加拿大华人论坛 美国投资理财善用投资理财产品: 规划未来
在加拿大
- 追求回报应兼顾节税 投资追求回报应兼顾节税; 若税率30%, 回报8%, 则省税应比追求高回报重要。应善用公债,ROTH IRA,人寿保险。如为自雇主或公司老板,设立退休计画及规划缓税宜由理财师有效节税。- 保护庞大资产 保护资产应避免诉讼追偿,离婚,车祸等官司缠身,以免丧失大半 [江山] 。规划产权 : 加州法是夫妻共有财产,退休帐户,房地产,生意投资,配偶依法拥一半权利。不可疏忽婚前协议,婚后财产管理同样重要,应适当规划产权。转移资产 : 庞大资产赠与儿女又想保留控制权,可将公司部分股份赠与子女,自己身居管理者保留少数股份。子女年轻缺乏经验,应警告避免诉讼。赠与 : 规画赠与须趁早,2016年赠与免税额1万4000元,如有五子女,夫妻每人可每年赠与14万元。高增值资产可留至过世时赠与,如此可以享用 step up 节省资本利得税 (capital gain) 。规划生前信托 : 可避免法院认证耗时,文件包含遗嘱及一旦配偶无行为能力时处理资产,未指定受益人财产也可依意愿授予或捐赠慈善机构。遗产税 : 2016 年遗产税减免额是 545万元,夫妻两人有 1090万元减免额,超过的资产须缴高达 40% 的遗产税。遗产税须在九个月内支付,此时要考虑 :A. 现金支付 : 有多少人手边拥数百万现金?B. 出售资产 : 过世时逢房市低迷,继承人会因急于脱手严重亏惨。C. 向银行借钱 : 须考量能否批准及利率多高。D. 洽国税局延付 : 欠税分期付款,利率不会低。- 外国人在美国购买人寿险 外国人在美国只有6万元免税额,在美置产应做好信托及买人寿险防范巨额遗产税。 一客户买了栋200万元的房产后早逝,太太从中国来处理后事发现遗产税很高。如先生购屋的同时买人寿险,理赔金就可支付遗产税。 外国人在美国买人寿险,理赔和美国人一样完全免税。宜买不可更改的人寿保险信托来解决,选择适合的保单,理赔可支付遗产税。及早规划父母一起买可发挥 [杠杆比例] 节省大笔税款。 很多人对人寿保险还停留在传统的观念;其实人寿险具多项功能,理赔只是其中之一。设计得当不仅能收回保单内的利息,还可免税。 早年外国人买美国寿险保费贵,但现在美国优惠中国人买美国保单,保费一视同仁。美国寿险保费是中国的六分之一,台湾,香港的三分之一。(A.L. Global Financial & Insurance Services 杨素兰提供)
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