加拿大华人论坛 美国生活信息人寿保险在美国之 － 寿险里的长期照护
在加拿大
最近客人有较多关于长期照护的问题，现在和大家简单分享一下寿险里的长期照护是怎么回事。 长期照护是为由于身体机能或认知能力下降而无法独立生活的人提供的专业服务。根据美国社安局数据，在美65岁以上的老人有70% 需要长期照护，有20% 需要长期照护达5年以上。将长期照护并入寿险是一个非常明智的选择，因为它可以有效地平衡两大风险：去世过早时（Dying too Young），家人可以拿到赔偿金来弥补因被保人过早去世而带来的经济损失；寿命过长时（Living too Long），寿险的赔偿额可以支付被保人的长期照护费用，减轻自己亲人们的经济压力，使自己不成为家人们的负担。 符合长期照护的标准 标准一：认知度 当被保人被确诊患有影响认知度的严重疾病时（如痴呆症、阿兹海默病等），他/ 她就符合需要长期照护的标准。 标准二：身体状况 身体状况包含六项指标，分别为洗澡（Bathing）、控制大小便（Continence）、穿衣（Dressing）、吃饭（Eating）、移动（Transferring）、和上厕所（Toileting）。这六项指标一般统称为“日常生活活动”。如果医生确定被保人日常生活活动中有两项必须由他人协助才能完成，那么被保人就符合需要长期照护的标准。 长期照护赔偿模式 报销模式（Reimbursement） 顾名思义，在报销模式下，被保人需要先自己掏钱支付长期照护相关的费用，然后保险公司再根据收据，定期对符合规定的费用进行报销。该模式相对文件繁琐，但是可以确保相关费用确实是用于长期照护。 补偿模式（Indemnity） 在这种模式下，如果被保人出具权威机构诊断，证明自己符合长期照护的规定，保险公司就会根据合同进行赔偿。保险公司对于资金的用途不会过问。一般情况下，被保人每隔一段时间（6~12个月）需要出具新的诊断书证明自己依旧符合长期照护的规定。补偿模式一般情况下比报销模式费用高。这种模式虽然理赔非常方便，但是由于赔款用途无法掌控，造成了很多法律纠纷。该模式现在被越来越多的公司所摒弃。 长期照护赔偿金 保险公司对长期照护赔偿金有设定上限。一般来说，每个月赔偿金的上限是总保额的2% 。另外，美国税务局对长期照护赔偿金也有规定。当每日赔偿金超过税务局规定的上限时，超过的部分需要缴纳个人所得税。2021年的上限是每天$400美元。需要特别注意的是，长期照护生前福利是全额赔偿的。无论被保人在什么年龄被确诊需要长期照护，保单的总保额全部可以用来支付符合长期照护规定的费用。作为附加福利，当总保额全部支付于长期照护后，保险公司一般会免费赠送一笔保额给被保人作为丧葬费用。 例子： A女士40岁时购买了总保额为$50万美元的寿险，同时选择了2%的长期照护。她在55岁时因事故瘫痪，符合长期照护标准。保险公司将按照每月最高$1万美元的金额对她进行赔偿，直到$50万美元总保额用完为止。由于每日赔偿金低于税务局规定，这$50万美元可以全部免税，不算做A女士的收入。当总保额全部用完之后，保险公司赠送了$2万美元丧葬险。这样在A女士去世时受益人还可以得到$2万美元。 小结 并非所有的保险公司都能为所有客人提供长期照护。长期照护的选择性和执行规则会因公司、产品、甚至所居住的州的不同而有很大差别，所以购买前请务必明确了解合同的具体规定（如赔付上限、赔付条件、时间期限、承保疾病等）。 _________________________________________________________________________________________________________________ ……………..权威专业的保险理财资讯，来自美国寿康的深度报道…………….. 以上汇总、消息、文字除部分特殊标识外，均只属于美国寿康保险版权所有。如需转载，烦请注明出处。文章内容仅讨论一般情况，不针对个案，如有任何个案问题，欢迎与美国寿康保险理财事务所取得联系。
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