加拿大华人论坛 加拿大生活信息单亲家庭应如何购买保险才更合理？
在加拿大
本文所指的单亲家庭，是指那些因离婚或丧偶、单独一个父亲或母亲带着孩子生活的家庭。俗话说，每家都有一本难念的经！特别是对于单亲家庭来说，可能面临的困难和问题会更多一些，抵抗风险的能力会相对弱小一些，这就更加需要借助和利用保险这种社会资源（也是一百多年以来被证明是最有效的抵抗人生风险的方式）来对全家进行全面保护。那么，作为单亲家庭到底应如何购买保险才更合理呢？这正是本文的主题。作为单亲家庭，首先需要购买的是足够的人寿保险。作为家里唯一的经济支柱，单亲父亲或母亲万一在孩子实现经济独立以前就意外身故，孩子就会彻底失去赖以生存和接受必要教育的经济来源。所以，单亲家庭购买人寿保险应把保障功能放在第一位，一定要把保额买得足够。如果目前经济条件允许，当然可以购买兼顾保障和投资的那类保险（如分红式或盈利报酬式保险），但对于目前经济条件一般、甚至非常“吃紧”的单亲家庭来说，则应以购买纯保障型的Term保险为主。最近有一个45岁左右的单亲母亲主动找上我咨询她家的保险问题，她一个人带着2个孩子，一个16岁，另一个才10岁，目前家庭收入只有4万左右，她既要工作，又要照顾两个孩子。这是一个典型的最需要保险保障的家庭，但你猜她到底买了一份什么保险？她大约4年前买了一份初始保额为15万的分红式保险，每年需要投入的保费近$4500（当时她的家庭年收入才3万多加元）。我问她当时买这份保险的目的是什么，她说一方面是为了保障，另一方面是为了将来积累退休资金。我又问：“万一在近一、二十年内您有什么意外的话，这区区十几万的保额能顶什么用？“她回答说：”我不相信我在近一、二十年内会有什么意外“ 这不应该是一个成熟、理智的成年人的正常思维和正确答案！这显然是一个很不合理的保险计划，她花费了（相对于她家当时的收入来说）太多的钱买了一个保额明显偏小的保险产品！其实，像她这种情况，当时购买一个较大保额的Term保险更合适，或者只买5万或10万的分红式保险，再加一个60万以上的Term保险，因为无论是就当时还是目前的情况来说，足够大的保险保额对她这种经济脆弱的单亲家庭更加重要！她每年只需花$450-650就可购买到60-100万保额的Term-20保险。我给她的建议是：无论怎样，现在都应尽快增加一个60万以上的Term10或Term20保险，每年只需增加投入$300-500。她很快采纳了我的建议。 当然，我也有好多经济条件很好的单亲家庭客户，他们都一步到位地购买了足够的分红式保险，在兼顾家庭的保障的同时，也利用分红保险来进行财富的延税增值，以便为将来积累一笔可观的退休收入，并兼顾财富的免税传承。有的还为孩子们也购买了一份分红保险。所以，每个家庭的情况都不一样，不能一概而论。最近我还遇到另一个孩子还在读中学的单亲母亲，从来没有购买过任何的人寿保险，但她说自己只买一份重病保险，还是不想买人寿保险。作为单亲家庭的主人，购买重病保险确实很有必要，因为单亲家庭由于是“单亲”，没有配偶可以依靠，要完全靠自己。如果拥有一份重病保险，那么，在万一不幸身患重疾时，就可以一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入，保护孩子的正常生活和教育不受影响，让自己可以安心养病，并有条件得到更及时、有效的治疗。但是，人寿保险对于单亲家庭来说更加重要，至少是与重病保险同等重要。对于这位客人来说，与其把$3000多元的保险预算全部用于购买$15万的重病保险，还不如用$2000多元购买$10万的重病保险，把匀出来的几百加元用来购买几十万的Term人寿保险，这样的保险组合才更适合她的家庭。她很乐意地接受了我的专业意见。另外，单亲家庭的家长也更需要购买长期护理保险（LTCI），原因不用多说了。最后值得一提的是：有的单亲父母自己本身都还没有买任何保险，就想着为孩子购买分红式保险，这也是很不合理的保险计划。正确的做法应该是先为自己购买，而且保额要足够；若有多余的闲钱，再考虑为孩子购买。 （本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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