加拿大华人论坛 美国汽车买卖粉丝实用经验分享 手把手教你如何把汽车保险费

在加拿大

看到时不时有人问关于车保的问题，很多次我回的内容都是大同小异，但是要解释起来也是相当麻烦。所以楼主决定单开一个详细的贴分享一下我买车保的经验。给新买车的同学一些经验参考。另外楼主自己在纽约，所以很多可能只是applicable to NY。先说一下我的情况。楼主女生，今年23岁。full time student，GPA above 3.0，纽约长岛租房居住。2011年5月拿的国内驾照，2013年5月拿的美国驾照，2013年7月买的车（09年honda accord coupe）。这些都是会影响保费（premium）的因素。楼主其实买车的前一天才搞清半险（liability）和全险（full coverage）的区别，也才开始真正的研究车保险。当天买的第一份保险是statefarm的全险，但是是state minumum（25/50/25，后面会详细解释），$358一个月。后来通过不断的研究和换保险公司，现在拿到的价格是半年$700的全险（50/100/50，comprehensive deductible 100+full glass，collision deductible 500，具体的我也会在后面解释）。首先来列一下车保的通常项目（coverage）：在这里提醒一下，很多人问我报保险会不会涨保费啊什么的，注意No-Fault的claim是不会导致你的保费上涨的。包括comprehensive，PIP，uninsured motorist等，各州法律应该也略有不同。大家注意在quote的时候看一下险种介绍。1.Liability：俗称的半险，必保项目。保的范围是当出车祸的时候是你的责任，用来赔付对方的车（如果是对方的责任则用他的liability赔付你的车，他的车也是他自己负责不用你负责）。里面包括bodily injury和 property damage，分别赔付对方的人和车子（物品）损失。那么我们看到的bodily injury limit都是$25k/50k这样的形式，前者是每人每次事故最多赔付额，后者是每次事故总共最多赔付额。property也有limit，所以我上文写的50/100/50是指liability limit：bodily$50,000/100,000和property$50,000。价值高于五万的车还是少，所以我觉得这样一般就够（也是因为我付不起再多的啦）。liability的保费占全保的一半左右（或以上）。小编注：通常买了屋子有家庭的人会选择更高的保额100k/300k2. Uninsured Motorist：可选。保的范围是当对方责任，但是对方hit-n-run，或者没有上保险，无钱赔付你的时候，用来赔付自己的损失。但是我的保险上显示只赔人不赔车，不知道别家公司是不是也是这样。我UM的limit同样也是50/100。3. Comprehensive：可选。当你的车被自然灾害丶动物等破坏，或人为破坏（基本可以理解成不是撞车造成的就可以）造成的损失由此项赔付。此项有deductible——也就是说，没有赔付限额(limit)，但是损失的前$XXX需要自行支付。所以deductible越低，保费越高。我的comprehensive deductible是$100，另外有full glass，意思是如果我的车遭到损坏，维修费在$100之内，需要我自行支付。如果需要一百以上，则我自己支付$100，剩下的由保险公司全额支付。如果玻璃遭到损坏，保险公司全额赔付。4. Collision：可选。当出车祸是你的责任，用来赔付你的车。同样也是deductible性质，我的deductible是$500。也就是说任何维修费，前$500需要我自行支付。5. Personal Injuty Protection（PIP）：有些州可选，有些州必选（比如纽约）。无论车祸是谁的责任，都可用来赔付你车司机（in most of the cases，就是你）和你车上的人的医药费。同时可以选择另外cover因为受伤而无法去工作造成的经济损失。同样也是deductible形式。我选择了没有deductible，因为$200 deductible并没有便宜多少。全险的定义比较宽泛，基本只要有以上五项，就算全险了。但是还有另外一些附加险，价格十分便宜，可以自行添加。6. Emergency Road Service：如果你的车在路上break down，或者没油了，可以用这个保险cover你拖车到最近的维修站的费用（每家保险公司略有不同，有的规定的是mile数）；或者你把自己锁到车外面了可以叫他们来开。反正这个每家规定不同，需要看清楚coverage再买。另外保险公司也可能规定必须要买collision/comprehensive才能买ERS。7. Rental Reimbursement：如果你的车送去维修了，你需要另外租车，这项可以赔付你租车的费用。一样有limit，比如30/900，50/1500，指的是每次每天最多$30或$50，总额最多900/1500。8. Medical Payments：无论谁的责任，可以cover医药费或者救护车费。这项我也不知道具体怎么操作，但是看半年才一块钱就加上了。