加拿大华人论坛 德国生活扫盲贴-bausparvertrag建房储蓄合同

在加拿大

最近很多朋友问我关于bauspar的解释，写了一些自己的心得。望各位不吝赐教。也帮助各位理解一些流程，希望这次版主大人不要说我是打软广告的帖子了

bausparvertrag很多翻译的叫建房储蓄合同，是一种建立在大家存钱为大家的理念上建立的一种贷款模式，一般由银行或者保险公司等资产机构建立的bausparkasse建房储蓄信贷社（或者有人翻译成建房储蓄银行）来操作。
整个流程分成两个阶段：储蓄阶段Sparphase和贷款阶段Darlenphase。举例说明一下，我们买房总共需要10万欧元（Bausparsumme )，前几年我们慢慢存，存够4万欧元后，这个时候我找到了合适的房子，那么我告知我的bausparkasse我要10万欧元，那么按照合同我就可以从bausparkasse总共拿到10万欧元，其中4万是自己存的，6万是贷款。而且利息属于定息，在还清贷款前利息是恒定的，肯定比银行普通贷款15年或者20年定息低很多。
那么肯定很多朋友第一反应是不是我放进去40万马上就能拿出100万呢？理论是可行的，但现实还是比较骨感，这个时候限制就出来了，第一个是wartezeit，一般支出贷款需要等2-6年不等,有些银行甚至会写入合同10年的等待期，主要还是要看此家储蓄池里钱多钱少来决定，第二个问题是签署这个储蓄合同一般需要按照总共金额（bausparsumme）缴纳1-1.6%的签约金，有些合同可以要到3%， 以及一百来块的账户管理费，那么可能我存的第一年钱全部就为开这个户头上了，着实有些肉痛。而且现在的bauspar一般都需要先存够40-50%才能做贷款，那么高额的贷款就需要相应高额的存款，存储计划就完全是一场睡不醒的美梦了。

黑了半天，还是要说存在即有意义，bausparvertrag也有可爱之处，存款利率在sparphase时给的高，贷款利率给的低，贷款后在还清欠款前利率是固定的，不用像银行贷款为10年还是15年的利率差纠结，第二，有不少政府给自住房补助计划都可以通过bausparvertrag来申请获得，比如riesterbausparvertrag或者VL Vermögenswirksame Leistung等，虽然不多，了胜于无啊。还款没有sondertilgung的限制，提前还完一般也没有惩罚性利息，自由度还是很高的。

下面是我对bausparvertrag的个人看法：这个产品现阶段在普通购房抵押贷款利率很低的时候，大额度的（超过10万欧元）bausparvertrag没有太大意义，现在它的作用主要作为普通贷款的补充或者说对未来利息走向的一个保险，比如现在定息贷款10年1.3%利率贷款20万，10年后还有12万的的欠款，在第一次贷款的同时我又去签署一份bausparenvertrag 10万总金额（指定贷款利率1.95%，坚持每月存333欧元，或者年底存4000进bauspar账户），到了第9年，这个时候普通贷款利率涨到3.5%，我要签第二份定息贷款时，就不用纠结了，用bauspar的10万直接还掉普通贷款，剩下两万用3.5%贷普通贷款，再来还bausparvertrag里剩下的6万贷款。当然到时候也有可能普通贷款利率还在1.3%徘徊，那么只能呵呵地把bauspar 里存的钱取出来还了贷款，继续贷第二轮。总结来说，就是把每年2%sondertilgung的钱来买个利息保险。其实也是不错的选择。当然bausparvertrag当然不止这一种玩法，签个2.3万额度的bausparvertrag拿点政府补助，到时候给自家换个暖气，修修门窗换个屋顶什么的谁家都是需要的，突然让拿出这些钱都还是比较头痛的，小额的贷款都是5%左右的利息，这样算算还是划算的。所以说没有完美的产品，只有合适的产品，最主要是适合自己的需求。

最后给大家一些小贴士，
1.在Bausparvertrag里自存部分越高，贷款利息会越低。
2.在签署Bauspar时，还款速度Tilgungsrate越快，利息越低
3.Bauspar申请贷款放款时，还是会检查个人信用，工作收入情况，并不是理解的，我只要存够钱就一定能贷出那么多款，一般5w欧以下会比较简单。
4.bauspar里一般都可以做zwischendahlen，就是说我没有存够指定金额，但是急需要建房。那么可以提前贷款，具体条款需要和签约银行或Berater谈具体的细节。这里不详述了。


最后，还是那句话，没有完美的产品，只有适合自己的产品。有问题留言或顶帖。收藏不靠谱，版主可能会删帖。未经允许，请勿转载。

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学习了，正好需要呢，谢谢楼主拉

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干货满满，谢谢楼主。我觉得有闲钱的话还是不错的保障利率的办法。

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bauspar的等待期是指的那个mindestenlaufzeit吗？我的合同上写的是18个月，是不是意味着我如果在18个月后如果存进去的钱符合那个百分比就可以贷款了吗？

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差不多，18个月代表你现在马上存够你自己的部分，然后需要等18个月后才能贷款，超过18个月就没有此限制了，但是还要看你具体购买哪家的bauspar，有些放款还会有几个月的wartzeit。
但是现在大部分的bausparvertrag都可以和经纪人谈更改条款做blancodahlen，只是利息就不能按照最开始的利息计算了，或者贷款额就没有开始合同设定那么高了。
一般你按照每月大概存款数7年的存款额达到贷款标准来设定Bausparsumme比较现实，

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之前银行说，如果公司有Tarif也可以让公司往里面存钱，这是个什么道理？

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