加拿大华人论坛 美国投资理财怎样能花zui少的钱买到一份不小的人寿保险？
在加拿大
家庭投资理财，有人买房，有人炒股，我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用付费的，保额$100万的人寿保险，一份我日后可以调用的储备基金。 现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房，可房价已经涨了7丶8年了，现在进场会不会太高了？如果用这笔钱来投资股票或共同基金，又会担心股市风险高，如果不小心跌个50%，你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的低风险的投资方式呢？ 其实从房子里贷钱出来后，不一定非得再买投资房，可以考虑购买一份投资型的人寿保险；在若干年后，从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷，最后不但可以还清房贷，还多一份人寿保险留给家人。具体操作步骤如下：第一步： 以30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万，头10年里我总共付出$89,924.47，其中的利息成本是$59,595.80（参看表1：房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表）。这个不考虑这部分利息是可以拿来抵个人收入税的，所以实际上的成本要少于$9万。之所以只算头10年的成本，是因为我日后打算用寿险里的现金积累 (cash value) 来还剩余的贷款。第二步： 用这$15万贷款来每年缴$3万保费，共缴5年，来买一份A级保险公司的保额$100万的指数型万能寿险 (Indexed Universal Life，即IUL)。IUL是一种带保底锁利投资功能的万能寿险，所谓万能寿险就是指可以灵活缴付保费的投资型寿险。请注意，我选用的这个公司并不是表现最亮丽的一个。因为我在这里最主要是想和大家讨论一个理念，根据个人的情况你也许能拿到更好的deal。第三步： 从第11年开始，我从这份寿险里以贷款的方式每年取出$1.6万来还我的cash-out loan（即每年多还7千的本金），连续取15年，这样我不仅可以在第21年初（也就是从寿险里借款的第11年）即可把我cash-out的$150K房屋贷款还清，还可以在随后的4年里，把我头10年所交的房贷还款共$9万也拿回来了。 在第25年时，我不但已还清当初cash-out的房贷，而且还多拥有了一份身故赔付额$64万丶现金池$15万4的人寿保险，这可是相当于一份没有花钱买的人寿保险。就算我今后不把从寿险里取出的借款还回去，也不再交保费，我的这份保单的身故赔偿金额和现金池也还是可以随着年限的增长而增长。 其实人寿保险就和房地产一样，握在手上的时间越长它的价值就越高。当前的人寿保险产品越来越多地提供身故赔偿之外功能，如保底锁利式的储蓄，免税的收入，生前的福利，等等。
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