基本主要的保险项目就是这些啦。那么再来介绍一下一般来说会影响保费的因素。需要注意的是每家公司计算保费的公式不同，他们考虑的因素也不同。1.出事故 file a claim，或者拿violation ticket之后会涨保费，这个大家都知道我就不说了。2.驾龄：这个基本可以说是最主要的因素。驾龄越长，保费越低。当然这是建立在没有事故记录的基础上的。另外permit会比valid驾照的保费高，而且有些公司根本不给permit保。3.年龄：年龄越大，保费越低。teenager保费会很高，另外25岁之后保费会下降很多。4.性别：同样情况下，女生比男生的保费会低很多。5.婚姻状态：已婚人士比未婚人士保费低，如果有了孩子保费更低。6.所在地：城市比乡村的保费高，交通越乱保费越高，所在州不同保费也差很多。（纽约州保费好高>.<）另外租房比拥有自己房子保费高一点。另外还有一些可以有折扣的机会，但是同样，有些折扣不能应用在所有公司的。新车ABSAlarm/vin etching（窗户上刻vin）/ Recovery systemDaytime Running Lightgood student: full time student如果GPA在3.0以上的在很多公司可以拿到折扣。在很多州都有point reduction course不止可以减点而且还能减保费的好事，基本可以拿到10%off 左右。有效期三年（至少纽约是）预计车子行驶状况：每年的mileage之类的，如果开得少可能有额外折扣。Statefarm丶Progressive之类的公司会有speed and activity monitor的折扣。就是在车上装一个可以监控速度的仪器，如果你高峰期/半夜不开车；没有急刹车/急加速的开车习惯之类的，可以拿到最多30%左右的折扣。一般你会需要装这个仪器半年到一年，之后的折扣会根据收集到的数据计算。如果在同一家保险公司有超过一辆车的保险，或者同时保有房屋丶财产保险，可以拿到multi-car/multi-line discount。我和男朋友的车保在同一个地址，同一个policy里面，于是两个人分别保加起来的$1700变成了合起来的$1440。二百多刀的discount。最后就是我应用得屡试不爽的，换公司的折扣。我换保险3次，每次都拿到很大的折扣。而且一定要多打几个电话，每个agent报出来的价格也有可能是不同的。了解了这些coverage和折扣之后，最后分享一下我的经历。我刚买车的时候打了很多大公司的电话quote，包括geico（$600+），state farm（$358），progressive（$500+），liberty mutual（忘记了 好像是不给保），nationwide（不给保）。由于我是才拿了2个月驾照的新手，没有保险记录，所以很多公司不给保。所以最后选了最便宜的state farm。但是我没有就此放弃，过了半个月我又开始新一轮的quote，这次progressive给出了$1700半年，而liberty mutual给出了$1500+半年。于是我直接换到liberty mutual。（换保险的时候liberty mutual要走了我之前保险公司的信息和单号，跟state farm联系停掉我之前的保险，我自己没有管。但是之后很久发现还没退钱，所以还是有亲自去打电话跟state farm确认确实cancel了。）在此期间我拿到了point reduction course的certificate，于是liberty mutual又给我降到了$1400半年。在这里提醒一下，如果交了一个月/半年的保费但是中途换了保险，剩下未用的保费是可以全部退回的。因为保险是按日计费。所以换保险几乎没损失。当然我不会就此满足，隔了20天之后我又去重新quote一遍，意外地发现了先前给我一个月$600的geico居然这次给到我半年$900+。我十分兴奋地又打电话确认，然后得到了新的信息：如果我把男朋友和他的车（2003 Rav4，liability only）也保进同一个policy，只需要加上200多刀！于是我把state minimum的coverage提高了limit，加上了不少optional的保险，再加上男朋友的保险，一共是$1200+半年。这是去年9月初的事情。如今半年过去了，前几天拿到新的policy premum，$1100+。我自己的那部分是$700。我又quote了别的公司，居然都没有什么太大的降幅，于是满意地续约了哈哈。最后来几个小tips：1.男朋友以前的公司是法拉盛的小保险公司，当时他从geico（liability一月$280）换过去（一月$100+）然后告诉我什么服务都没有。当然他也没出过大事故。如果条件允许，还是尽量在大公司保险有保障。除非是对自己特别有信心绝对不会出事愿意赌一把。2. 新车丶价值高的车啊就不要只liability。出了事自己的车损失就大了。3. 提醒一下，liability的保费计算跟人关系比较大，跟车关系比较小。comprehensive就跟车的关系比较大了（具体说是跟车的价值/维修费关系很大）。

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