加拿大华人论坛 加拿大生活信息如何在最短时间内将分红保单保证付清？
在加拿大
从付款方式方面来说， 分红式/盈利报酬式（以下简称分红式或W.L）保险有终身付款和有限年份保证付清两种类型，但无论是哪种类型，其实都不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年，投保人在付了一定的年数以后就可以选择用保单中的分红来支付，但这样是不能保证付清的。有的投保人购买分红保险，可能需要在最短的时间内保证付清，这如何才能做到呢？这正是本文所要讨论的问题。如果您想一次性保证付清，其实就是一次性投入一笔钱买一个与分红式保险的付款方式相对应的年金（Annuity）来逐年付款。例如，Life Pay的分红保险用Life Pay的年金来付，20 Pay分红保险用20年的Term年金来支付，详见本人另一篇专题文章：《采用一次性付款购买分红式保险有什么利与弊？》。采用一次性付款方式占用的资金太多，而且锁定了一大笔资金让其失去灵活性，所以，这并不是很多人所喜欢的。在开始实施新税法的2017年以前，W.L保险的保证付清型的类型只有20年和15年两种类型，其中，Manulife的盈利报酬式W.L保险是唯一的15年保证付清的，其它公司的分红式W.L保险则都是20年保证付清的。虽然每一个公司都可以通过增加额外付款来加快付款，但并不能做到在10年或更短的时间内保证付清，只有Manulife是个例外。由于2017年以前Manulife的W.L保险的可用的最大额外付款空间最大，几乎与其基本保费相同，再加上它还有最低的保证回报，因此，若选择15年保证付清的付款类型，则在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下，即使把盈利报酬率打成0，也可在7年内付清，也就是说：在这样的付款条件下，可以在7年内保证付清了（因为此类W.L保险的回报是不能低于0的）。虽然改制以后的Manulife的W.L保险的最大额外付款空间有所降低，但在上述相同的付款条件下，还是可以在9年内保证付清的。2017年改制以后，各大公司都对自己的保险产品系列做出了相应的调整，但调整的幅度和方式却大不一样。其中，Sun Life的分红式保险系列的变化最大，就它的Life Pay和20 Pay的W.L保险而言，对于幼小的被保人和年轻人来说，其价格升幅较大；45岁或以上的被保人的价格几乎没变甚至还略低，但其总体价值会有所降低。Sun Life分红式保险的更大变化是：它的Sun Par Protector和Sun Par Accumulator都增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型，同时还增加了一个8 Pay即8年保证付清的新产品类型-Sun Par Accelerator！所以，如果您要购买一个分红式保险，又想在10年以内以最快的速度保证付清，那么，现在您就又多了两个选择了：购买Sun Life的10 Pay或8 Pay的W.L保险！相对于20 Pay来说，由于10 Pay和8 Pay的W.L付款时间缩短了，因此，在购买相同基本保额的情况下，年付保费要贵很多。以一个45岁男性购买200万保额的Sun Par Protector和Accelerator为例，若选择20 Pay，则年保费为$68,045，20年总付保费为$136万；若选择10 Pay，则年保费变为$125,345，10年总付保费为$125万。10 Pay的W.L相对于20 Pay，虽然年付保费增加了，但总付保费却减少了，同时各时期的现金值和赔偿额都要比20 Pay的高，这就是快付的好处！但8 Pay的W.L却与10 Pay大不一样：年付保费不按比例地大幅度增加，变为$178,661.38，而且，总付保费为143万，也比20 Pay的136万要高。一般来说：在购买相同保额的情况下，保证付清年数越短，每年基本保费就越高，但总付保费还是应该越低才合理！10 Pay相对于20 Pay就符合这个规律，但8 Pay的总付保费反而要比10Pay和20 Pay的总付保费都要高，这是为什么呢？这是因为：10 Pay和20 Pay都属于同一个产品类型Sun Par Protector的两种付款方式，而8 Pay是另一个W.L产品类型（Sun Par Accelerator）。不同产品类型的表现方式当然是不一样的：8 Pay的W.L不仅年保费大幅增加，而且总投入也增加，但其现金值和长期的赔偿额也都明显高于20 Pay和10 Pay的W.L。选择Sun Life的10 Pay或8 Pay 的分红保险类型，不仅可以加快付款速度，让分红保单在10年或8年内就可保证付清，而且也会让保单的现金值快速增长，同时，也会大大提高保单的长期总回报。还是以上面的例子来说明：这位45岁的男性选择20 Pay /10 Pay/8 Pay的W.L，他在第5年、第10年、第20年、第30年和第40年的现金值分别为：$5万/$9万/$49万、$42万/$75万/$96万、$181万/$209万/$215万、$317万/$363万/$388万和$520万/$594万/$659万；他在第5、10、20、30和第40年的赔偿额分别为：$210万/$218万/$200万、$232万/$259万/$218万、$315万/$365万/$375万、$442万/$508万/$545万和$625万/$715万/$789万。更多的方案和例子，可约当面讲解和展示。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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