加拿大华人论坛 美国投资理财3分钟学会购买指数型万能险(IUL)
在加拿大
这篇文章跟大家聊一聊IUL，这是一个讨论热度非常高的险种,很多人想买,又不敢买。正如我之前的文章里提到过的,是有风险的产品,很多人买了但不知道风险的存在,以及购买的保险产品方案没有规避掉风险。就好比开车,你开车飙到每小时120迈,当然风险大,但你开到80迈不就稳稳的。另,文章最后提供一个简单的案例,让大家知道一个稳健的的IUL保险方案是什么样的。 IUL的意思是指数型万能险,就是你的保单的储蓄账户,是跟踪指数的涨跌的。你跟踪的指数的好坏,以及选择的跟踪方案,直接影响到你的储蓄账户的投资回报。大部分保险公司提供的指数是同质化的,一般都有标普500,其他还有全球市场指数,新兴市场指数,或者是和其他共同基金公司合作的一些指数。对于大部分人来说,标普500是一个最安全的指数,相当于在买美国国运。作为一个金融立国的国家,标普500连连下跌的可能性很小。跌有可能,连续跌可能性很小。对于同一个指数,也有不同的跟踪方案,有的方案会给你一个封顶值,有的方案不给封顶值但是给一个权重,有的方案会先要求扣除一定的费用成本,然后把指数的涨幅给你观25%、50%,甚至翻倍。当然涨幅权重越大,付出的成本也就越高。这是第一个知识点:要选择市场表现好的指数,以及比较稳健的跟踪方案。如果你跟踪的指数长期表现不好,或者是你拿了高杠杄去博高风险的收益,比如付出6%的成本,去博一个未知的高增长。可想而知,储蓄账户不会好看。(此条是我对绝大多数客户的建议),除了些有自己的判断和风险偏好的金融专业人士. 接着保单的储蓄账户说,你每年交的保费,会先扣除一笔费用,变成净保费,然后净保费就会放在储蓄账户里,每年积累投资回报。同时每年会定期再扣除几笔其他的费用主要是保险成本和营销费用。那么你的保险成本的高低,也影响到你的储蓄账户的投资回报这是第二个知识点:要选择保险成本低的产品。这里的低是一个相对值,你不需要去选择比较保险成本最低的产品,而只需要避开保险成本高得超出平均水平的产品。经纪人心里都有一笔账,知道哪些保险产品的成本上面说每年付的保费,在进入储蓄账户之前会扣一笔在进入储蓄账户之后又扣好几笔,剩下的钱,才会享受到投资收益。所以你的放钱策略,也直接影响到你的储蓄账户的投资回报。往保单里放最低保费,勉强维持保单,不是的正确打开方式。保费都拿去扣除各种费用了,用于做投资的钱就没了。这是第三个知识点:为了得到更高的投资回报,必然需要早期投入一定数量的保费,才能积累足够的本金,去产生投资收益。如果你想交最少的钱,维持保单不作废,那一定不要选择。要让不同的产品去满足不同的需求。 总结一下上面提到的三点购买陷阱:第一,跟踪了不好的指数,或者选择了高杠杆去博高风险的收益。第二,选择的产品,保险成本高到不正常。第三,保单里放最低保费,勉强维持保单。只要大家能避免这3个陷阱,那么购买到的产品能说让你惊艳,至少也是会让你满意的。 现在我给大家模拟一份中规中矩的保险方案。已知位35岁的客户,计划总计投入16万美元左右的保费,买一份150万美元保额的保单。我选择一个保险成本在正常范围内的产品,其中50的储蓄账户去跟踪标普500,它涨多少我涨多少,另外50%的储蓄账户也是跟踪标普500的涨跌,但是手幅比标普高25%,与此同时我需要付出1.25%的成本。这是一个稳健且偏保守的策略选择了。大家不知道的是,市场上有太多的策略,都是让你付出5%、6%以上的成本的,虽然看上去数字特别好看,但是建立在这个基础上的指数高增长,能不能实现是问题很大的。选择了这样的方案,基本等同于默认指数的涨幅每年都是超过5%、6%了。我个人的风格是比较稳健的,除非客人有自己的判断,要求做这样的选择,否则我不会默认这样给客人选择。所有的预算按照10年内放完,每年放1.6万的保费。从51岁开始从保单里拿钱,每年可以拿Ⅺ1万,等到人过世后,还有Y1万的死亡理赔给到子女。再来一个改进版,所有的预算按照5年内放完,每年放4万。从51岁开始从保单里拿钱,每年可以拿Ⅹ2万,等到人过世后,还有Y2万的死亡理赔给到子女。备注1:想了想具体的金额写出来还是不太合适,这里就不写了。我只能说改进版的方案回报更好,因为有更多的钱在一开始就累积复利。备注2:示意为了看上去方便,我简化了放钱的规则。实际上为了保证不MEC,每年最多只能放3.9万左右,第5年再放几千块,而不能每年放4万。以上,有问题欢迎大家找我咨询。Tina 张婷微信TinaAgent 电话909-780-1888
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