加拿大华人论坛 加拿大生活信息投资移民应如何建立在加拿大的退休福利？
在加拿大
作为在国内经多年打拼而取得成功的人士，投资移民取得加拿大移民身份的主要原因可能是为了孩子们有一个更广阔的天空，当然，也是为了给自己的生活多一个选择，可以换一种生活方式。如果将来孩子选择在北美长期生活和发展，按照中国的传统，作为父母亲，将来就更应该选择以加拿大作为生活的重心。那么，这就要考虑如何在加拿大建立一个退休福利的问题。由于投资移民在加拿大从不工作或很少工作，没缴纳过或很少交纳CPP，将来他们在这里所能享受到的政府的退休金就会很少或没有，只能按在加居住年份的长短享受到部分老人金（OAS），这相对他们退休前一直享受到的高水准生活来说，简直就像杯水车薪。当然，投资移民一般都在国内积累了很多财富，这些财富可能几辈子都用不完，所以，也许有的人会认为根本不用考虑如何在加拿大退休的问题，将来从中国把钱转移过来就行了。其实，问题不是那么简单！首先，如何让这些财富安全完整地转移，就牵涉到一个海外资产如何申报的问题，若申报不当，将来转移时可能就会有麻烦和损失（我撰写的另一篇专栏文章对此进行了专门阐述，读者可来电索取或咨询）；另外，如果不提早将一些财富通过有效的方式转移和保护，谁知道将来会发生什么不可预测、不可控制的事情而让辛辛苦苦积累的财富毁于一旦？最后，如果能通过有效的策划和安排，充分利用加拿大的延税、避税工具让部分财富稳健增长，在有生之年让它们再翻好几倍，除满足在加拿大的高质量退休生活的需要，再将剩余部分免税转移给后代，这又何乐而不为呢？其中，一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品 来安全转移并有效积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要，而且通过适当的方式（如以保单抵押贷款）来使用保单里的现金值用作退休收入，又合法、合理地避开了税务问题。这就是现在越来越多的人所熟悉和热衷的保险退休计划（IRP），特别可用作投资移民在加拿大建立退休福利的重要手段。这里以Whole Life为例来加以说明。例如，加拿大某著名保险公司的一个投资型保险产品，近30年来的平均回报超过9%，这对于投资移民来说确实有非常大的吸引力。他们可以通过购买这种类型的保险产品在为自己的家人建立一个稳固的保障体系的同时，也可以将国内一部分资产逐渐转移到保单里让它们在延税的基础上稳健增长，将来保单里的现金值部分可用于补充退休生活的需要，同时，身后还可留下一大笔免税资产给后人享用。现以一个41岁年纪、1级身体等级的女性购买100万初始保额的投资型（退休型）W.L保险为例，选择15年保证付清的方式，每年需投款2.7万加元，15年共投40.5万. 按2013年度回报6.5%不变测算，她在65岁时在此保单内拥有的现金值将为72万，赔偿额从最初的100万增长到163万；75岁时现金值为146万，赔偿额长到241万；85岁时现金值为267万元，赔偿额长到368万 。假定按2013年度回报率不变、贷款利率按5%不变， 若从65岁开始动用保单里的现金值用于补贴退休生活，一直到84岁，则每年可用约6.9万加元，且不影响老年福利，20年共可享有138万，假定85岁身故，则还可为孩子们留下约128万的免税资产（已扣除贷款本金加利息）。若不幸患重病也可使用保单里的现金值以应急需（如支付一次性的海外住院治疗费用；或请专人来护理等等）。以此类W.L保险来进行退休规划，还有一个更重要的优势就是它的稳妥性、安全性和延税增长的威力。另一方面，这种投资型的保险理财产品是由具有丰富经验的保险公司的专家队伍来帮您做投资，这样，您就可以在不用操任何心的情况下享受到稳妥、安全的投资收益。最后，投放在保单里的钱是受到加拿大法律的保护的，任何债权人无权追索！这确实是适合投资移民的一个非常不错的安全转移和保护财富、并有效积累在加拿大退休福利的好方式。(本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email:[email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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