加拿大华人论坛 温哥华 Vancouver想请教下买RRSP和RESP

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请问可以自己开RRSP或者RESP账户吗？不喜欢去找那些保险公司，怕上当。买RRSP和RESP的目的是为了节税，想请教下大家都是怎么买的，直接可以在银行开户吗。还有，爬了下帖子有说RRSP买的早的好处是每年都有复利，长久就会很有收益，每年5%左右，很好奇这个5%左右的利率是从哪里来的银行还是基金？我之前咨询过CIBC开一个账号存RESP，被告知一旦开户每月必须强制性往里面存钱，我觉得有点不能接受了，有闲钱的时候存一点，手头紧一点就不存。不喜欢这种被套牢的感觉。RRSP也是这样必须强制有额度的存吗？不能我今年想买多少就买多少，明年不想买就不买了？还有，提取RRSP的钱第一次买房，还钱的时候是否还要交利息？是否算从RRSP账户里贷款呢？非常感谢大家

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建议楼主两样都不要买，到税务局网站，看看规则再买。否则，税没省，麻烦一堆。

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没得回头的事情就得及时放下。 超赞 赏 L Lilia_Van 0$(VIP 0) 1,1672015-08-21#3 RRSP我知道我有多少额度，肯定不会超的就是，目前主要目的是想省税，并且存点首付钱。RESP目前来说可买可不买

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Chinada 说:银行的帐户不可能强制每个月存钱，肯定听错了，或者给你推荐的账户种类不对。收益率没有保证，可能5%，也可能-10%点击展开...谢谢，所以要自己管理账户里的钱是吗。只是说RRSP和RESP是具有延税功能并且收益免税的定期储蓄账户？

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以前公司是自己选比例，最多可选到15%，5%以内等量匹配，我当时选了15%，公司给交5%，然后这部分钱交由一家公司管理，可以用来做投资，有张单子根据自己承担的风险能力来选择投资组合，基金股票什么的。银行也有这类业务，你可以约个银行里的理财顾问了解一下。

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我都是在银行开的，不喜欢找个人经纪。

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买RRSP的作用是延税，买的时候的确会省税，但提取的时候仍然要计税。买RESP不省税，但政府会给资助，另外增长的部分不交税，孩子上大学的时候如果没有收入的话提取就不会缴税了。如果要买的话建议都是从银行买，投资方向自己决定。

