加拿大华人论坛 加拿大房产贷款到期RENEW的问题
在加拿大
最近一直在学习加拿大的贷款知识。不学不知道，学了吓一跳！或者我学错了。现在想请教大家一个贷款到期RENEW的问题。 假设我贷款拿到了一个利率。可能是浮动的，也可能是固定的。简单起见，设为固定的L。好，我在某DB集团，贷款本金P万，申请到一个5年期固定利息为L的贷款，贷款25年。于是用那种网站上很常见的工具那么一算，哗哗的，25年精确到每个月，你要还多少本金，还多少利息，全有了。真的一样。 我认为这个工具可信的数据不多，其实最重要的是最后一行，这25年里，根据当前利息，你要还银行本金P万，利息I万。别的数据，只能说第一个五年的每月支付数字有参考价值；还有就是第一个5年结束后你还了多少本金，还了多少利息很重要。因为五年后，上帝才知新的利息是多少。当然，如果关于2012的传说是真的，那上帝也不知道利息是多少了。 好了，假设2012过去了，2015到了，银行来了单子，说5年里已经还了本金X，还了利息Y。你想RENEW了。这时来了另外一个集团，SB，你想换过去，那可以，要和DB结清账目。DB于是就说了，你现在欠我这么多钱，(P-X)+(I-Y)，你要到SB借这么多钱还我。于是 (P-X)+(I-Y)就成了你在SB集团一个新的5年的新的借贷本金。 问题来了 第一，我的理解对不对？也许我错大了 第二，前面提到“这个工具可信的数据不多，其实最重要的是最后一行，这25年里，根据当前利息，你要还银行本金P万，利息I万”，这里的I是根据第一次借贷的利率计算的，是不是到了RENEW的时候，DB真认为我欠他们这么多钱，(P-X)+(I-Y)？还是5年后要重新计算？如果是根据第一次借贷的利率计算I，第一次借贷时候的利率就极其重要了，越低越好啊。
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回复: 贷款到期RENEW的问题5年后，SB借给你P-X+解除抵押费（discharge fee），还清DB。但是，你选择的总房贷期，并非随心所欲。假如你之前的总房贷期小于后面银行最少的总贷款期，你的案子就不能视为switch。只能作为refinance。你就会被后面的银行多收一个FCT费（$715）或者FNF费（约$650）。对于refinance的案子，你可以随心所欲地重新选择总贷款期，一般最高目前至35年。
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回复: 贷款到期RENEW的问题补充一点，如果你原来的贷款有Line of Credit在房子上，也不能作为switch，只能被视为refinance。
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回复: 贷款到期RENEW的问题非常感谢朋友们觉得贷款的问题好复杂自己更本没可能都搞清楚研究很久我觉得，能确定的数字就是银行放款时候的我借的本金到底有多少至于最后要还银行多少利息只能做到使用一切手段减少这个利息比如多做PRE-PAY,每两周做PAYMENT,利用Lump sum payment按照上面的做了，给银行的利息，也就是借贷成本一定会减少，但是能减少多少，没本法算清楚
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