加拿大华人论坛 加拿大生活信息投资型的人寿保险
在加拿大
随着华人移民收入水平的提高及投资保障意识的增强，购买投资类别保险（Universal life）的人士也越来越多。在与许多已购买这类保险的朋友沟通的过程中，发现许多客户对于自己所购买的保险产品知之甚少，有的只知道自己每月付多少保费，有的连公司名字都不清楚，告诉我只知道公司的资料上有个大象图案。至于保险内的投资产品有哪些，投资回报如何更是很少有人能回答清楚。 所谓投资型险种，是指保险产品除了具有传统保险所具有的保障功能外，还具有投资理财的功能。在西方发达国家，投资型险种是保险市场的主打产品，北美国家80％以上寿险产品具有分红功能，德国则高达85％。 一般而言，投资型险可分为投资连结保险、分红保险(加拿大的分红保险一般可以做到5%或者更高，对老百姓而言，确实是个有可观收益又有保障的选择。)与传统保险产品相比，这种投资型产品改变了传统以固定利率为基础的做法，投保人的保单利益直接与保险公司的投资收益挂钩，除了保险保障外，其投资收益不固定，利益共享，风险共担，投资利润或亏损完全归于客户，对保险公司来说，既可解决保险公司传统不分红保险产品资产与负债不匹配问题，又可完全化解低利率政策所产生的利差损问题，避免跟着银行利率跑的被动局面，增加了保险公司经营运作上的灵活性，资金运用效率更高。对客户而言，这些介于收入型和成长型之间的既有投资功能又兼具保障功能的险种，既可获得一定保险保障，又可借助保险公司的专业经验和投资渠道，使他们获得更多的利益，从而解除了保费缩水的顾虑，满足了人们保障与理财两者兼得的需求。 投资型的人寿保险被许多加拿大人当作退休储蓄的重要渠道。通常人们选择这种计划，除了考虑基本的保障外，更寄希望于保险中的投资能免税并长期稳定增长，年老的时候可以从该计划中免税取款，以补充老年金的不足，并将剩余部分交由自己指定的受益人如子女等免税继承。但这类计划的投资收益大多不是保证的，保险代理在提供保障方案时是基于过去同类产品的投资表现而假定按一定的投资额回报如8%或者6%，该投资型保险在未来若干年的现金价值（Cash Value）是多少，死亡赔偿（Death Benefits）是多少，你支付保费多少年后可不用再付保费。但该假设的投资回报率与实际的投资回报率可能有差异，因此，人寿保险中的投资产品选择至关重要，决定你比预定的付费年限要多付几年还是少付几年，也决定了你退休时能从该计划取款多少，你的儿女最终能得到多少。 投资类别保险的基本原理是：每月或每年所交保费中一部分用于支付保险成本(Cost of Insurance)，高出保险成本的部分用于投资，在一定范围内的投资可免税增长。投资种类一般包括：储蓄帐户（Saving Account）、定期存款（GIC）、指数基金（Index Fund）、保本基金（Segregated Fund）和互惠基金（Mutual Fund）等。投资者可以在不同的产品间进行组合，也可从一种产品转换成另一产品。选择投资产品多的公司有助于提高投资回报，分散风险。有的保险公司的投资产品范围广，有数十种投资产品可供选择，但有的保险公司可供选择的投资产品却寥寥无几，比如说只有几个指数基金可供选择。 保险成本不同支付方式也会影响保险内投资的增长。 保险成本支付通常有两种方式，第一种，Level 型，即保险成本在一定年限内（如10年，15年，20年）支付完毕或终身支付，每年不变。当然，支付年限短，每年支付的保险成本就高，但考虑时间价值后总保险成本与支付年限长的计划相同。如果投保人选择Level 型并且所交的保费大多用于支付保险成本，保险中用于投资成份少，投资产品的选择对投资回报的影响相对较小，但相应前期投资增长也少。第二种，YRT(Yearly Renew Term) 型，即每年支付的保险成本随被保人年龄增长而逐年增加。若所交保费与第一种方式相当，则扣除保险成本后，每年所交保费用于投资部分较多，投资产品的选择对投资回报的影响相对较大，若投资回报好，投资收益可用于支付未来年份的保费，则有可能较短时间付清保费； 若投资回报不好，则有可能较长时间才能付清保费。 总之，这类保险中投儋和税务的内容可以相当复杂，投儋组合更是变化无穷。如果您要作这类保险投儋计划，应该选一位既熟悉投儋又熟悉保险的理财顾问。 (以上内容仅供参考, 不作为投儋建议，若需具体的建议,请咨询合格的投儋理财顾问)
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