加拿大华人论坛 美国投资理财普通人投资规划:一个“十年十倍”的目标



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别老盯着自己股票账户里每天三瓜两枣的涨跌。多想想未来5-10年财务规划。今天以一个财务规划例子,说明我认为重要的几条普通人投资建议:  长远来看,买股,比债强。买债比现金放着强。  普通人投资能保值跑赢通胀已经很好。普通人要达到自己的财务状况,一靠勤,一靠俭。持续不断的现金流。这是普通人投资的最大优势。 不要过度消费。让利润奔跑。  美国阶级固化是难以逾越的。认清现实,调整自己的心理预期。  要做债务人,不要做债权人。应寻找低成本,不盯市的杠杆。不要用股票高杠杆。  做事向远处看,往长远想。不要等。种一棵树最好的时间是10年前,次好的时间是现在。  以下正文部分  我一直认为,普通人能尽早树立起一个财务目标,哪怕是“十年十倍”这样不切实际,可以帮助我们尽早甄别平时投资习惯中“对”与“不对”的事,对投资水平和自身的提升都是益处良多的。   下面用一个“十年十倍”例子说明什么是树立起一个财务目标,如何甄别 “对”与“不对”的事。   首先,明确几个基本数据,目前,美国的城市消费者通胀率是3.1%,30年国债收益率1.67%, SP500 的收益率(earning yield) 是2.7%。假设各位看客都是打工人,每月收到工资,手头紧点略有结余。现在有10万,10年后目标有等同于现在的100万,目标会每年随通胀增长。   第一种情况:10万全买国债。  显而易见,离100万的差距从2020年的90万到了2030年的122万,差距越拉越大了。   第二种情况:10万全买股票大盘ETF。  比第一种情况略好一点,10年后10万变成了13万。和100万差距121万。差距依旧很大。   不过,从第一,第二种情况,我们得出第一条重要的总结:长远来看,买股,比债强。买债比现金放着强。   第三种情况:10万全买股票大盘ETF,每年结余10万现金,继续买大盘。  这种情况,10年后我们有126万,离100万目标差距8万。基本达成目标。你可能会说,这怎么能说投资10年10倍,明明是我10年存了100万出来。这正是我要说的第二条结论:普通人投资能保值跑赢通胀已经很好。普通人要达到自己的财务状况,一靠勤,一靠俭。换句话说,一靠主动收入,一靠节俭的生活,从而创造持续不断的现金流。这是普通人投资的最大优势。   第四种情况:假设我们真找到了什么独门秘笈,比巴菲特还牛,每年收益恰好在十年十倍要求的26%上。不过我们每年吃光用光,存不下什么钱。还把投资赚的利润都消费掉。  这么做,十年后,本金还是10万,离自己目标差距124万。我们得出第三条结论:不要过度消费。让利润奔跑。否则巴菲特都救不了你。   第五种情况:让我们来看个更为真实的例子。湾区某双码农家庭,目前有100万,每年能存20万,想十年翻到1000万。假设他们找到每年收益6%的投资资产投资。   通过起始100万和持续的定投,十年后,他们净资产442万。这是我想说的第四条结论,美国家庭净资产超过100万的有15万户,是全美家庭前10%。而家庭净资产超过1000万的家庭排前1%。从10万到100万可以通过主动收入,积极储蓄实现。而从100万到1000万的向上突破,随着净资产规模的上升,主动收入的占比和所起到的作用越来越小。即使你有好于市场的投资办法(6% > 2.7%),也难以实现。换句话说,在美国这样一个成熟的资本主义系统,阶级之间的固化,是难以逾越的。   认清现实,调整自己的心理预期。人没必要为自己配不上的东西焦虑。很多FIRE运动的人,努力存够了1,2百万,早早归隐山林间,也过得逍遥快乐。   最后一种情况,假设他们先借300万了,年息3%,起始300万投资,然后用每年存的20万付9万利息,剩下的11万继续投资。   这种情况,10年后,他们有561万。比不借钱多了120万。这是我想说的最后一条,法币时代,做债务人,不要做债权人。应寻找低成本,抵押物不按市值计算保证金的(mark-to-market)的杠杆。而普通人最容易接触到的,就是自己的房贷。不要浪费了这个机会。   注意到,随着杠杆率(D/E)的下降,收益率是逐年下降的。如果维持目标收益率,应该维持自己的杠杆率,比如美国这有HELOC, 通过房屋抵押再贷款的方式保持自己的杠杆率,但这个已经不算普通人投资范畴,就不这里展开了。   另外,这里说的杠杆不是从券商融资借钱炒股票。券商借你的杠杆最大问题是保证金是以股票抵押物盯市(mark-to-market)的, 在股票价格剧烈下跌的时候,会被要求追补保证金,否则就要强行卖掉。非常悲惨。   最后再次强调,这样的财务规划不是一个必须达到的结果,谁能事先知道有什么高于市场收益,全世界的闲钱都会跑到他那。现实中的投资,收益增长也不是这样平稳和线性的。立这样的flag, 是一个标尺,做事向远处看,往长远想。审视现在, 知道在实现这个目标的过程中,怎样做“对的事”,不做“不对的事”。   想清楚就去做,不要等。查理芒格说,种一棵树最好的时间是10年前,次好的时间是现在。

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