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Lilia_Van 说:请问可以自己开RRSP或者RESP账户吗？不喜欢去找那些保险公司，怕上当。买RRSP和RESP的目的是为了节税，想请教下大家都是怎么买的，直接可以在银行开户吗。还有，爬了下帖子有说RRSP买的早的好处是每年都有复利，长久就会很有收益，每年5%左右，很好奇这个5%左右的利率是从哪里来的银行还是基金？我之前咨询过CIBC开一个账号存RESP，被告知一旦开户每月必须强制性往里面存钱，我觉得有点不能接受了，有闲钱的时候存一点，手头紧一点就不存。不喜欢这种被套牢的感觉。RRSP也是这样必须强制有额度的存吗？不能我今年想买多少就买多少，明年不想买就不买了？还有，提取RRSP的钱第一次买房，还钱的时候是否还要交利息？是否算从RRSP账户里贷款呢？非常感谢大家点击展开...回复楼主，我们一个一个说，先来RRSP：1. RRSP是能够避税用的，但是其实也就是将你现在需要交的税defer到你退休以后交，因为你退休以后拿出来的RRSP算是你的收入，也是要交纳所得税的，但是唯一的好处是你到时候的收入未必有你现在这么多，所以理论上是应该小于等于你现在的税额。2. RRSP的计算方式是你的收入-你的RRSP contribution=taxable income，这部分按照现有各地税率级别缴纳，举例：你现在收入10万，假定税率在44%，而你每年可以买最多年收入的18%作为RRSP，这样的话你的实际收入就变成10万-1.8万=8.4万，税率级别降到36%这样你就能够省不少。3. 另外RRSP可以roll over，也就是说今年没用，可以攒到以后，一般如果你有比较大的capital gain的时候（比如卖房收入，炒股票收入等）用RRSP能够降低很多税率，这个是能够将你的RRSP利益最大化的方式。4.至于购买，其实RRSP和RESP都是一个框架在此框架下你可以购买任何的产品，包括GIC（0风险，低回报，年化收益1.5%左右），基金（中的风险，较高汇报，年化收益在6-8%左右），或是股票（高风险高回报），一般通常都是在你职业生涯的一头一尾大家会买GIC或是一些固定收益产品（比如commercial paper，或是T-bill等），因为一开始工作你没没那么多钱扔进去，而临近退休你不希望有任何的闪失，所以一般来说这2个阶段都是很保守的，而中间阶段也就是30-50岁之间，你有稳定的收入，也对投资有一定的认知的话，可以混合一些股票作长线投资，比如银行股等。5. 通常你买了RRSP因为你已经拿到减税的好处了，理论上是不能随便拿出来的，不然要交withhelding tax, 5000以下10%，5000以上20%，除非几种特殊原因，比如离婚或是生意失败等，这种情况下，你可以申请financial hardship，政府是可以给你提取并且免税的，不过比较难。至于你买房子，政府有一个计划交HBP，也就是首次置业home buyer plan，允许每个人最多从RRSP里面提取不超过25000的，这部分是不用付withhelding tax的，但是类似于loan，你需要在接下来的15年内还清，平摊到每年，也就是说你接下去每年买的RRSP，上来的1000多是还债的，余下的才算是新的contribution，你能够拿到tax receipt去报税用。再说RESP:1. 首先RESP是给孩子的教育基金，这个是完全没有避税功能的，一切投资都是从你的税后收入支付，这个是你要弄明白的；2. RESP的好处就是你每自然年存入2500元，政府补贴你不多于20%的CESG（也就是助学津贴），这个是通常的情况，有些特殊情况，政府可以每年多给你100刀（需要申请）；3. RESP家长最多可以contribute5万加元，政府的补贴最多7000；4. RESP的补贴必须用来支付孩子去读post secondary school的学费以及杂费，包括本国以及海外，但是记住，如果你的孩子不去读college或是university，这个钱政府要收回的；5. RESP你的contribution部分随时可以全部提取这个是你的钱，和存银行没啥区别，但是CESG就必须在读书以后按照学年来提取，并且，你的孩子会收到税单，理论上是taxable income，但是一般学生没啥收入，所以也就不需要纳税，但是还是需要申报，记住申报后不用纳税和你不申报是完全两回事，就算你没收入，也要申报，这个条款也适用于任何低收入或是无收入人士，不是你觉得我没收入我就不用纳税；6. RESP还有一个好处就是你可以回溯，也就是说你今年没买，明年可以补买，类似你明年买5000，政府给你1000的概念，但是每年只能回溯一年，比如你孩子6岁才买，那你6岁可以追到6岁和5岁，7岁可以追到7岁和4岁，8岁可以追到8岁和3岁，所以理论上你只要在孩子7岁前买，都能拿到全额的政府补助；7. 关于你买啥的问题，这个就是和RRSP，以及TFSA一样的概念，看你自己的承受能力买高中低风险的金融产品，但是绝对不可能说每个月都要交钱，如果谁这么和你说，那我只能呵呵了；希望以上的回复对楼主以及有需要的朋友们有所帮助，个人愚见，有不妥之处，请各位多多指正。

