加拿大华人论坛 美国投资理财保单收益6.x%,但我的钱去哪了？ 如何避免掉入保
在加拿大
美国人寿保险指南网的读者联系说，他听身边的朋友说，保险公司每年的分红有6.x%，7%，还能存钱和取钱，听起来很打动人，想要入手一份。但他又有很多疑问，这个“分红率”靠谱吗？这个取钱的方式安全吗？ 在关于储蓄型保险的所有文章中，我们不断说明，保单分红率（Dividends Rate），和保单实际的内部回报率（IRR，Internal Rate of Return）这是两个完全不同的东西。 我们通常把这两者搞混，造成误解，造成文章开头时那种状况。同时，关于从储蓄型保单账户里取钱的概念和问题，市场上也含糊不清，各种专业名词和分类——比如Direct Recognition 和 Non-Direct Recognition——更是把投保人搞得晕头转向。 销售人员要么压根不提，要么会强调，这种保单可以存钱，还有分红，当你需要钱的时候，就可以在早期取钱出来支付账单，如买车，或者作为创业基金。 不少的储蓄型终身保险，都是被打包成“可以很快地从保单账户中取钱”，“打造个人银行系统”，“无限银行（Infinite Banking）”这样的概念下被销售出去的。这些理念出现了很多年，传播这些概念的人有Nelson Nash，Pamela Yellin，这类人很多，他们的理念是：我们应该用储蓄型保险（Whole Life）账户替代银行账户来存钱。 在本文中，我们会首先具体回答第一个“分红率是否靠谱”的问题。我们将采用杠杆财富管理机构CEO马修德克尔的分析方式，用最简单的数学计算，帮助投保人算一算储蓄型保险的分红率和保单内部回报率的问题，看清楚它们到底是什么。 我们希望通过这篇文章的分享，让任何人都可以花5-10分钟的时间，算明白真正重要的核心部分是什么。而在下一篇文章中，我们会回答，上面那些概念，具体到我们个人身上，到底行不行得通。 Dividend Rate 和 Internal Rate of Return 再次强调，保单分红率（Dividends Rate），和保单实际的内部回报率（IRR，Internal Rate of Return）这是两个完全不同的东西。 要搞清楚保单分红率和保单实际收益率其实是一件比较容易的事情。我们只需要找销售这份储蓄保单的保险经纪人或直接联系保险公司，索要一份我们保单账户的内部回报率账目表（IRR Ledger）。 这份保单账目表会展示每一年的实际内部回报率。 下图展示了一份储蓄型保单，发行公司是知名的M，这家公司在储蓄型保险领域拥有最好的历史分红记录。 这份保单刚好具有文章开头所说的“高达”6.4%的分红。大多数人认为，如果申请了这种类型的保单，他们每年就会实际拿到6.4%的收益。会是这样吗？ 先说说分红，如果我们买了$10万块的福特汽车的股票，福特宣布说，我们今年的分红是6.4%，那么我们的股票账户就会得到6400的分红收入。这就是分红的工作原理。 但让我们看看保单，结果却大不一样。 这是一份10年付清的储蓄保单，投保人每年存入$1,4000元，存10年。 这份保单关于投入产出的基本信息是， -在头10年，保单的内部回报率为负数，爬升到0 -在第9年和第10年间，保单的回报率由负转正 -第10年时，保单账户的现金值打平了投入资金 以上3点是储蓄型保单常见的特点，并不奇怪。 而我们真正需要关注的是，以一辈子的时间为刻度，找到保单的最高内部回报率。 在上图中，我们能找到的最高内部回报率是4.85%。这个数字比6.5%的分红率缩水了不少，为什么会这样？这是有以下两个原因： 一丶保险公司账本和个人账本的不同 保单分红率本来就不等于内部回报率，这是两个完全不同的东西，任何储蓄性保单的合同文件里，涉及分红率的时候，都会有一行小字部分，声明分红回报率，并非保单实际收益率。 简单的说，分红率，是保险公司这份公司账本的记账方式，而保单内部回报率是关于我们自己个人账本的实际记账方式。我们不能错误地把保险公司按照公司记账方式计算出来的市场数据，当作我们个人账本上的收益率。 二丶储蓄型保险是最昂贵的人寿险种的原因 其次，在我们能申请的所有人寿保险险种中，储蓄型终身人寿保险险种是最昂贵的。最贵的原因是，储蓄型保险提供了3项“确定性（Guarantee）”： -要交的保费是确定的； -身故赔偿的金额是确定的； -提供确定的保证现金值； 在人寿保险中，“确定性”，是非常昂贵的一件事物。如果我们想要在保单中加入“确定”的部分，那么，不管“确定”的对象是什么，也无论险种（储蓄型保险，投资性保险，指数型保险），保单立刻就变得更贵了。 因此，虽然保险公司公布说，今年从公司账本上给到储蓄型保单投保人的保单“分红”是6.4%，但是最后从个人账本算下来，这份保单终身最高只有4.85%的收益。 文章总结 高额的分红利率数字充满了诱惑，但买保险，并非为了投资来发财致富。一味追求数字上的好看，可能会失去投保的初心，在利诱和冲动的双重驱使下，掉入可能的销售陷阱，最终付出高额的代价。 美国人寿保险指南网一直倡导“Learn Before You Buy”的原则，投保人掌握了一定的基础知识后，通过和专业保险代理人或财务顾问的合作，能更加明确自己的核心需求，避开各种陷阱，从而找到能真正适合和保障自己的产品和设计方案。 原文地址：https://www.uslifeinsuranceguru.com/whole-life-irr-and-dividend-rate 储蓄型保险专题地址：https://www.uslifeinsuranceguru.com/tag/储蓄分红型保险 经纪人官方网站：https://www.heatherxlife.com Heather Xiong，保险中文专栏作家，来自加州大学伯克利分校（UCB）公共健康学院，为华语社区家庭提供专业的重疾终身保险规划，退休规划，子女大学学费规划，人寿保险及年金。欢迎扫码免费咨询。
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