加拿大华人论坛 加拿大生活信息没有小孩的（丁克）家庭应如何合理地购买保险
在加拿大
丁克(DINK，Double Incomes，No Kid)家庭，就是夫妻双方都有工作收入，但又没有孩子、将来也不准备要孩子的家庭。受现代思潮的影响，近来有不少青年夫妇，双双有良好的事业与收入，婚后却不要孩子，这种家庭就被称作“丁克家庭”。“丁克家庭”的夫妇主张摆脱传统婚姻中传宗接代的观念，倾向于过有质量的、自由自在的两人世界生活。加之他们要集中精力发展自己的事业，希望过轻松自在的生活，所以尽管有的人很喜欢小孩，但还是选择了放弃生育。由于丁克家庭夫妻双方各自经济独立，再加上又没有对孩子的责任需要承担，所以，一般来说，他们对保险的需求不如其它家庭那样迫切，但也还是需要的，只不过他们需求的重点和类型不同于一般家庭而已。那么，丁克家庭到底应如何合理地购买保险？这正是本文所要讨论的话题。一．人寿保险。如果夫妻双方教育背景相似，收入相当，父母亲也不需要他们赡养，那么，他们也许并不一定需要购买纯保障型的人寿保险；即使要购买，也最好购买JFTD（Joint-first-to-die）这种联合保险，因为这种保险只要夫妻一方不幸身故就立即赔付给另一方，从而达到以最低的投入、互相给对方最大的保护的目的。虽然购买相同保额的单一保险(Single Insurance) 要比购买JFTD便宜，但如果夫妻之间要用保险来相互保护，则需要各自购买一份单一保险才行，而购买二份同样保额的单一保险的成本肯定要比购买一份JFTD高得多，而且在最后一方身故时赔偿额却不能让另一方收益，这样就造成了浪费，除非还有另外的受益人值得指定。另外，丁克家庭应以购买投资型(退休型) 保险为主，主要是利用保险的延税投资功能来积累财富，将来可采用保单抵押贷款方式免税用钱补充退休收入，用不完的部分在身后一次性免税留给对方使用，或用作本身的“最终费用”，让自己“走”得有尊严，不给配偶和社会留下负担。二．重病保险。 作为丁克一族，相对来说也许更需要购买的是重病保险。我们知道，重病保险是让投保人自己受益的一种保险。丁克一族由于无小孩的负担，追求的往往是较高质量的生活，出手大方，花费较大，家庭总开支常常是很接近两人正常的总收入的，一旦一方不幸患重病，收入减半甚至更多（因为另一方由于要照顾患病的一方收入也会受影响），而开支却由于一方患病而大幅度增加，这样就会严重影响到原有的生活质量，所以，丁克家庭购买重病保险就显得更为重要。如果拥有一份重病保险，那么在万一不幸身患重疾时，就可一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入，让自己可以安心养病，并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。三．长期护理保险。丁克家庭购买一份长期护理保险（LTCI）也很有必要。对于有孩子的家庭来说，将来万一在自己生活不能自理时，还有孩子可以轮流照顾自己；但对于丁克家庭来说，则只能让对方来照顾自己（这样，两个人都没有收入啦），或者花钱请人来照顾。 这样，夫妻俩多年的积蓄也许很快就会消耗殆尽。如果提前购买了一份长期护理保险就不一样了，每月的赔偿福利既可用作收入替代，也可用于请人照看自己，不至于让自己的生活太过难堪和窘迫。有的公司如Manulife，其重病保险中已自动包含了长期护理保险，两者是有机融合在一起的。若需要兼顾两类保障，并需要终身拥有，则可以考虑购买该公司的终身重病保险计划，这样就可以以最小的投入获得两方面的合理保障。四．三合一保险。还有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险（本人另有专文介绍）也比较适合年轻的丁克一族，建议选择价格一直到65岁不变的计划。由于这种保险本质上是一种Term保险，而丁克一族没有孩子，不需要利用终身的人寿保险来传承资产，所以，这种三合一保险就可以以最低的代价来为夫妻双方建立起在65岁前的关键年份的全面保障。但这种保险只有Single（单一计划），没有Joint（联合保险），这是它的缺点之一。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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