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美国的“现金值”人寿保险这款金融工具，被有钱阶层和全球高净值群体大量使用，来管理税务和遗产等多方面的风险，已经成为了秘而不宣的事实。  近些年，如果大家仔细观察，身边总有一些朋友会选择出境购买中国大陆之外的保险产品，其中又以购买美国人寿保险的朋友居多。事实上，大多数朋友并不清楚美国寿险的作用和功能，网络上又有各种说法，让人难以判断。那么今天就跟大家说一说美国寿险的基本概念，告诉大家：美国寿险，我们到底要不要买？  问题一：想买点保险，但是不知道怎么下手？  保险不是玄学，不同的保险产品解决的是不同的需求。明确需求，是买买买的前提。就像买股票和买基金，你想梭哈一把，说不定就财务自由了，那承担多点风险，买点小盘成长股。想稳步前进，就买大盘蓝筹股。想踏踏实实的，就买点债券。想求个心安，货币基金走起。买保险也是如此，先上需求。  需求1: 如果我有哪天有了意外，需要一笔钱帮我继续还房贷／养育子女／给家人留一笔钱。  也就是只需要死亡理赔（death benefit）。这种同学，买无论如何都不会作废的保险最合适。只要按时交保费，也不会让你补钱，只需笑看市场涨跌，死亡理赔是肯定有的。如果想保终身，whole life和Guaranteed universal life(简称GUL)相比，后者保费更便宜。GUL基本就是permanent term life。虽然有很多文章都提到，这两种保险也有现金价值，但是你最好不要取，取了就不能保证death benefit了。这种人寿保险买的是个心安，走得远了别忘了初心。如果只是特定时期，买定期寿险（term）。  需求2: IRA和401k里的钱跌起来没个底，我想攒更多的退休收入。  也就是需要存钱，现金（cash value）滚雪球。那最合适的选择就是indexed universal life（简称IUL），它主打的就是可以跟踪股票基金，主要是各类指数的增长。有保底，股市跌成熊最低也是0%，不会跌到负一层去。作为代价，涨高了给你一个封顶值（cap），现在一般在11%左右，不同保险公司不同产品不同指数基金有差别。还有一种variable universal life（简称VUL），那就是随着市场涨跌浮沉，没有封顶可是也不能止损，凭借我在股市浮沉的经验可以告诉大家，没有止损可能会输掉裤子。VUL个人是不推荐的，它是保险市场的明日黄花。VUL的出现和火爆，和美股80年代的的长牛股市是同步的。以后美股怎么走……，我觉得保持理性乐观吧。  需求3：万一我哪天得了大病，虽然有医保在这儿扛着治疗费，可是我不能上班，还需要有人照顾，都需要银子。  也就是不能工作了也得有进项（living benefit）。这种需求有两个解决方案，一个是买带living benefit的定期寿险（term），有病了保险公司可以根据病症的严重程度，给你折现一部分的钱。还有一个还是买IUL，大部分的IUL也带living benefit。但是这里面有个讲究是，如果是刚买了IUL就大病了，肯定是启用living benefit。如果是已经买了20来年了，那直接可以从IUL里面的现金价值里取钱。成年人可以选择两个都要了。term的保费很低，万一中招得病了，先从term里拿钱。等到IUL的保单里现金价值足够多了，再慢慢吃IUL的收益。对于IUL，它是个小鸡仔，养肥了再杀是最高指导原则，不要杀鸡取卵，持有10年以上是最基本的要求。    问题二：资金有限，有点钱买股票它不香吗？  非但买股票，买基金也很香啊。香在哪里？短期流动性好，谁都有需要钱的时候，而且买卖参与感强。股票和基金绝对是一个年轻有为的好青年之必备，你可以轻描淡写的来一句“我300入手的特斯拉，现在已经900了”。而且买卖点股票还能解决一下自己想买买买的手瘾。我从踏上这条路之后，买股票仿佛买了一件衣服，一通操作之后感觉自己扫荡了一个商场。  任何金融资产都有它的长处，也有短板。股票和基金的缺点，就是税率…不低。分红都是按照income交税，增值按照capital gain交税（如果你买的股票当年不卖的话）。税率大家可以自行google，赚多了的人自然自己有体会。而保险里的收益，不管是fixed利率的收益，还是index的收益，都是延税的（tax-deferred），这个延税的概念，和Roth 401以及IRA是一样的，只要符合取钱的条件，取钱的时候税就免了。对于保险，不管是通过借贷的方式取出来，还是保险公司给你的living benefit，以及最后的death benefit，都是免税的。你赚取的所有收益，都可以在免税的情况下自动进行红利再投，实现传说中的复利增长。  不过天下没有免费午餐，此午餐只是性价比更高的午餐。不需要交税，但是需要交保险成本（cost of insurance）,只是保险成本和要交的税比，那是划算的了。