加拿大华人论坛 加拿大生活信息分红式保险中的现金值和赔偿额是如何构成的？
在加拿大
常有客人来电询问我有关分红保险中的现金值和赔偿额是怎么回事？它们有什么区别？为什么会不断增长？它们是如何构成的？。。。等等这样一些问题。今天，我就试图来给大家一个满意的解答。为回答这些问题，还是让我们来举一个具体的例子：一对夫妻为他们17岁的男孩购买50万初始保额的分红保险（以Canada Life为例），年付保费$7415，20年保证付清。假定实际付款20年，按目前年回报率不变测算，各时期的现金值和赔偿额预测如下（单位为$万）：年份 年龄 保证现金值 分红 总现金值 保证赔偿额 分红对应赔偿额 总赔偿额 20 37 14 9 23 50 41 9130 47 20 25 45 50 83 13340 57 26 55 81 50 155 20550 67 33 103 136 50 183 23360 77 39 178 217 50 252 30270 87 43 286 329 50 342 392现金值是投保人（保单持有人）本人可以动用的钱，他可以直接从保单里取出来用，也可以以保单作抵押向银行借出来用。前一种方式是属于对保单的处置方式之一，会涉及到税务问题，而且，还会影响到保单本身的增值效率；后一种方式属于一种借贷，不会对税务和保单本身产生影响。赔偿额则是在被保人身故后其受益人可以拿到的钱，这是完全免税的。分红保险中的现金值和赔偿额是不断增长的，这是因为分红保险一般每年都有分红，而分红增加了总的现金值。没有动用的分红，同时也被用于购买增额保险而让总保额也不断增加。但如果是以下几种情况，赔偿额就不会增长：当年分红率为零；或者分红率大于零，但投保人没有将分红用于购买Paid-up Addition 保险（即一次性买断的增额保险），而是将分红以其它方式处置了（如及时提现等）。但无论如何，总的现金值都会增加，因为至少保证现金值在增加。最后要重点解答的问题就是它们是如何构成的？从上表可以看出：总现金值等于保证现金值加分红，其中，保证现金值对应的是保证赔偿额，也称为初始保额或基本保额。之所以称为初始保额，是因为从一开始，投保人就至少拥有这个保额；之所以称为基本保额或保证保额，是因为无论是否有分红，或者说，即使在分红为零的极端情况下（注：分红不能是负数，分红为零就是最差的极端情况，但在分红保险的历史上从未发生过。）只要你付了基本保费，那么，在索赔条件满足时，受益人至少能得到这个数额的赔偿。同样地，总赔偿额也是由保证赔偿额和分红对应的赔偿额所构成的，其中，保证现金值对应保证赔偿额，即使你把所有的分红都提取完，只要你没有取用保证现金值，则保证赔偿额就终身存在，而且不会减少，除非保单失效；顾名思义，分红对应赔偿额就是用闲置在保单里的分红买大的保额，这个保额会随着你对分红的提取额的增加而将被按比例地取消（减少）。如果所有的分红都被兑现，则总保额又降为基本保额。如果投保人将所有分红取完之后还要取用保证现金值，则基本保额也将按比例减少，这相当于部分取消保单，英文叫作Partially Surrender。当然，如果您是采取保单抵押贷款方式用钱，就不会对保单本身的价值产生影响，详情待面叙。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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