加拿大华人论坛 美国生活信息@美国养老这项大额开支,大部分华人竟都忽视了？
在加拿大
很多人喜欢美国优美的自然环境，成熟的配套设施，计划将来在美国养老。这些人一般都通过年轻时打拼，攒了足够的退休金，而且随着子女各自成家立业，也不会有什么大的花销，似乎可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美国有一项大额支出70%的老年人都会用到，而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀，这项费用就是长期护理。什么是长期护理？按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭丶穿衣丶沐浴丶如厕丶行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，你生活自理基本上就没问题。健康人丶正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题，我们每天早晨起床丶穿衣丶洗漱丶用餐，然后出门开车上班。但由于疾病丶意外，更多时候是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，你靠自己难以完成这些基本职能，就需要别人帮助，比如吃饭要人喂，穿衣要人帮你穿等。如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）丶辅助生活中心（Assisted Living Center）丶成人日托（AdultDaycare）或是请人到家里来照料你。目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万$到10万$，而且一位难求。辅助生活中心5-6万$，成人日托一年要2万$，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800$，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200$。这只是现在的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。如何支付长期护理开销？支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)丶用自己的钱丶长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare（公共医疗保险）吗？事实上Medicare主要用作看医生丶住院丶买药等，而且都有co-pay和deductible（自付额）, Medicare不包含长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄丶投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理丶需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来丶需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保丶401K丶IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。互惠财富独家推出——互惠康乐宝，带给您最充分的护理保障！3-5倍高额理赔！保障终生，没有时间限制！长期护理赔付完全免税！涵盖两人联名账户，赔付翻倍！保费可退还，相当于免费拿保障！互惠财富——最权威的长期护理理财机构！让您安心养老丶康乐一生！
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