产经纪协会成员(CAR)，注册国际房地产专家（CIPS）专精湾区商住房地产买卖，包括：San Jose, Sunnyvale, Santa Clara, Mountain View, Milpitas, Palo Alto, Cupertino区域。提供全面的房屋贷款/重贷解决方案，更免费提供预先批准信，提高快速修复信用服务。微信咨询请加willemhuang1709 小伙伴们，今天我们就来聊聊10年按揭与30年固定按揭利率，以及这些看似相同实则不同的房屋贷款之间的奥秘。 在我们开始之前，有个很重要的点值得大家注意：十年期按揭房贷有两种截然不同的类型。 一种是固定利率按揭房贷，在十年内就能还清。另一种是可变利率按揭房贷，需要三十年才能还清。 所以很显然，你真正需要关注的是这个。 30年固定利率：最受欢迎的贷款项目 整整30年固定利率 利率通常是最高的 对于那些想要低月供的人来说是好事； 10年固定利率：10年期的按揭房贷 利率一直固定 贷款偿还速度快了三倍 对那些想尽快还清贷款的人来说是件好事； 10年ARM：30年期可年利率按揭房贷 固定10年可变20年 应提供较低利率 对于那些想省钱的人来说是件好事； * 这里其实有两种十年期的按揭房贷可供房主选择。 * 一种是期限为30年的10/1 可变利率按揭房贷。 * 前10年是固定利率，剩余的20年会有浮动。 * 另一种是10年期的固定利率且只能维持10年，并且在这整个期限内利率都不会发生变化。 10年固定利率按揭房贷，是有10年的贷款期限。也就是说，只要10年，就能全部还清。 10年可变利率按揭房贷，它的期限是30年。 形成这样巨大的差异有很多原因。 第一种贷款是简单明确的。 它类似于30年或15年的固定贷款，只是时间更短一些。如前所述，贷款期限只有10年。 这意味着，如果你碰巧有足够的勇气选择这种贷款项目，你的月供将会相当高，因为你只有120个月的时间来偿还它。 因为你只有10年的时间来偿还全部贷款，而不是30年，你将需要支付相当多的月供来使它在短时间内降为零。 因此，这种贷款类型不适合胆小的人，也不适合存款账户里没有钱的借款人。 但是，10年期贷款会给你省下一大笔利息。 这也正是为什么人们会选择这种类型的贷款的原因。为了省钱！ 如果你不相信我，你可以拿一个贷款计算器，将期限从360个月调到120个月计算一下。你会大吃一惊。这是一个值得人们思考的问题，我在预付贷款和投资文章中也讲过这一点。 而大多数人根本支付不起这么高的还款额也不并想积极还贷。 所以首次购房者和低首付的借款人不适合这种类型的房贷。 例如，低收入政府补助贷款和退伍军人贷款就和这种完全不同，但它可能会成为巨额抵押贷款方式的一种选择。 你还会见识到另一种10年期按揭贷款—10/1 可变利率按揭房贷。它的利率在前10年是固定的，剩余20年每年会变。 简单来说，它是一种前10年固定利率的30年贷款。 由于它的固定/可变双重性质，使得它成为混合型ARM（可变利率按揭房贷）。这也意味着，一旦前10年到期，月供可能会变为更高或更低。 我们大体谈论的是两种不同类型的贷款产品。 一个是在三分之一的时间内还清全部房贷余额（一般需要30年），另一个是ARM（可变利率按揭房贷）。有些人认为ARM比传统的固定利率按揭房贷风险更高。 那么在购置房产时，这两种贷款项目是不是比经典的30年固定利率的房贷项目更好呢？让我们一起来看看。 10年固定按揭房贷只能持续十年。 十年固定按揭房贷—在三分之一的时间内付清—以一个更低的按揭房贷利率—而不是标准的30年固定利率 * 10固定利率按揭房贷只能持续十年。 * 需要在这段时间内全部还清，而且月供很高。 * 你只有寻常三分之一的时间来偿还房贷。 * 虽然支付的费用很高，但可以节省一大笔钱，并在短时间内获得自由和轻松！ 如果你真的十分想快速偿还你的贷款，10年固定贷款将会是最适合你的。你会在短时间内获得房屋资产—手到擒来。 你要注意的是，你的按揭还款额将会比其他的要大得多，传统方式将会给你更多的时间来还清你的欠款。 如果你有学生贷款和信用卡债务，你可能要选择保守一点的方式了。所以先用一个计算器来确定是否有资格，先更不用说偿还问题了。 例如，以25万美元的贷款额度为例，10年期固定贷款利率为3%，月供为2414.02美元。 相比之下，15年固定利率3.5%的月供为1787.21美元，30年固定利率4%的月供为1193.54美元。 这大约是30年付款的两倍。 请注意，我甚至把10年和15年的固定较低按揭利率也计算在内，但月供还是明显偏高。 虽然10年固定贷款的月供很高，但你只需要在10年内偿还约40,000美元的利息。 如果是15年的固定利率，你需要支付大约72000美元的利息，如果是30年的固定利率，你需要支付近18万元的总利息。 是的，你没看错。 与10年期贷款相比，利息近乎5倍! 这就说明了为什么人们会选择期限较短的10年固定。 