加拿大华人论坛 加拿大生活信息购买U.L保险是选择保证付清好还是终身付款好？
在加拿大
最近我有一个准客户，本来是有较强的保险意识想买一份人寿保险的，她经过比较，觉得U.L这种险种比较适合她，但她在问了一下周围的一些朋友之后又说不打算买了，问她为什么这么快就改变了主意？她说U.L保险是“骗人”的。再问她怎么会有这种想法？她进一步解释说：“因为身边好几个朋友曾经买了这种U.L终身保险，当时以为可以在有限年份付清的，但到了时间又被要求继续付款，否则，就会断单”。其实，这种情况一般都是由于投保人把不保证付清型的U.L保险当成了保证付清型的U.L来看待、从而让他们对保险经纪和保险公司产生了不必要的误解。当然，也不排除个别保险经纪当时没有讲明白，或者投保人自己没有听清楚，时间长了就产生了误会。今天我们就来谈谈保证付清和非保证付清这两种不同付款方式的U.L保险的区别。 我们知道，人寿保险分为期限式保险和终身保险两大类别。只有终身保险才有一个保费何时可以付清的问题。终身保险又细分为万通式（U.L）和分红式/盈利报酬式（W.L），今天我们要谈的是U.L保险如何付款的问题：你可以选择支付最低的基本保费（保险成本）而付终身；也可以选择支付较高的基本保费而在有限年份内保证付清，一般有10年、15年、20年期三种付款年限可供选择。这是保险公司通过合同的形式来为你绝对保证付清的。 其实，U.L的保险成本（Insurance Cost）都是需要终身支付的（到100岁）。保证付清型的U.L实际上是保险公司按照一个很保守的投资回报率测算，让你每年比保险成本多交一些钱，交够一定的年份就不需再交，保险公司用每年多交的钱作投资，通过投资回报来支付你终身的保险成本。无论保险公司把这些多余的钱拿去做投资的回报如何都与你无关，相当于由保险公司“承包”了。只要你每年按时支付了合同所要求的基本保费，而且是放在最保守、最稳妥的投资账户中（如savings Account），并支付了规定的年数，那么你就不需要再付任何保费而拥有一份终身有效的保单。 那么，若要购买U.L保险，到底应选择保证付清型的好、还是选择终身付款的好呢？下面是笔者的一些粗浅意见： 如果您年纪大了（特别是超过60岁的人），一般应选择终身付款的较合适（指Level Cost to 100，下同），，因为有限年份保证付清的计划要比终身付款型的贵很多，而对于年长人士来说，将来实际付款年数并不一定比终身付款少很多，除非你很长寿。 还有一种情况：如果你现在手头较紧，而你又想尽早以较低的价格、最小的保费锁定一个较大的保额，也不想购买消耗型的Term保险，同时你也不是一个很保守的人，那么，你先选择终身付款型U.L也比较合适。以Canada Life的U.L为例：一个35岁的男性，不吸烟，购买50万保额的U.L终身保险，如果他选择20年保证付清型，则每年需支付最低保费$5026（但必须要将这最低保费投放在最保守的投资账户上，下同）；若选择15年保证付清，则需支付$5949；他若选择终身付款方式，则每年只需支付$3423的最低保费就可保持保单有效。当然，选择终身付款方式并不一定要终身支付保费。U.L保险除基本保费之外，还有一个额外付款空间可供投款，等将来手头宽余时他也可每年多付一些保费，从而也可以在有限年份内付清，但到底需付多少年取决于他的投资回报，这是不保证的。 他也可以计划从第一年开始就利用额外付款空间支付比最低保险成本高一些的保费，并根据自己的性格特点自己选择合适的投资账户，根据所选择的投资账户的回报预测，可以测算出多少年就可付清保费，但请注意：这不是保证的！如果实际回报比预测的好，那么他每年付同样的钱，可以比预测的年份短一些付清；否则，就要支付更长的时间。客户若选择了这种不保证付清型的产品，那么，所谓可在多少年内付清，只是根据所选择的投资账户以及每年投放的保费多少测算出来的，一旦投资回报没有预测的好，就要支付比预测的更长时间的保费，但有的客人却把这种情况当成是保证的了，这就出现了本文开头所提到的情况，以为U.L保险是“骗人的”，这确实是一个极大的误解。加拿大保险业高度规范、政府对保险公司的监管也非常严格。如果一个保险公司存在欺骗行为，它怎么能在这个行业长久生存下去呢？ 所以，实际情况是：应该不会存在保险公司“骗人”的现象，但可能会存在个别保险经纪由于专业知识和水平所限而讲得不清楚让客人产生误解的情况，也可能是由于时间长了客人自己忘记了。但是，作为消费者，我们千万不要因曀废食，因为这种个别情况而对保险公司和U.L产品产生误解而失去信任，进而忽视“及时购买人寿保险”这样一件人生中的重要事情；同时，作为潜在投保人，我们还应该对各种保险产品类型的原理、结构以及对保险公司本身有一个正确、客观的认识。当然，在购买保险时，选择一个真正诚信、专业的保险理财顾问也很重要。 （本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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