加拿大华人论坛 美国生活信息美国人寿保险怎么买？5步流程轻松走
在加拿大
1. 选择专业的美国保险执照经纪人美国的保险公司一般是将保险产品授权给第三方独立保险经纪人或保险代理公司销售，由保险执照经纪人根据客户的需要提供相应保险计划和产品选择。在这种情况下选择专业水平高，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。通过与保险经纪人沟通和讨论，你应尽量了解他所推荐的保险公司。美国有800多家保险公司提供寿险产品，如何判断保险公司的好坏呢？这时候，美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度，就是由一些独立的国际第三方机构来评估保险公司的管理资产规模及赔付率来考量，获取保险公司财务状况信息的主要来源有：贝思特公司（A.M.Best）对保险公司总体实力的评估:标准普尔（Standard&Pool’s）公司丶穆迪公司（Moody’s）以及惠誉（Fitch Group）对保险公司每年会有国际信用评级。评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力丶资本或资金丶准备金与盈余等重要因素，并对保险公司的公开的财务报表进行公正分析评估。在确立了经纪人和他所推荐的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际丶有效和可靠。你要与经纪人讨论问题，提出你的问题和看法，参与保险计划的制定和修改，充分理解你的保单权益与方案可行性，以避免将来出现问题。2. 提交保险申请决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。投保人要符合保险公司的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有重大疾病时再申请人寿保险，不一定能以最好的价位（rate）买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒丶酗酒丶犯法丶经常犯交通规列丶往高风险地区旅行或居住丶参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到保单申请。在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做相应体检。尤其在有关健康丶和各种准备资料若有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若你的保险经纪人参与或者甚至主动教唆作假，你应该更换一个更负责任的经纪人。多半美国的保险公司要求必须是美国公民或至少是常住在美国的居民才可以购买人寿保险，但是还有一些国际评级较高承保能力强的保险公司开放了海外客户投保业务。只要客户是持美国有效的签证入境，即使是赴美旅游或者商务考察都可以申请购买。提交申请时，保险经纪人需要应保险公司要求收集各项客户信息，并写一封报告给保险公司，介绍申请人的情况，证明可保性(insured interest)。申请提交(submit)以后，保险公司会有相应的underwriter（审核人）进入流程。审核过程中还需要保险经纪人与审核人保持良好的沟通，及时补充可能需要的额外客户信息。这是很考验保险经纪人经验和沟通能力的环节。3. 体检如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题，无需体检。相反，如果投保人年龄大丶保额高，保险公司会委托专门的丶独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，内容就是验血，验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不隶属于保险公司，从而保证了体检结果的独立性和客观公证性。保险公司在收到申请后还有可能与投保人联系，进一步核实申请表中所回答的问题，也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料，向有关医生和医院索取病历，如果是中国的病历，保险公司会专门找人翻译，这个过程对投保人都是免费的。保险公司将综合评估承保的风险，最后决定是否承保。4. 签收保单保单批出后，保单邮寄或由经纪人当面呈送给保单持有人（Policy Owner)，并同时收取保险费（美国的银行支票或者银行账户授权保险公司扣款）。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在(不少于十日)将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款；若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约，列明投保人的姓名丶保单号码丶投保额和种类丶起保日期丶各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文丶内容丶定义和解释说明，还附有申请表的复印副本（英文）。投保人若有不明白之处，可请保险经纪人说明条款。同时有些美国的保险公司特别提供讲中文客服。5. 保单生效，按期支付保费保险费可分每月丶每季丶每半年或每年缴交，（没有趸缴）最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。若用支票或汇票缴交，应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司每年都会发信或报表给投保人。另外现在大部分保险公司都支持线上查询，投保人可以通过账号和密码在网上查看保单的状态和现金值积累情况。文章转自：保险一点通。陈图斌Tubin, 金融学硕士，纽约人寿保险公司加州保险执照编号：0L80408办公室地址：140 Via Verde, San Dimas CA 91773 手机：（503）737-9819电子邮件：[email protected]
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