加拿大华人论坛 加拿大生活信息关于RESP
在加拿大
又听说周围的朋友被教育基金给忽悠了搞的头大，特来抛块砖来引若干块玉... RESP group plan/scholarship trust类的管理成本肯定要高且灵活性要差，但是最主要的缺点我认为是commission driven的销售人员sale disclosure做的不够，所造成的误解曲解和偏见。还有就是太偏重sales也容易造成投资规划不明朗，回报和期望值必然发生偏差。所以综上所述，买RESP时请询问推销人员是否是commission only,不用客气，正规的公司是要求即使客户不问，推销人员也要主动disclose的。 如果喜欢省心，还是去银行直接买好了，GIC还是Mutual Fund得看你的风险承受度。如果理财规划合理的情况下，现在买GIC是不太合算，但是不可能今后十几年每年都这么低。大多数人都是因为大多数人都是逐年供款RESP的，Laddered GIC还是比较适合喜欢简单投资期望比较保守的家庭。 同样因为是逐年供款，买Mutual Fund RESP的回报率也会比想象中的要低一些，it's due to dollar cost averaging. 其实没必要搞的那么复杂，政府已经给20%，收益率已经不错了，不是吗？如果真的特别钟爱mutual fund,那就请记得咨询MER，Trustee fee, load type, account closing fee, transfer out fee是多少。 有种target date的基金产品值得考虑一下，但是在银行一般买不到，除非你的investable asset足够大，有银行的理财师照看。
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回复: 关于RESP我对那种前两三年交的钱都是commission的RESP不感兴趣，不会想想可能也没有那么坏，应该是说和mutual fund一样，我是这样理解的，不知对不对。记的有人说前2年左右的钱都是commission, 那如果用来买mutual fund,如果投18年，mutual fund 一般年管理费是3.5%, 18年就是(18+1)/2*18*3.5% = 567% 就是说如果每年买 1 个单位的基金，18年总共交 5.67 的单位的管理费。如果说这种教育基金如果只是收前两三年的费，是不是还不是太差？当然前几年的钱都增长更关键。不知那里理解错了。
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回复: 关于RESP据我所知 前几年交的钱几乎是commission的大多是类似于Group Plan/Scholarship trust这样的产品。然后并不是几年之后，这些产品就没有年管理费了，in ｍａｎｙ ｃａｓｅｓ有比mutual fund更高的管理费，因为这些通常这些产品的运营成本高，管理费自然就要高。commission并不等同于管理费。 Mutual Fund 销售时产生的commission一般是anywhere between ０－３％，而且只在第一年有。ｌｏａｄ ｓｔｒｕｃｔｕｒｅ决定这个commission是否从你的本金中产生。当然这是另外的问题了。 MER年管理费大多是anywhere between １－３％，当然我也见过个别产品高达６％，和低达０.８％的．负责的理财师会在不影响投资组合质量的前提下，把ｂａｌａｎｃｅｄ ｐｏｒｔｆｏｌｉｏ的平均MER控制在２％左右。当然资金越多，为客户压低ｗｅｉｇｈｔｅｄ ａｖｅｒａｇｅ ＭＥＲ的可能性越大。一味的追求低MER必然使选择面受限制，反而可能会适得其反（影响回报前景）。如果真的不爽MER的话，ＥＴＦ（exchange tradeｅｄ ｆｕｎｄｓ）可能更合适。 另外计算１８年的MER（管理费）好像不能直接乘出来，指数算法应该更合理。一般情况下管理费不是直接从投资成本中扣除，而是先从投资回报中扣。如果当年回报为０％时，才会造投资金额因扣除管理费而降低。 例子（简化的算法，实际上比这个要再复杂些．．．） 第一年，投资１００元 MER＝２％ 投资回报８％ 公布出来的回报率将是６％，你的１００元就变成了１０６元。 第二年，１０６元 MER＝２％， 投资回报３％ 公布出来的回报率将是１％，你的１０６元就变成了１０７.０６元 （１０６×（１＋０.０１）） 第三年，１０７.０６元 MER＝２％，投资回报０％ 公布出来的回报率将是－２％，１０７.０６元将变成１０４.９１元 （１０７.０６＊（１－０.０２））
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