加拿大华人论坛 加拿大生活信息以分红式/盈利报酬式保险为依托的保险退休计划
在加拿大
在退休这个问题上，我们越来越感到不要对政府的养老政策抱太大的希望，还是要靠我们自己！ 可用于积累退休资金的方法虽然很多，但对于某些人群来说却非常有限，其中的一个重要方法就是购买分红式/盈利报酬式保险，并以此为依托建立和实施保险退休计划（IRP）。自己投资股票、基金固然可能有更快的回报，但也意味着更大的风险，能真正把握好节奏和时点的人可以说是非常少，特别是近几年股市、基金市场的剧烈动荡，使得更多的投资人损失惨重，逐渐对此失去了信心和兴趣。相反，以安全、稳健为特色、集保障和财富积累于一体、以分红式/盈利报酬式保险为依托的保险退休计划越来越受到人们的欢迎和青睐，并逐渐成为市场的热点。下面，以一个例子来说明：相对于其它投资理财方式，此类保险退休计划有什么好处。成先生，37岁，一级身体。他每年投入$12447用于为将来积累退休资金，共投15年。他有二种方案可以选择，方案一：投入到某著名保险公司的盈利报酬式保单里，假定盈利报酬率按目前的Rate每年保持不变；方案二：自己做投资，例如：投入到一种风险适中的平衡基金里，假定平均年回报是6%。下面，我们来比较一下这两种方案的区别： 第一：方案一可以马上建立起一个保障，在万一发生意外（非正常身故）时就有一笔很大的遗产留给他的亲人。例如：万一他一年后不幸去世，他的妻子和孩子马上就可以得到至少50万的免税资产（这个保额和现金值还会随着盈利报酬的增加而不断地增长）；而如果他采用方案二，万一他在一年后“出事”时，他的至亲最多也只能拿到$12821！ 第二：方案一（保单里）的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为陈先生创造新的财富，从而可享受到复利增长的威力和好处！而方案二每年的投资增长需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的速度。 第三：假定成先生65岁退休，那么，在他退休的年龄，方案一通过在保单里的复利增长，积累的现金值已达到53.4万，赔偿额为97.6万，以此为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金，每年可使用4.3万，用到84岁，20年共使用86万，假定到85岁身故，还可留下约100万的免税资产给孩子（假定盈利报酬率按目前的Rate保持不变，贷款利率按5%不变。这100万是已减除了向银行贷款的本金加利息后的净值）；如果活到更长时间，也可继续用钱，只要累积的贷款本金加利息不超过当时的总现金值的一定比例（目前最高为90%）。而方案二在65岁时只积累了35万的资产，如果同样每年使用4.3万，则在75岁就消耗完毕，没有一分钱留下给孩子。上述两方案的投入一样，都是18.7万（12447×15=18.7万），但回报却大不相同，前者是186万（86+100=186），而后者只有39.3万，两者相差147万！ 第四：方案一由于是以借款形式使用保单里的现金值，不算作当年收入，所以，将来也不会影响老年福利的享受。 最后一点，方案一这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，不需要投保人（也是投资人）操心；但方案二则需要投资人自己费心，且需自负盈亏。上面的比较都说明了方案一的优势和好处，但它也有一些劣势：例如，投资人作为投保人必须要具有加拿大的居民或公民身份，同时必须要满足一定的身体条件，即投资人同时作为投保人要具有可保性；还有，投入的金额也受到一定的限制，但方案二没有上述局限。再如：如果过早撤销投资（保单），方案一投入的钱可能会有所损失，而方案二就比较灵活，随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报（除非投资不当而亏损）。但有的公司的分红式保险产品的早期现金值也比较高，虽然长期现金值和赔偿额不如盈利报酬式，但由于短、中期的现金值较高，可以给投保人更多的灵活性，比较适合于现在有较多的资金投入、但又担心将来会因生意和资金不稳定而付款有压力的投保人。所以，我们在购买分红式/盈利报酬式保险、并将之用作保险退休计划时，一定要扬长避短，合理选择。 （本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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