因为抵押贷款利率低，支付的利息也少得多。 10年固定房贷利率更低 * 10年定存的另一个优势是利率较低。 * 它们比15年和30年固定贷款更便宜。 * 具体便宜多少，可能要看相关贷款机构的情况。 * 可能比15年固定期低0.25%，比30年固定期低0.75-1%。 说到利率，让我们来谈谈你可能会在10年固定贷款中获得什么。 首先，并不是所有的贷款人都提供这个项目。 它有点像一个特殊的贷款项目，所以在与信贷员交谈时一定要具体询问，或者在比较当前的抵押贷款利率时直接询问。 当然，它不像30年或15年固定那样常见。 所以，一旦你找到一家提供贷款的贷款机构，你可能会看到10年期房贷利率比同等的15年期固定利率优惠0.125（八分之一）。 也许低四分之一... 换句话说，如果15年固定的价格是3.25％，10年固定抵押贷款利率可能提供3.125％或3％。 也不会有很大的差别。 有些贷款机构甚至可能不会对这两种贷款进行不同的定价。 唯一的区别可能是10年期固定贷款的过户成本较低。 同时，类似的30年固定贷款可能以3.875%的价格出售，所以你要寻找差不多0.75%的折扣，或多或少。 这一点很重要。 小贴士：15年固定房贷利率和10年固定房贷利率之间的差异微乎其微，甚至为零。 因此，采取较长期限的15年固定可以为你提供一些急需的喘息空间。 你可以随时每月支付更多的款项，以便更快还清贷款。 10年固定房贷的优点和缺点 优点 - 只需10年就能还清房贷! - 可以获得比15年或30年固定贷款更低的利率 - 在较短的贷款期限内支付较少的利息 - 更多的月供将用于支付本金余额 - 更快地拥有自己的家 - 对于起步较晚的购房者来说，可能是个不错的选择 缺点 - 月供会高很多 - 可能不符合购买昂贵房子的条件 - 可能限制你的购买力 - 如果你的收入下降，可能会陷入偿还的麻烦。 - 你的钱用在其他地方可能会更好 10年ARM是另一种不同的概念 一个十年的可变利率按揭房贷—在三十年内还清—但是在前十年里利率固定—在后二十年里利率浮动 - 10年期ARM是一种可变利率按揭房贷 - 前10年是固定的，后20年是可变的 - 它的贷款期限为30年，就是30年定期 - 但在头10年后，每年都要调整利率 在这里，事情可能会变得混乱，甚至是误导。 许多抵押贷款公司在宣传10年期ARM时，都把它们当作是固定的抵押贷款，但事实并非如此。 或者说只讲了一半。 他们在制作营销材料时，基本上利用了最初的10年固定期的优势。但他们不是10年的贷款而是30年的贷款，这才是完整的事实。 当然，抵押贷款机构可以通过宣传10年期ARMs的低利率，使其看起来非常有吸引力。 毕竟，ARM的价格几乎总是低于30年的固定抵押贷款。 所以你可以理解为什么客户会认为10年期的ARM是更好的选择。 但事实是，这些贷款仍然是披着固定利率外衣的可调整利率抵押贷款。 而且当它归结到它，他们通常不会比传统的30年固定便宜很多，因为他们的固定利率需要十年。 10/1 ARM利率可能会有轻微的折扣 - 虽然利率会随着时间的推移和抵押贷款机构的不同而变化。 - 预计10/1 ARM的价格将略低于同等的30年固定利率。 - 也许只是便宜0.125%到0.25%的利率。 - 折扣是微不足道的，因为在首次调整之前，10年仍然是提供固定利率的很长一段时间。 现在让我们来讨论10/1 ARM利率，它一般比30年固定利率便宜。 然而，利率可能只会便宜0.125%或0.25%，因为在进行任何调整之前，你所支付的是整整十年的固定利率。 许多人甚至不住在同一所房子或保持贷款十年，所以10/1 ARM可能是有意义的，会为你节省一些钱并且几乎没有负面影响。 然而，这也解释了相对于30年固定缺乏力度大的折扣的原因。 如果您不喜欢可调整利率的贷款项目，请避开。因为你的存款不必承受这些压力。 假设您计划在10年内搬家（或因某些原因对您的贷款进行再融资），选择10年期的ARM应该可以为您提供相当长一段时间的固定利率折扣，同时您也可以解决一些问题。 当然，如果您知道自己连5年都呆不下去，那就可以选择 当然，如果你知道你可能连5年也不会待下去，那么选择5/1 ARM代替可能会更加明智，因为它的利率会更低。 10/1 ARM 的优点和缺点 优点 - 比30年固定利率低 - 长期固定利率期（120个月） - 大多数房主都会在十年后搬家或再贷款 - 可能永远都不用面对利率的调整 缺点 - 利率未必会比30年的固定利率便宜多少 - 在短短10年后，利率会再调高 - 如果利率大幅提高，可能面临支付困难 - 如果在此期间利率上升，你将被迫在不利的条件下再贷款 综上所述，要密切关注这些截然不同的贷款类型，这样才能知道自己到底买的是哪种10年期房贷...
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