在加拿大
最近朋友圈各大网络基本被这个首次买房的政策更新霸屏了。那么我们来看看大部分业内人士没告诉你的。知道了这些你再决定你是否还要使用这个政策。
先来看看这个政策：
- 1. 个人首付5%起，政府资助的首付款比例5-10%（二手房，移动房产是5%，新建房产是10%），
- 2. 家庭最高收入上升为15万 （这个政策以前就有，之前家庭最高收入是12万），
- 3. 可贷到收入4.5倍，
- 4. 可买房价最高为约为84万
- 5. 此新政只针对大多，大温，和BC省的维多利亚地区。其他地区继续延用现行规定。
- 6. 这笔钱是要还的，在你卖房的时候，或者最迟25年内
- 7. 还钱的时候要根据房价的市值归还以及政府资助的比例还钱。
- 8. 因此导致的各项额外支出由申请人自己承担。
现在我们来抓重点
- 1. 用我们最简单的算法，贷款额大概是收入的5倍。而这个政策要求是收入的4.5倍。以买84万的二手房为例，资助4.2万，最高贷款额67.5万，自己首付12.3万。如果你有12.3万的首付，不使用这个政策，你的贷款大概是75万，可以购买87.3万的房子。所以，使用这个政策并不能帮你买到更贵的房子。
- 2. 政府这笔钱相当于是融资，给你提供5%，归还的时候是要根据房子的市值或者卖价的5%归还的。我们知道目前GTA的房子%每年大概以5%~7%的速度增值。如果你这5%的首付款是贷款，以目前的利率，你就是以每年不到2%的利息归还，但是如果接受了这个资助，你就得以房子增值的速度（每年5%~7%）来归还。到底是你赚了还是亏了。下面这个图可以更方便的告诉你怎么还钱。
- 3. 因为这笔资助相当于有两项贷款，所以你将会支出额外的费用，这些都是自理。比如办理的房产交接的时候律师费可能会更高。另外，还钱的时候如果你没卖房，那么还要额外做一个房产评估，这笔费用也得你出，同时可能涉及到discharge费。并且insurance的费用也可能因为有两项贷款而更高。如果期间你更换贷款银行，还可能产生额外费用。
- 4. 最重要的一点，如果期间你给房子做了大量的装潢而使房子价值提高很多，政府虽然没有给钱装潢，但是这个增值他却要分一杯羹。
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