加拿大华人论坛 加拿大生活信息购买U.L保险: 买大基本保额V.S缩短付款年限？
在加拿大
万通式保险（Universal Life，简称U.L）是终身保险的一种，它的总保费=基本保费+额外投资款。如果只付基本保费而不做任何额外付款投资，则保额终身不变，我们将这种情况下的U.L称作U.L基本型保险。为简单起见，今天我们要讨论的话题只局限于U.L基本型保险。从付款方式方面来分类，U.L保险有终身付款和有限年份保证付清两大类，即：你可以选择支付最低的基本保费而付终身；也可以选择支付较高的基本保费而在有限年份内保证付清，一般有10年、15年、20年保证付清三种付款年限可供选择（分别简称为10Pay、15Pay和20Pay），这是保险公司在保单合同上明确规定可为您绝对保证付清的。选择的付款年限越长，购买同样的保额每年所需支付的保费就越少，或者说，每年投入相同的保费所能购买到的基本保额就越大。例如，一个37岁的女性，1级身体等级，购买80万的基本保额，若选择付终身，则每年只需付$4946。若选择20年、15年和10年保证付清，则每年的保费分别为$6867、$8645、$11487（注：15Pay为Canada Life的例子，其余都是Manulife的例子。下同）。总的规律是：按被保人的平均寿命测算，在购买相同基本保额的情况下，选择的付款时间越短，每年需要付的保费就越多，但总付保费就越少。若反过来，按每年投入相同（以投入$4946为例）来测算，则选择终身付款方式可以购买到的基本保额为80万，但若选择20Pay、15Pay和10Pay的付款计划，则可以购买到的基本保额将依次减少，分别为$57.6万、$43.3万和$31.7万。当然，像她这样37岁的年轻的年纪，可能购买W.L保险更加适合她。即使她一定要坚持购买U.L保险，也不适合选择终身付款的方式。那么，我们购买U.L基本型保险，在每年有限的可投保费情况下，到底是尽量买大基本保额好呢，还是尽量缩短付款年限好？这正是本文要重点讨论的问题。这还是要因人而异的，下面的个人意见只是针对一般的情况：如果是较年轻的被保人决定选购U.L保险，那么，他/她首先不适合选择付款到终身的，除非他/她还想利用U.L的延税投资 空间进行额外付款投资。如果他/她选择终身付款，而又只愿支付基本保费，由于离生命终点还太遥远，因此，需要支付的时间就太长了，需要投入的总保费就会太多，不划算。另一方面，他/她也不太选择适合10Pay计划，因为选择的付款时间太短，在每年相同投入的限制下所能够买到的保额就偏少，考虑到通货膨胀等因素，等到被保人到生命终点时，偏少而又终身不变的保额就显得微无足道了，也就是说，到那时可以传承给孩子的财富就没有多少价值了。除非您购买的是保额不断增长的那种W.L保险，或者您在U.L保险保单中另作额外付款进行了投资增值。所以，40岁以下的年轻人，若选择U.L基本型，应该是20Pay计划较合适，这样，可以购买到更大的基本保额。如果是40多岁或50来岁的中年被保人，一般则是选择15年保证付清的计划较合适，性价比最高。同样的道理，选若择的付款年限太短了，则可买到的保额太少，或若把保额买大，则每年的付款压力就太大。若择的付款年限太长了，则将来总付保费又太多，而且可能到了退休的年龄还需要付款，有的人会感到不舒服。对于50岁以上的被保人，若想在65岁退休以前保证付清，那么，就只有选择10Pay的计划了。最后，来谈谈60岁以上的被保人到底应做何种选择。此类被保人要么选择在10年内付清、要么就选择终身付款比较合适，最不应该选择的是20Pay计划。因为20Pay计划表面上是只需付20年即可，但对于一个60多岁的被保人来说，实际上是跟终身付款的年数基本一样的，但年保费却由于“保证付清”的因素而贵很多。例如，一个62岁的老人，标准身体等级，购买100万U.L基本型保险，若选择终身付款，则每年只需支付保费$25265，但如果选择20Pay计划，则年保费陡增为$34015，每年要多付$8750。但事实上20年后被保人都82岁了，已非常接近85岁的平均寿命。如果被保人活到85岁，则终身付款计划付的总保费为：（85-62）×25265=58万，但20Pay计划则需要支付68万，要比终身付款的计划多了整整10万，这里还没有考虑到被保人到了70-80岁的年龄，可能会提前身故的因素。换个角度来说，被保人只有活到89岁以上的高龄，终身付款计划的总付保费才与20Pay计划相同。但又有几个老人真的能活到这个年纪呢，这里还没有考虑到每年多付保费所占用的老人更多的生活用资金和金钱的时间价值等因素。所以说，60岁以上的老人选择终身付款更合适，可以用相同的年保费买到更多的保额，从而可以在将来为后人留下一个更大的免税资产，这对于身体状况欠佳的老人更合适。但对于身体非常健康、又有家族长寿史的老人，可能选择10Pay计划更合适。 （本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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