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kolapepe 说:回复楼主，我们一个一个说，先来RRSP：1. RRSP是能够避税用的，但是其实也就是将你现在需要交的税defer到你退休以后交，因为你退休以后拿出来的RRSP算是你的收入，也是要交纳所得税的，但是唯一的好处是你到时候的收入未必有你现在这么多，所以理论上是应该小于等于你现在的税额。2. RRSP的计算方式是你的收入-你的RRSP contribution=taxable income，这部分按照现有各地税率级别缴纳，举例：你现在收入10万，假定税率在44%，而你每年可以买最多年收入的18%作为RRSP，这样的话你的实际收入就变成10万-1.8万=8.4万，税率级别降到36%这样你就能够省不少。3. 另外RRSP可以roll over，也就是说今年没用，可以攒到以后，一般如果你有比较大的capital gain的时候（比如卖房收入，炒股票收入等）用RRSP能够降低很多税率，这个是能够将你的RRSP利益最大化的方式。4.至于购买，其实RRSP和RESP都是一个框架在此框架下你可以购买任何的产品，包括GIC（0风险，低回报，年化收益1.5%左右），基金（中的风险，较高汇报，年化收益在6-8%左右），或是股票（高风险高回报），一般通常都是在你职业生涯的一头一尾大家会买GIC或是一些固定收益产品（比如commercial paper，或是T-bill等），因为一开始工作你没没那么多钱扔进去，而临近退休你不希望有任何的闪失，所以一般来说这2个阶段都是很保守的，而中间阶段也就是30-50岁之间，你有稳定的收入，也对投资有一定的认知的话，可以混合一些股票作长线投资，比如银行股等。5. 通常你买了RRSP因为你已经拿到减税的好处了，理论上是不能随便拿出来的，不然要交withhelding tax, 5000以下10%，5000以上20%，除非几种特殊原因，比如离婚或是生意失败等，这种情况下，你可以申请financial hardship，政府是可以给你提取并且免税的，不过比较难。至于你买房子，政府有一个计划交HBP，也就是首次置业home buyer plan，允许每个人最多从RRSP里面提取不超过25000的，这部分是不用付withhelding tax的，但是类似于loan，你需要在接下来的15年内还清，平摊到每年，也就是说你接下去每年买的RRSP，上来的1000多是还债的，余下的才算是新的contribution，你能够拿到tax receipt去报税用。再说RESP:1. 首先RESP是给孩子的教育基金，这个是完全没有避税功能的，一切投资都是从你的税后收入支付，这个是你要弄明白的；2. RESP的好处就是你每自然年存入2500元，政府补贴你不多于20%的CESG（也就是助学津贴），这个是通常的情况，有些特殊情况，政府可以每年多给你100刀（需要申请）；3. RESP家长最多可以contribute5万加元，政府的补贴最多7000；4. RESP的补贴必须用来支付孩子去读post secondary school的学费以及杂费，包括本国以及海外，但是记住，如果你的孩子不去读college或是university，这个钱政府要收回的；5. RESP你的contribution部分随时可以全部提取这个是你的钱，和存银行没啥区别，但是CESG就必须在读书以后按照学年来提取，并且，你的孩子会收到税单，理论上是taxable income，但是一般学生没啥收入，所以也就不需要纳税，但是还是需要申报，记住申报后不用纳税和你不申报是完全两回事，就算你没收入，也要申报，这个条款也适用于任何低收入或是无收入人士，不是你觉得我没收入我就不用纳税；6. RESP还有一个好处就是你可以回溯，也就是说你今年没买，明年可以补买，类似你明年买5000，政府给你1000的概念，但是每年只能回溯一年，比如你孩子6岁才买，那你6岁可以追到6岁和5岁，7岁可以追到7岁和4岁，8岁可以追到8岁和3岁，所以理论上你只要在孩子7岁前买，都能拿到全额的政府补助；7. 关于你买啥的问题，这个就是和RRSP，以及TFSA一样的概念，看你自己的承受能力买高中低风险的金融产品，但是绝对不可能说每个月都要交钱，如果谁这么和你说，那我只能呵呵了；希望以上的回复对楼主以及有需要的朋友们有所帮助，个人愚见，有不妥之处，请各位多多指正。点击展开...非 常感谢如此详尽的回复，RESP政府补贴最多到7000，个人contribute最多50000，意思是是不是买到50000就封顶了？不能超过这个数 字？7000是能拿到最多的政府补贴？那么说到了50000我就不需要再买了，在此之前只需要考虑给这个账户做投资就好了是吗？政府的找7000的补贴跟 家长收入是否挂钩呢？再就是，如果我自己提取RRSP作为首次买房，LOAN的时候还需要支付利息吗？？？

