加拿大华人论坛 加拿大生活信息有没有一种什么都保证的财富传承型人寿保险？
在加拿大
有的人既不需要用保险来进行保障，也不需要利用保险来进行延税投资或退休规划，他们看重的是人寿保险的财富转移或者称作财富传承的功能，因为与其它传承方式相比，通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇，而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。所谓绝对的确定性就是说：只要投保人购买的是终身人寿保险，而且按时支付了所要求的基本保费，那么他在任何时候身故时都一定会有一笔对应的资产（即身故赔偿金）留给孩子或其他指定的受益人，这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性，除非投保人隐瞒重要事实欺骗了保险公司；所谓绝对的增值性就是说：投保人付出的是基本保费，将来在身故后留给孩子的是赔偿额，而赔偿额永远都会大于他所付出的基本保费的总和，他所付出的总基本保费终将都会被放大成几倍、十几倍甚至几十倍的资产以赔偿额的形式留给他指定的受益人（这里不包括用保险来进行投资的情况）。Term保险不具备财富传承功能（Term-100除外）。可用于财富传承的人寿保险品种有Term-100、UL万通式保险和WL分红式或盈利报酬式保险。如果有人说他希望购买一种保险用于财富传承，但不喜欢那种具有任何不确定因素的类型，他希望什么都是保证和确定的，那么他应选择哪种保险产品呢？让我们用排除法来为他做一个分析和选择。首先，他不能选择WL保险，因为此类保险的基本保费中已含有投资，投资回报虽然比较稳定，但还是有波动；虽然有最低的保证现金值和赔偿额，但买此类保险如果只为获取保证的现金值和赔偿额那就太贵了；而总的现金值和赔偿额是不确定的，它们会随着每年实际投资回报的高低而波动。如果投保人因WL存在任何的波动和不确定性而感到不舒服，那么他就不适合购买此类保险。其次，UL保险中的YRT类型也不适合他。YRT类型就是保险成本（基本保费）每年上升的那种UL保险，投保人每年投入的总保费可以不同，也可以相同，总保费扣除每年的保险成本，剩下的用于在保单中做投资。如果投资回报好，则将来的回报增长会高于保险成本的增长，就可以让保单即使在停止支付保费的情况下还一直处于生效状态，而且总赔偿额还可能不断增长；若投资回报差过预期，则结果就会相反，将来可能需要比预期的投款更多或更长时间才不至于断单。此类保险存在很大的不确定性，需要投保人具有很好的风险意识和承受能力，并具有一定的对投资的理解和把控能力，当然也不适合于什么都要保证的投保人。第三，他也不适合购买“投资型”的UL保险。我们知道，UL保险的总保费中包含基本保费和投资部分，这两者是明显区分开的，投保人可以做灵活选择。其中，用于支付保险成本的基本保费是必须要支付的，而用于纯投资的投资部分则是可投可不投的。为表述方便，我们把只付基本保费的UL称作基本型UL，把除了投基本保费之外还多投一些钱用作纯投资的UL称作投资型UL。投资型UL的投资部分需要由投保人自行决定选择投资项目，除非他选择最保守的储蓄账户或GIC，他在保单中的投资回报是波动、不确定的；与投资回报相对应，他将来财富传承的数额（即赔偿额）也是不确定的，这与他“什么都要保证和确定的”需求不相符合。那么，到底哪种保险才是什么都保证和确定的财富传承型保险呢？一是Term-100或称Term-life人寿保险，这也是基本保费最便宜的保险之一。只要投保人按月或按年支付了保单所要求的基本保费，在被保人任何时候身故时，就保证有一个固定的赔偿额赔给受益人，从而实现财富传承的目的。但相对于U.L和W.L来说它却是最不灵活的，不能作任何的额外付款，只能支付基本保费直到终身。二是成本不变（Level Cost）的基本型UL保险。可以选择终身付款，也可以选择有限年份（20年、15年或10年）保证付清，成本始终保持不变，而且只付基本保费，不做额外投资，因而也就不存在任何投资方面的不确定性。它的任何方面都是保证的：保险成本（即基本保费）保证不变、赔偿额保证不降、也有最低的保证现金值。如果选择成本有限年份锁定方式，则付款年数也绝对保证，不存在计划付款年份和实际需要付款年份不一致的问题，这就是一种什么都有保证的保险类型，适合于不想有任何的不确定因素的十分保守的投保人。特别值得一提的是：Manulife于2014年6月推出的新UL产品系列不仅重获UL市场的价格优势（比Term-100还便宜），而且比同类产品具有更高的保证现金值，是保守型的投保人首选的财富传承型保险产品之一。（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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