加拿大华人论坛 美国投资理财@互惠财富解疑：在美国养老你准备好了吗@

在加拿大

在美国养老你准备好了吗？   在美国没有法定的退休年龄，但有最年轻的法定领取全额社安金年龄：规定62岁可以开始领取退休金。美国退休政策可分为：  1.提前退休  假设一位老人法定领取全额退休金的年龄为67岁，但想提前退休：  年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折；  63岁开始领取，退休金领取需要打7.5折；  64岁开始领取，退休金领取需要打8折；  推迟开始领取的年龄，打的折扣就少一些。  2.正常退休  根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄：  1937年及以前出生者，退休年龄是65岁；  1944年到1954年间出生者，退休年龄是66岁  1960年及以后出生者，退休年龄是67岁。  正常退休年龄退休的老人，可领取全额退休金。  3.延迟退休   选择延迟退休的人，就是在达到他法定可领取全额退休金年龄之后再开始领取退休金的话，他将在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。  假设一位老人法定领取全额退休金的年龄是65岁，即可开始领取100%退休金，也可选择延迟退休，延迟到67岁退休，每个月能拿到113%的退休金。  如果你选择在70岁及以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金，但是超过70岁，哪怕你仍然没开始领取退休金，这个奖励收益不再增长。实际上社会退休金仅仅只是退休收入的补充，我们需要其他的个人存款为退休生活做打算。  有哪些退休计划  为了省钱养老，降低了目前的生活质量，而且省下来的钱无法留给自己花或者传承给子女，反而都被政府税走了，真是得不偿失。那退休计划到底应该如何选择呢？    常用的几种退休计划： 1.401k 或是Roth 401k   大多数大中型企业公司都给员工提供401k或是Roth 401k计划。这两个计划是员工自己作投入比例的计。 * 投入401k计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入401k的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。  *投入Roth 401k计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用在缴任何的税。   2.传统IRA或是Roth IRA   有些公司不提供任何退休计划，所以个人可以先开设传统IRA或是 Roth IRA账户。每年可以投入$5,500，如果你年过50，则可以投入$6,500。这两个计划跟之前的401k和 Roth 401k的性质差不多。  * 投入IRA计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入IRA的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。  *投入Roth IRA计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用在缴任何的税。   3.SEP IRA(Simplied Employee Pension)计划   这种计划适合自由职业者/自雇主业者，如小公司老板，或者领1099表的人准备的，有些人既领W2表，又领1099表，则1099表上的收入也可以拿来开设SEP。年收入去掉有关的费用丶社会保险丶税丶医疗保险等，从净收入中拿出部分来开设SEP，你报税就按拿出后的金额来报，等累积到一定的财富可以考虑提早退休，享受退休生活。   4.年金(Annuity)   年金是一个自我储蓄退休金的计划。许多人通常会把之前储蓄的 401k，Roth401k，IRA，Roth IRA 转换为年金。这种产品的用意是把您的储蓄变成每年的永续收入，活到多久拿到多久。如果没有拿完，剩余金额会传给受益人。   年金主要有两种种类：  固定/指数年金(Fixed/ Index Annuity)，保险公司保证每年的利息。没有风险。  可变年金(Variable Annuity)，投在共同基金中。有风险，但是可能的回报率高。  适合开设年金的人群：  首先，想要有永续收入的人。  第二，有一大笔钱短期用不着的人。  第三丶害怕类似401k等退休计划钱用光的人。  对于在美国做事的人，如果已经成了一笔不错的401k，年金是一个非常好的理财工具。由于是可以拿到保证的永续收入，退休后不用担心吃老本。真正达到活到多久拿到多久，保障生活水平不会下降。   5.人寿保险   人寿保险不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险都有现金值，假以时日，是可以累积一笔相当可观的现金值的。退休后可以把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。人寿保险最厉害的地方是拥有很大的税务优惠，把现金值拿出来不用交税。退休后，可以把现金值拿出来用，等到百年后，保险公司赔你家人一笔钱，非常的有弹性。    选择适合家庭和个人的退休计划之外，是否就万事大吉了呢？其实还有很重要一项大额支出没有规划在内，那就是美国70%的老年人都会用到的，而且这个费用的增长速度远超过通货膨胀，这项费用就是长期护理。  长期护理这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长。  按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能(ADLs, Activities of Daily Living)：吃饭丶穿衣丶沐浴丶如厕丶行动和自制。但由于疾病丶意外，更多时候是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，当靠自己难以完成这些基本职能时，就需要别人帮助。如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院(Nursing Home)丶辅助生活中心(Assisted Living Center)丶成人日托(Adult Daycare)或是请人到家里来照料你。    目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元，成人日托一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。  如何支付长期护理开销  支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)丶用自己的钱丶长期护理保险的理赔。  1. Medicare和Medicaid  Medicare主要用作看医生丶住院丶买药等，而且都有自付额和抵扣款项。Medicare不包含长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。    2. 自己掏腰包  用储蓄丶投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费，这样做的确可以，可这要花多少钱很难估算。因为：  a. 这取决于你何时开始需要长期护理丶需要什么样的护理。  b. 是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来。  c. 需要多长时间。  保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。    3. 长期护理保险  购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。  长期护理保险大致有两类：  一.传统长期护理保险：  都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额丶为期多少年，保险公司再根据你的年龄丶性别丶是否抽烟丶身体健康情况，决定是否给你保丶每年的保费多少。但缺点就是几乎所有传统长期护理保险都要求保费一直付下去，跟汽车保险一样，一旦你不付保费，你的护理保险就中断了，过去已付的保费也要不回来。  再者保费可以合法增涨，也就是说每隔三丶五年保险公司有可能调涨你的保费。什么时候涨丶涨多少，完全操控在保险公司手中，作为客户是没有发言权的。    二.人寿保险混合型的新产品：  近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。  把长期护理保险与人寿保险结合在一起，如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的理赔，按月付，直到用完。如果没用完，会理赔给你的受益人。这种保险有保障，这是它比传统长期护理保险优越的地方。   养老退休规划永远不会太晚，只要找对专业且业负责的理财团队，在任何情况下都可以规划最适合自己的退休方案，给自己一个安享晚年的生活，养老规划应该要尽早开始。

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