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给准备买保险的朋友一些建议： 这些年最大的感触是保险要趁早，尤其是做储蓄理财型产品。年轻丶健康会让你的杠杆变大，让你少投入多回报。如果已经不年轻了怎么办？别拖，年纪会越来越大丶健康会越来越坏，早做比晚做好，做了比不做好。不要等着被保险公司拒绝。这些年遇到不下5个重疾患者的询问“我能买保险吗？”这不是段子，是生活。 找一个专业靠谱的经纪人。有的做两天不做了的，一走了之让你的保单成了孤儿保单。如果是从保险公司直接购买的还好，公司会把你的保单交给其他agent服务；其他渠道购买的，如果自己实在弄不明白，就去找保单发行公司，要求中文agent给你服务。有的人同时身兼数职做保险挣外快，术业有专攻，术业都没时间攻，更别指望有什么专业指导和售后服务了。也有一些人或者不懂丶或者故意夸大其词说一些不实言论…等等这些问题增加了很多买卖双方的矛盾。所幸从业这些年，看到公司大多数同事都愿意为客人着想去设计保单，看到客人收益好，发自内心的高兴。 买保险就是要找agent见面详谈，你看agent的专业度丶态度丶甚至是眼缘；agent也要知道你的背景丶需求和预算，这样才能给你制定出合适的方案。如果光要一个报价就能解决问题，保险公司何必花钱出力养这些经纪人呢？而且面对面的交流，通过各种数据丶表格和资料，有理有据的讲解更让人深刻易懂。有些客人怕见面了又不买尴尬，其实完全没有必要，成熟的经纪人反而尊重干脆拒绝的客人，顶多会问问原因。拖拖拉拉找各种理由拖着，才会产生“纠缠”。 比较保费是很多客人在前期必做的功课，这很正常。同一产品，比如各个公司的指数万能险，即使有的公司含重疾保障丶有的不含，保费也不会相差太多；若相差太大，肯定是设计上有问题。最简单的方法就是让agent用相同的保额丶相同的保费丶相同的付费年限，相同的收益率丶不同的公司各做一份表格，看看最后谁家的收益高。谁家的收益高就说明谁家的保险费用支出少，客人得到的实惠多。所以没必要费劲吧啦地去研究那些成本费用的名称丶收费比例。我曾遇到一个客人现场要给我演示精算… 没有任何一种保单是十全十美的，如果有，一定会贵的离谱。选当下自己最看重的是什么。很多人都是随着年龄增长，环境和需求的不同，再补充不同的保险。在自己能承受的范围内选择最大保额，因为5年丶10年后，你绝不会再买到这个价格的保单了。 跟已有保单的客人说一句，警惕让你终止别家保单的经纪人。打着为你好的幌子，让你终止现有保单，改买自家产品。尤其是保单批复的前些年，取消保费会有surrender charge, （好似提前解约的罚款）。比如第二年保单已有5千块的现金累积，可是surrender charge是1万块，这时取消保单是一分钱都拿不回来的。生生浪费了保费和已有的现金累积。 保险是长期行为，保障是核心，除此之外再根据自己的条件和需求选择产品。如果是理财型保险，不要期望交完保费后就能把本金拿回来，即使里面已经有了相同数额的累积，也要给它时间复利增长，这样才能使自己的利益最大化。保前多了解多比较，一旦做了就坚持下去。遇到疑问就回去找你的经纪人，看他能不能给你个专业丶满意地答复。 路漫漫其修远兮，欢迎交流丶探讨丶指正。 执照经纪人：Zoe 孙 联系电话： 626-400-3377 微信： xiaoyaopiaoer
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实际案例一：一保险人有50万保额保险，之后查出患有鼻咽癌。根据医生诊断证明，公司理赔一张43万378.54的支票邮寄给客人。让客人在生病休养阶段，可以买到医保不cover的好药新药，在没有工作收入的情况下保障家人生活开销。（还可以根据自己的情况进行分割。比如25万不动，以后留给家人；25万申请提前理赔，用于治病丶开销。）
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最近批复的中国产妇，保额100万。承保人看中美金比人民币坚挺，要把这个作为资产传承给儿子。同时，因为未来的不确定性，所以选择Index Plus II 生前利益万全保，可以自己用也可以留给孩子。
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正在做的case是保费很少的定期保险。客人一家四口，只有老公有收入（不到3千一月）。因为老婆的父亲在中国出车祸，责任人不给赔钱，耽误治疗，使老人家拖了两年离去。他们担心意外和明天不知哪个先到，所以找到我，问问有没有花费少又可以得到保障的保险。我给他们推荐了Term（定期保险），每月31块，50万保额，保25年（保障到他们1岁的儿子也能读完大学的时候）。当时客人也是比较了好几家term产品，最后决定跟我买，除了对我的信任外，就是这个产品的性价比很高。虽然保费低廉，但同样有免费的重大疾病丶慢性疾病丶绝症疾病提前理赔的条款。这样会更全面的保护家庭丶亲人。如果您有保险的问题，欢迎打电话探讨咨询。不管做不做，都能给你一些专业的意见和信息。626-400-3377 Zoe
