加拿大华人论坛 美国留学移民在美国信用记录的FAQ

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1. 谁保存我的信用记录？在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。 EquifaxP.O. Box 105873Atlanta, GA 30348http://www.equifax.com（800） 685-1111 Experian （formerly TRW）P.O. Box 2104Allen, TX 75013-2104http://www.experian.com（888） 397-3742 Trans UnionConsumer Disclosure CenterP.O. Box 1000Chester, PA 19022http://www.transunion.com（800） 916-8800 or （800） 888-4213 2. 信用报告里有什么？个人信息：姓名丶社会安全号丶生日丶现住址丶以前的住址丶雇主信息等。 信用卡丶房屋贷款丶分期贷款：帐号丶状态丶开户日期丶余额（balance）丶信用额（Credit Line or Credit Limit）丶最近更新日期丶最少还款额（minimum payment）丶还款记录等 查询（inquiry）：分hard inquiry和soft inquiry。hard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询，对credit score有负面影响。soft inquiry是其它类型的查询，如自行索取报告丶信用卡公司想做promotion而产生的查询。soft inquiry对credit score无影响。 讨债记录（collection） 公共记录（public records）：破产丶抵押丶冻结资产丶法庭判决等。 3. 谁对我的信用记录感兴趣？银行或贷款机构保险公司雇主房东 4. 谁提供的记录？银行或贷款机构保险公司讨债公司政府法庭 5. 信用记录保留多久？一般是7年破产：10年> $75,000的工作：无限犯罪记录：无限> $150,000的生命保险：无限诉讼或未偿还的法院判决：7年或者直到限制令失效, whichever is longer。inquiry：2年 6. 怎样索取信用报告？在你申请信用卡或者贷款被拒后，根据拒信上的说明可以免费去要一份。你可以写信丶打电话或者在该credit bureau的网址上索要。目前有些州的居民每年可以免费索要一份。美国国会已通过议案，将会使所有居民每年可以免费索要一份。 7. 报告里的记录不对怎么办？按照报告里的说明去dispute。 8. 报告里为什么没有保险和雇主信息？保险公司和雇主有可能不报告。 9. 个人信息被盗怎么办？a） 通知银行和信用卡公司;b） 通知任何一家credit burean的fraud department，place a fraud alert on your credit file;c） 关闭被盗用的帐户;d） file a police report;e） file your complaint with the FTC, see http://www.consumer.gov/idtheft/ 10. 信用分数（credit score）现在最常用的信用分数是FICO credit score。它是根据信用报告的记录计算出来的。因为三家credit bureau的记录不一定一致，所以从三家拿到的分数很可能不同。有关信息可以参阅www.myfico.com 11. 信用报告里找不到credit score？需要另外购买。 12. 什么分数才算好？credit score一般在350-850之间。在申请贷款的时候，分数高有利于拿到最好的offer。通常650以上房贷就没有问题，720以上可以拿到最好的车贷。 13. 影响分数的因素不良记录（如bankrutcy丶collection丶default payment丶late payment）credit history （the longer the better）open accounts with balanceuse of credit （1-2% is the best, >50% is negative）inquiry （两年内的hard inquiry有负作用，尤其是6个月以内的） 14. 如何提高credit score？坚持按时还款!!!!!! 15. 信用卡多少张合适？有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。不用的卡放家里就行了。如果cancel掉，可能影响卡的平均历史。 16. Credit limit是不是越高越好？一般来说，CL越高，use of credit越低，对分数有正面作用。平均credit limit越高，新申请到的信用卡的credit limit一般较高。以前，过高的CL对申请房贷不利，现在房贷机构不再关心了。 17. 如何快速提高Credit limit？a） 每隔6个月打电话要求涨CL，最好在刚还了一大笔钱之后。b） 有大额消费（如购买电脑丶交学费）时，打电话要求涨CL。c） 使用对Credit limit比较大方的信用卡，如MBNA丶AMEX丶CHASE和PROVIDIAN。 18. 申请涨Credit limit，会不会有inquiry？打电话的时候可以问customer representative。网上申请的如果是pre-approved，一般没有；如果要填一堆信息，很可能有。 19. 平时花钱少，怎么产生balance？帮别人买大件；用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;适当做点balance transfer，如果no transaction fee；在0%APR on purchase期间，每个月只还minimum。 20. balance/Credit limit多少合适？1-2%对credit score最佳。保持在30-50%一段时间，对涨Credit limit有利。Credit limit上去了，就容易保持最佳的balance/Credit limit。准备买房买车申请信用卡的时候，可以减少balance来快速提高credit score。其它时候对credit score不必太在意。 21. 欠钱不还清好不好？每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。故意不pay off in full对分数没有正面作用，自己还要支付利息，不可取。当然0%APR期间除外。 22. balance transfer对分数好不好？use of credit对分数有影响。balance transfer后如果比例过高，对分数有负作用。这个作用是短期的，还清了就好了。而且由于balance transfer，平均的balance/credit limit有可能比较高，在balance transfer付清以后，有助于涨Credit limit。 23. 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响？没有直接的影响，只是该信用卡的issuer不高兴而已。 24. 银行帐户多了对信用记录好不好？信用报告里没有savings和checking帐户的记录。 25. 房贷车贷可以shop around吗？可以。14天以内的同类型inquiry只算成一次。申请贷款之前14天内的同类型inquiry对此时的credit score无影响。在美国信用积分很重要, 如何查询自己的积分是多少? 以下简单介绍如何免费查询自己的信用积分?美国三大信用分局:Equifax (Get Equifax Score Watch Now! )P.O. Box 105873Atlanta, GA 30348(800) 685-1111 Experian (Get your FREE credit score and more! )P.O. Box 2104Allen, TX 75013-2104(888) 397-3742 Trans Union (Get your credit score )Consumer Disclosure CenterP.O. Box 1000Chester, PA 19022(800) 916-8800 or (800) 888-4213都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方，得到的信息不尽相同，所以对同一个人，三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分，去掉一个最低分，用中间的分数。两个人一起贷款，如果一个人收入高出另一个人很多，就用收入高的人的信用分，如果两个人的收入差不多，就用较低的信用分。有一个网站（www.annualcreditreport.com）允许每人每年免费向三家信用局各查一次信用报告，但报告上没有信用分。如果你 想要分数，每家信用局还要收七块多钱。印出你的信用报告后，要仔细察看有没有对你不利的错误，比如你明明没有迟付，却给你记了一笔，有的坏记录根本不是你 的，等等。你要跟有关方面交涉，看如何纠正。一般要30天到三个月才能纠正。我在写这篇文章前到这家网站查了我的信用分，是806，比2005年减少了 25分。我仔细察看了信用报告全文，没有找到一条与我不利的计录，那么信用分为什么减少了呢？我分析的结论是，2005年我没有任何贷款，不欠任何账。 2007年8月我买了新房，贷了是我最大限度的贷款，现在贷款余额基本上是 100%（因为第一年的还款主要是还利息）。这就是我信用分减少的原因。还有一个网站可以估计你的信用分范围（www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp）。进去以后要你回答十个与信用分有 关的问题，最后给你一个信用分范围。我试了一下，得到的范围是770-820，还算接近。这个网站的好处是你可以试着改变对问题的答案，如果信用分范围提 高了，那你照着能得高分的答案去做，信用分一定会提高。需要注意的是，在申请贷款的前几个月最好不要乱试，弄不好弄巧成拙，得不偿失。来源网络

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