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Lilia_Van 说:非 常感谢如此详尽的回复，RESP政府补贴最多到7000，个人contribute最多50000，意思是是不是买到50000就封顶了？不能超过这个数 字？7000是能拿到最多的政府补贴？那么说到了50000我就不需要再买了，在此之前只需要考虑给这个账户做投资就好了是吗？政府的找7000的补贴跟 家长收入是否挂钩呢？再就是，如果我自己提取RRSP作为首次买房，LOAN的时候还需要支付利息吗？？？点击展开...回复如下：1. 每个孩子最多买5万，但是这个是针对individual plan，另外还有一种叫做family plan，是给一家有几个孩子的，好处是就算老大不读大学，老二可以用，老二不用，老三用，类似共享的概念；2. 政府补贴7000封顶，所以理论上你从0岁（出生）那年开始买的话，每年2500，买到14岁，你的本金是35000，你能拿到的补贴是7000，你可以停下来，也可以再一次过top up 15000；但是意义不是很大，原因在于这部分的收益可你自己投资差不多，一来是从你的税后收入出钱，而来你需要纳税，如果有增值的话，所以，可以考虑剩下的15000不如用TFSA免税额度来买，现在已经到了1万1年了，估计大多数家庭每年2个人买了RRSP，RESP，交了房贷都差不多了，基本上再加上TFSA，你的收益也就差不多最大化了。关键开始看自己量入为出，不要过于看重所谓的避税这些噱头，通俗点讲，政府给你的东西都不是白给的，他们算过的帐你也别算了，算不过他们的。：）3. RESP和收入无关，这个是类似牛奶金一样的政府补助，只针对加国居民，只要你contribute他们就match up；4. 至于做什么投资的话，一般建议中低风险的，毕竟RESP的投资年限没有RRSP的长，你可以考虑一般收益的稳妥的产品，因为咋们的目的不是靠这个挣钱，而是拿补助，如果你每年放2500，能够拿到500的话，就相当于每年有20%的固定收益了。5. 提取RRSP作为买房用途，还的时候是不需要交利息的，因为是你自己的钱，不是RSP LOAN（这个是你没钱但是想买RSP，你可以问银行借钱，那这个就有利息了，因为相当于和政府没关系，你是商业借贷。多谢。

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我本身是保險財務經紀。樓上已經有人解釋得很清楚了，我補充幾點1.RESP有些規定像是終生政府補助總額是$7200(不包含CLB等)2.每年是可以往回追一年的，所以有些人是每年存$5000而拿$1000的補助3.銀行沒有規定必須每月往裡面存錢，可能他要幫你做Monthly PAD4.$50000封頂這個數字其實我沒遇過,因為大部分客人都是算如何放最少錢拿到全部補助(通常$35000左右)5.RRSP存多少，要看你稅率及未來可能稅率，額度是累積的6.RRSP RESP都是想買就買，沒有強制性7.RRSP HBP 不是貸款，是免稅取出，條件是最高$25000及必須15年內還回(每年都必須還)8.不建議做RRSP Loan因為利息不能抵稅有其他問題可以連絡我約時間當面講解相對清楚快速

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kolapepe 说:我本身是保險財務經紀。樓上已經有人解釋得很清楚了，我補充幾點1.RESP有些規定像是終生政府補助總額是$7200(不包含CLB等)2.每年是可以往回追一年的，所以有些人是每年存$5000而拿$1000的補助3.銀行沒有規定必須每月往裡面存錢，可能他要幫你做Monthly PAD4.$50000封頂這個數字其實我沒遇過,因為大部分客人都是算如何放最少錢拿到全部補助(通常$35000左右)5.RRSP存多少，要看你稅率及未來可能稅率，額度是累積的6.RRSP RESP都是想買就買，沒有強制性7.RRSP HBP 不是貸款，是免稅取出，條件是最高$25000及必須15年內還回(每年都必須還)8.不建議做RRSP Loan因為利息不能抵稅有其他問題可以連絡我約時間當面講解相對清楚快速点击展开...谢谢你们，我还有个疑问，我有朋友说买rrsp省税，但是对福利有帮助吗？比如总收入刚好过线但是买了rrsp之后就可以领多一点牛奶金，买rrsp有帮助吗？有人说有帮助有人说没帮助，现在不知道该信谁的了

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Lilia_Van 说:谢谢你们，我还有个疑问，我有朋友说买rrsp省税，但是对福利有帮助吗？比如总收入刚好过线但是买了rrsp之后就可以领多一点牛奶金，买rrsp有帮助吗？有人说有帮助有人说没帮助，现在不知道该信谁的了点击展开...RRSP是可以節稅但是對福利是不會有影響要先明白Net Income 跟Taxable Income的差別Net是實際賺的，Taxable是Net扣掉各種抵扣後需要上稅的部分舉例來說收入是$50000買了$5000RRSP你的Net Income 是$50000Taxable Income 是$45000至於牛奶金主要有 UCCB, CCTB, NCBSUCCB-6歲以下，每月$160。6歲以上，每月$60CCTB-會根據家庭Net Income 而不同http://www.cra-arc.gc.ca/ebci/icbc/simnet/cctb-e?taxYear=2014這是CRA網址，輸入資料後可以計算出福利額度NCBS-這是低收入才有的，實際數字每年會些微不同，申請CCTB時候一併審理，每月大約是$190左右

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学习了。

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