加拿大华人论坛 加拿大生活信息小看信用记录，给你天大麻烦
在加拿大
作者: 啸月手记 (来源: 无忧博客)股市大起大落，债市也是大起大落。房屋贷款利率三番五次上调，大大影响到很多屋主的财务状况。最近有一位客人，生意不佳，回头来找我做贷款，想用自己的住所贷款，暂时解决生意的现金流问题。客人北美经营生意差不多有十年，在行内也算是小有名气，但是这个节骨眼上，却发现由于管理债务不当，信用从曾经的AAA级下降到A级。贷款想要拿普通的低利率，就只能借到3万块，杯水车薪，不能解燃眉之急。无奈只能帮助这位客人用所谓的“次级贷款”（贷款占房屋价值比例高于普通银行，但是利率比传统的大银行高0.5% ~ 1.0%）来渡过难关。从身边的朋友来看，大部分移民对于加拿大的金融领域有所了解，但是在基础知识方面，却始终是似懂非懂。如果不出意外，也就算是上天保佑，申请贷款很顺利；一旦由什么小的差错，却在关键时候，需要付出一笔不菲的“学费”。在这里，我就给大家讲讲信用究竟是怎么回事，还有怎么样去管理好自己的信用。信用（Credit）是指记录下一个加拿大居民的借贷状况的统一的一个系统。加拿大有两个主要的信用公司，负责收集个人和公司的信用状态：Equifax Canada和Trans Union。两家公司都不是国有，但是作为唯一的信用资料来源，所有的金融机构都承认这两家信用机构提供的报告。每一个加拿大居民在金融机构申请借贷的时候，金融机构就会自动把客户的资料上传到信用局。以Equifax为例，假如A先生去TD银行申请一个Personal Line of Credit，TD银行会首先在征得A先生同意的情况下，去Equifax Canada调用客户的资料。如果所有条件都符合银行的规定，那么TD银行就能批准A先生的贷款申请，同时会把最新的A先生的个人资料上传给Equifax，包括最新的家庭住址，工作单位，工作职位，还有刚申请到的这一笔贷款额度。在未来的时间里，TD银行也会在每一个月把账单寄给A先生的同时，把这个额度下的余额上传给Equifax，去更新客户最新的债务情况。当Equifax完成这个更新以后，客户的信用报告上就能体现出在上一个月TD的Line of Credit最新的需要偿还的Balance。除了那位开头提到的朋友，最近也接到好几个因为忽视信用记录而带来麻烦束手无策的新客人，根据以往的经验，我个人给他们拟定了一份信用报告的晴雨表，也与大家一起分享：1. 好信用在于你是否可以按时还钱按时还钱是影响信用记录最大的一个因素。如果在过往的5年当中，客户任何的不还钱或者迟还钱，都会被记录在案，并且严重地拉低信用的分数。这些债务除去普通的银行债务，房屋贷款，还有个人名字下的手机，电话，电视，或者水电煤气，都会把迟还记录登记在案。迟还的时间越久，影响就越大，如果最后这个债务被转到催债公司（Collection Company），那么不止是信用受到严重破坏，催债公司还可能在凌晨打电话给客户讨还债务。2. 好信用要看你信用时间的长短信用记录的开始时间，以第一个被批准的债务为准。传统地来说，信用记录以超过三年为佳。对于新移民来讲，最好尽早去银行申请信用卡，慢慢积累信用记录的时间。由于这个时间是一个硬性规定，在某种情况下，比如自雇人士去申请房屋贷款，在很少的首期条件下需要免除收入证明的时候，如果信用记录的时间不能达到银行要求，花多少钱也不能解决问题。3. 好信用要看你贷款种类的多少以及额度的高低不同的债务，对于信用状态的影响不同。相对于The Bay给出的一张500块的VISA卡，一部车的车贷款就更有说服力。银行更喜欢一个人的信用记录上有不同种类的借贷状态，例如个人信用贷款（Personal Line of Credit），房屋贷款（Mortgage），车贷款（Car Loan or Car Lease），或者其他不同于信用卡的借贷方式。贷款的额度也有不同。一个15000块的贷款就要比500块的贷款更能证明申请人的偿还能力。总而言之，信用的管理，最主要就是小心自己每一笔借贷的偿还，保证偿还的按时性。在这个前提条件下，适当地使用自己的信用额度，并且定期地整理自己的所有债务，同时每一年都去信用局申请一份自己的免费信用报告，检查上面的信息是否正确和完整。如果有出现错误的信息，要及早更正，避免在需要用信用报告去申请借贷的时候，误了大事。
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