保险的短板在于，它需要持有更长的时间，有更久的耐心，才能积累足够多的可用资产。  最后，一份设计合理的保单，保费没有你想象的那么贵。今天篇幅有限，后续我会以自己为例，向大家展示一下不同保险产品，大概要交多少保费。  问题三：为什么经纪人一直让我交钱？之前明明说好的交x年就够了！  很简单，你买的并不是带保证的保单，如果再不交钱，保单就要作废了。可能的原因有：1.当年买的高保额或者是逐年增高的保额，保险成本增多，累计的可用的现金价值不够用；2.之前每年保费交的太少，累计的可用现金价值不够用； 3.这些年的收益利率远不如你当年看的利率，累计的可用现金价值不够用。  说来说去，就是你的收益抵不上成本，即现金价值抵不上保险成本。要想保单长长久久下去，咬住两点：现金价值尽可能多累积；长期保险成本尽量压缩。有保证的保单是whole life以及任何带G字样（即guaranteed）的universal life。这些保单，只要你按时交完了保费，死亡理赔是肯定有的。但是不要取钱，一取钱就没有保证了。  需要注意的是，部分保单中有一些“no-lapse guarantee”的附文（rider），这个并不是说你的保单是guarantee不会作废的，它只是说在一个固定时间内，如果你交了保险方案规定的最少保费，一般在5年，或者10年以内，不会作废。所以如果想要买了以后放在家睡大觉的保单，一定认准whole life以及保单名称中带有G字样的universal life。而且记得不要取钱，取钱就不保证保单永久生效了。   问题四：经纪人是比价工具吗？  这个问题…至少我觉得比价不是经纪人最主要的价值，人寿保险有不少的概念，说复杂也不复杂，但是如果对这个领域比较陌生，最好能找个人给你讲清楚。在我看来经纪人的作用一是答疑和解惑，二是按需推荐，三是和客户共同维护保单长长久久。 定期寿险，比终身险（whole life和universal life）要好买，因为产品设计简单，有一些线上网站可以直接quote了。当然还是那句话，根据自己的需求再去买。现在term为了更有竞争力，也逐渐多了一些条款和附约。   对于终身寿险，上面的回答也说明了一些注意事项。这里我提供一些reference的网站，也是我反复去看，帮助我加深理解的。也不是说中文的网站不可参考，都很容易搜出来的，有时候英文信息反而更好理解，而且实效性相对较好。 1.百科类网站，对各类概念介绍非常清楚。站内搜索不好用，如果想搜索具体信息，可以google 关键词 investpedia。 https://www.investopedia.com/life-insurance-4427715  2.这是一个互联网保险平台，专栏文章可参考 https://www.policygenius.com/life-insurance/  3.加州保险局的官网,可以有一个框架性的认识 //www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/07-life/life-ins-guide.cfm  4.美国现在大小保险公司加起来有800多家，有10家左右的大保险公司可以做foreign national program，也就是可以卖给外国人的。我这里列出一些评级高，主页有一些保险科普知识的官网，大家也可以直接下载产品说明。 https://www.allianzlife.com/what-we-offer/life-insurance https://www.westernsouthern.com/columbuslife/products/life-insurance https://www.prudential.com/personal/life-insurance 新生代问题：新冠疫情下，还能不能买人寿保险了？  各家保险公司会有一些差别，看了几家的政策，主要原则大概有这些：1.首先如果得上了也别害怕，covid-19得上又好了的，肺部不会像sars那样纤维化。感染新冠完全好了以后，一段时间以后还可以申请；2.近期有接触过新冠病人的，需要往后推迟一段时间再申请；3.国际旅游回来的，且今年无其他国际旅行计划，需要回来后推迟一段时间再申请；4.年龄大的case比较特殊，需要case by case，但是太大了可能就要暂缓；5.申请后要离开美国，暂时不能购买了。6.其他有冠状动脉疾病，代谢失调，呼吸道受损等，可能会有影响。7.对于符合加速批准条件的客户，可以不用体检。 最后欢迎大家跟我交流，可以为大家解答有关美国寿险的各种问题。   Tina Zhang 资深理财保险经纪人 909-780-1888 微信同号 ，或者微信号：TinaAgent

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