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有个朋友新添了个女儿，他说要努力工作，争取给女儿多攒点钱；他还说如果是男孩就让他自己去闯荡去，是女儿不忍心，要多给她些钱傍身。知道这个情况，我给他女儿做了份计划，五年共存两万块，保额50万。长大后需要用钱可以从这里取。2万换50万是不是很划算呢？！我们给孩子做保单不是为了拿赔付，只是作为礼物送给孩子。将来我们不在了，这份爱还一直陪着他（她）一辈子。
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保险对普通家庭是保护伞丶备用胎，对中产阶级是理财工具，对富人来说是资产保护资产传承。昨天帮一新同事谈了一个客人。他们有一笔钱在银行，一年下来只赚了几百块利息还要缴纳利息税，心里很不爽。找到我的同事让她给做了份理财保险计划。当她看到预估表计划书时，表示很惊讶；之前在中国买了很多保险，他们不敢相信美国的保费这么低，又没什么免责条款，又收益这么好。怕我这同事是新手，于是来到公司，找我又讲解一遍。过后客人很满意，不但自己要做，给老公和儿子还要各做一份计划。其实这样的客人我也是头一回遇到，大多客人虽然知道美国保险比中国保险好太多，但都希望找一份即要存得少又要收益高丶 又想往外拿钱还要不影响保额丶既要又重大疾病也要管普通疾病……我可以负责任的告诉你，我们公司的保险性价比够高了，但也不是一份十全十美的保单，市面上也没有！买保险时深思熟虑丶多比较是应该的，但对大多人来说，并不是一份保险走天下。随着年龄增长，我们的家庭丶经济丶需求都在不断变化，对保险的要求也是不断变化的，可以根据情况去修改丶更新。
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周四要去签的保单是在这里认识的一位先生。他自己本身有我们公司的保险，本着对我们的信任，这次是给中国来探亲的父母买各买一份GUL（保障寿险）。GUL的特点是Guarantee，在签合同时，你要的保额丶保费及存付保费年份都是绝对保障写在合同里的；没有现金回报，但保费低廉，适合老年人。GUL同样有重大疾病丶末期疾病和慢性疾病的免费条款，可以生前理赔。这样，如果老人家生病可以拿出来减轻儿女负担；如果没用上，等老人百年后，也可以留给儿女，作为儿女的退休补助。
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市面上好几家公司也自称自家的产品是5合一（最近还搞了个7合1），有生前福利。在这里郑重的告诉大家，我们5合1里包含的是慢性疾病（相当于长期护理）丶重大疾病和末期疾病都是免费的条款！免费的条款!免费的条款！！！其他公司只有末期疾病时免费条款，其他都是收费条款。如果加收费条款，我能给你整出个10合1丶50合1,100合1
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这次签单的客人在国内是一家大保险公司（财产险）的审计人员，他在国内也有人寿保险。体检过后，我用电脑直接给他做e-application，保单号当场就显示出来。他不禁感叹到，美国的保险不仅保费低丶产品先进，连后台支持也先进很多。现在公司不仅有e-service可以在网上看到自己的账户丶年度收入丶更改银行账号丶更改地址受益人等等，还有专门的华语客服人员直接对话。服务棒棒哒~！！！
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我发现很多做保险计划的客人，甚至一些经纪人都不知道，定期保险（term）付费年限不是自动停止的。例如：一个35岁的客人买了25年的Term险，他以为在60岁的时候，保险合同自动停止，保险公司也不会再从他的账户里支取保费。事实上当第25年以后，你应该跟保险公司打个招呼，告诉他们你不再继续承保了，这样保险公司才不会继续支取保费。如果你不告知公司，那么保险公司会自动更新你的保险合同，而这时候会按你60岁的年纪去计算保费，这时候的保费会是你35岁购买时的N倍！如果你喜欢这种物美价廉的保险，不如一开始就把term的周期做得久一些。比如我们公司最久的term可以保到35年！不是每家公司都可以哦~！而且我们的term仍然有免费的重大疾病丶慢性疾病和末期基本条款！性价比是杠杠的，欢迎比较！！！
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