加拿大华人论坛 德国生活小白问一个关于贷款的问题
在加拿大
不好意思，打扰请教下大家，听大家在讨论 bauspar, 我们拿了个贷款是这样的，请见附件贷288,000 Euro, Bauspar, 26.6年的贷款，最终利息什么的都加一起，要额外付90,228欧，这个是去年 11月的贷款， 是不是很不划算哪。
可否稍微解释一下， 大致的 额外费用组成，都是 哪几部分 ?
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补充一下，我们首付大约不到 13万欧好像
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看了附件Anlage就知道到了。
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bausparen是一种类似“众筹”的贷款模式，大家平时往基金池存钱，需要建房时取出存进的部分及利息，并贷款建房剩余部分。还贷利息部分又成为了新入资金的存款利息。
楼主签署的是一种典型先做TA-dahrlen 再做Bauvertrag的模式，在给出的信息中，前13年做TA darlen，利率是1.45%，但是13年后的bausparen里的贷款利率没有给出，如果是一直在2%以内应该整个合同还是划算的（因为如今的正常抵押贷款利率已经涨到1.55%以上了）。关于楼主比较关心的总共的额外费用，应该有以下一些：贷款利息（包括TA-Darhlen和bausparen两部分），Abschlussgebühr签约费（一般bausparen里有1%-1.6%x总额), 账户维护费用。
楼主，经过计算，如果按照1.45%年利率做普通贷款，26年付清的情况利息总共为57846，但是前提是10年后的利息还能保持在1.45%的状态，如果涨到3%，那么总共26年就需要84000欧元左右的利息，而且月供肯定也会升高不少。
综上，楼主签的合同肯定不算是最便宜的，利率也不是太好，但是还是属于合理范围内的。bausparen的好处是没有sondertilgung的限制，随时可以还款。楼主可以在13年后进入bauspar时按照到时候的利率情况再考虑是否要更换贷款合同。
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非常感谢啊，虽然还不是百分之百理解，但大致理解了一些。 是，我们做这个贷款的确不是特划算，因为我和我老公都不住在德国，收入也都不是以欧元的形式， 所以 贷款遇到点问题，只有这个银行给贷，利息当然高一些，按这个合同，如果我们贷款26年6个月还清，我们一共要额外付90228欧元呢，包含利息和其他额外费用。我可能习惯国内的利率了，觉得这个利率还行。我想再问一下，因为我们每月的等额还款 ，如果13年后我不做任何合同更改， 那还是按这个合同上写的 还款额还就好了么 ？ 还是会随当时利率的变化，也要适当调整？ 请看附件第2页，这下是不是就清楚一些了，其实如果 我们最终26年额外付9万欧，别人 如果也7万欧，也就算了，如果人家就付5万多的利息，就感觉还是有点不平衡，稍微唠叨两句，谢谢
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前13年2.18的利率。后13年3.1的利率。我觉得略高了。但也没离谱。
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13年后的是2.85%，这个利率不算高，因为毕竟属于13年后到26年的定息，现在普通贷款如果直接贷25年，那么也需要差不多2.82%的利息，而且前13年还没有1.45%，并且楼主放心，这个利率不会随普通贷款利率的波动再有变化，只有等13年后才知道你现在是否划算了。
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