加拿大华人论坛 加拿大生活信息如何为小孩购买一个合适的保险？
在加拿大
很多客人问我：为孩子购买保险是否必要？我的答案是：如果条件许可，还是很有必要的，而且还应该尽早购买。理由可列出如下几点： 一是孩子的生命风险虽小，但也不是绝对没有！所以，从体现生命价值的角度来说，也需要为小孩购买保险。从保障责任方面来说，小孩年轻时依赖父母，责任较轻，但随着年龄的增加，他们的责任也越来越重，父母也将在某种程度上依赖于孩子，而且孩子长大了，本身也会有配偶和孩子，他们对保险保障功能的需求和依靠也会越来越强烈，所以，孩子也需要购买保险，而且越早买越好。 二是在孩子年轻时就购买保险，一方面可以锁定他们的可保性和影响保险价格的身体因素；另一方面，越年轻购买，价格也就越便宜，购买同样的保额可以花费较少的钱，或花同样的钱可以买到更大的保额。例如，国联保险公司有一个专门为小孩设计的人寿重病组合产品就非常受欢迎。现以一个7岁的男孩为例来加以说明：购买30万人寿保险保额，同时拥有一半（即15万）的重病保险保额，每年只需支付保费$1647。而且，如果小孩无不良习惯（不吸烟），那么，从小孩15岁开始，人寿和重病的保额都自动增加40%，即人寿增加到$42万，重病增加到$21万，但保费仍保持不变。小孩到30岁时，不再需要付保费，将终身拥有42万的人寿保额，但重病保险将终止，不过，在25-30岁期间，无论他当时的身体状况如何，他都可以将这个Term重病保险转成终身保险；而且，在孩子20或25岁，以及在其大学毕业、结婚、生育等人生的关键点，他都可以增加他的人寿保险而不需体检。为小孩购买了这种保险，不仅以很便宜的价格购买了一份终身保险，而且还为他将来增加保额锁定了可保性！ 三是可利用孩子的年龄优势，趁他们年轻的时候，借助于时间杠杆，利用分红式/盈利报酬式W.L保险来为他们从幼小的时候就开始积累一个可观的财富，供他们在人生的各阶段周转和使用。由于年幼，可用于增值的时间足够长，就可以较少的投入，获得长期的较大的回报，在他们中年的时候，就会有一个较大的资产积累在保单里面，保险额也会增长到足够大，那时，他们也可以不需要另外购买人寿保险了。而到他们年老时，保单里的财富更是增长到惊人的程度。 现以一个7岁的男孩购买30万的Canada Life的分红式保险为例，每年只需将$3539以保费形式存进保单里，假定存20年，一共存7万，按2015年6.5%的分红率不变测算：他在30岁时，将拥有现金值13万元，他可用保单抵押形式借用这笔钱作为创业周转资金；到40岁时，现金值长到25万，这时，他可用同样的方式动用部分资金用作买房或换房的首付，或用作发展他的生意，这时，他的保额已经长到93万。男人到了四十岁，上有老、下有少，责任如山，是最需要保险的时候。假如他到了四十岁才购买保险，买同样的产品、同样的保额93万，他每年需付约$2.7万！这就是金钱的时间价值，越早投资，越早增值，增值的威力也就越大！到了他60岁的时候，他的现金值已经长到74万，赔偿额涨成$153万；到了67岁的退休年龄，现金值更是长到104万，就凭这个保单，他就已经跨入“百万富翁”的行列，而且每年还将以$5万以上的增幅在增值，可为他产生一个永续的退休收入。如果他从67岁开始从保单中取钱用作退休收入，一直到86岁，则他每年可使用约$6.8万，20年共可使用136万，假定87岁身故，则还可留下$31万免税资产给他的孩子，总回报为：136+31=$167万；总回报率：167/7=24倍。若采用保单抵押贷款方式用钱则回报更高。 关于如何购买小孩保险，这里有几个要点我想与大家分享：其一：大人的人寿保险是基础。父母要想为孩子购买，首先自己要购买有足够的保险。孩子保险的保额原则上不能超过父母保险的一半。其二：你不能只为一个孩子买，而不为其他孩子买（成年的孩子除外）。例如：你有2个未成年的孩子，你可为每个孩子各买15万，而不应该只为其中的一个孩子买30万或15万而另外一个孩子一点不买。其三，为小孩购买的保险最好是保额变动型的投资型保险（如分红式保险），而不宜购买那种保额固定型的保险。前者的现金值和赔偿额都会随着年龄的增长而增加，这样的保险对孩子才更有意义，才能够满足孩子将来对财富和保额不断增长的需求。但本文中提到的国联的那款产品，虽然其保额相对固定，但在15岁时会自动增加40%，同时还可在将来增购保额而不需体检，这也是父母或祖父母为小孩购买保险理财产品的一个很不错的选择。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；）
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