加拿大华人论坛 德国生活新手上路：大家对未购房者购买Bauspar怎么看？

在加拿大

原本回复在另一个帖子下面，但觉得还是新开一个帖子比较合适：

新手上路：还没买房，但是有计划两三年、甚至五到七年之后入手（现在还是学生，拿奖学金，无应税收入。所以公司帮忙出一部分的这个情况就没有了）。现在情况是拿不出首付，正在考虑Bauspar。如果用Bauspar贷十万的话，预计贷款时能至少存够百分之四五十吧，取决于哪年真正入手（应该能达到允许贷款的限额，但目前只查了网上的信息，并没有去银行预约咨询）。因为现在本身钱存银行里也没利息，而存Bauspar利息虽低，但还附加有个利率锁定功能。另外在别的帖子里看到大家考虑用人民币理财收益率能轻易达到百分之五左右，加上应该用支付能力优先付正常贷款的本金，因而反对bauspar。在我的情况下就不存在先不先还本金的情况了。我主要考虑锁定低利率，再就是欧元流动性：影响流动性的除了汇率变动，还有外汇管制，我怕到时候这边真用钱的时候可能国内的拿不出来。

针对这个情况想听听大家意见。如果大家觉得这情况bauspar合算，有推荐的银行或者合约推荐也很欢迎。考虑bauspar合约优先考虑的是其贷款利率保障功能，储蓄利率不是主要的。另外大家都是怎么绕开限额把国内的钱汇出来的呢？谢谢！





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我对Bauspar没什么好感，去银行咨询的，算出来的利息都比直接贷款至少高个一两倍。当然，如果你预期过几年利息会翻3倍以上，那么锁定利息才有意义。这就是靠赌，我赌利息5年之内不会涨那么多。你也可以去银行咨询一下，打几个单子出来，对比一下最后付出的总利息。

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fingerweg

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我跟楼主一样，也是拿奖学金，没有收入那种。Bauspar更多的是退税有帮助，Bauspar是跟你交的社保什么的挂钩的，你如果是全职工作的话，存Barspar每年能够退好几百欧的税。但是没有工作的话，你就没有交社保，我都不太确定楼主能不能买Bauspar。如果能买的话也只能买最低等级的那种，得到的国家补贴非常少，就根本不划算了。确实Bauspar能够绑定利率，但是根据现在的趋势来看，过几年利率也不见得会涨多少……

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看到楼上说Bauspar能退税，就查了下：
Generell ist kein Vertrag zum Bausparen steuerlich absetzbar und fordert somit von Ihnen Einzahlungen, die Sie in der Jahressteuererklärung nicht geltend machen können. Vom Bausparvertrag steuerlich absetzbar sind lediglich Gebühren und Kosten, nicht aber die Summe Ihrer Einzahlungen zur Schaffung von Wohneigentum.

这个说只有Bauspar的手续费和管理费能退。一次性交的手续费估计能退些税。每年的管理费不高，每年退不了几百欧。

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看我解释，楼主是否满意，bauspar现在看重的确实是利息锁定，而且低的有锁定1.1%的，但是这个利息并非只有存够40%-50%的条件，还有一个很重要但会被忽略的条件是，银行放款还是需要看你申请时的收入水平，如果收入条件不够，或者贷款额度不够，那么还是不能放款的。
现在的bauspar现在基本上存款部分是0.2-0.3%的年利息，基本为0，而且签署合同后就会产生一个签署费用，一般按照你的总bausparsumme（注意不是你的贷款数目，是整个bauspar的总金额）的1.0%-2% ， 也就是说一旦签署，前几个月konto会是负数的。

另外，可能还有点打击楼主的是，低利息的条件还要关系到还款速度，也就是说你的还款速度越快，利息会越低。但是也就意味着每个月的月供会很高，这个只能按照个人情况计算了。

如果你觉得上面说的都对于你不是事儿，那么恭喜你，这个产品还是很适合你的。
我个人还是很喜欢bausparen的，有点我为人人，人人为我的感觉，如果确实能每个月都拿出一些钱来还是ok的。而且1.1% 作为volltilgung的定息贷款，普通贷款条件肯定会要求更多。

对于楼上说抵税的，是签署的riester bausparen， 需要将每年4%的brutto存入bausparen，国家会补助185/成人，300/08年后出生孩子。 另外，这笔存款会在年底报税里抵税，相对来说还是合算的。但是如果用这个买了房子，最好是自用房，因为riester是给个人养老考虑的，如果做投资可能会被索要所有的补助及税务优惠。

总体还是那句，没有完美的产品，只有合适的产品。



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说说我的经历。我是刚工作没多久就买了bauspar。当年给的锁定利息是2%，觉得从来没有过这么低的利息，很划算，签了10万。
第一笔一次性存进去1万，去掉手续费就剩9000了。也没在意，想着到时候有2%的利息呢。
之后是每个月存500。


没想到过了两年利息更低了，买第一套房的时候就没有用bauspar里的钱。
还是每个月500存着，准备5年后一次性用这个10万还清尾款。


又过了五年，一看利息还这么低，拿来还尾款不划算了。第二套房贷款一计算，还不如不用bauspar借的钱呢。所以只把我自己这几年存在里面的5万拿出来作为首付的一部分，当年那个1000是白白浪费了啊。
当然这是利息持续保持低位的结果，如果这几年利息暴涨，那又是另一回事了。

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