加拿大华人论坛 加拿大生活信息宏利金融（Manulife）的重病保险具有哪些特点和优
在加拿大
我相信在这个世界上没有一个人愿意得重病，但有些事情并不是完全可以如我们所愿的，重大疾病也并不会因为我们不愿意得它就一定可以避免的！问题的关键是：万一不幸罹患重病时我们应如何应对？其中一个最有效的方法就是购买足够的重病保险，一旦这种不幸的事情发生，在满足一定的条件之后被保人就可一次性获得所购保额的免税赔偿金。被保人可以用这笔珍贵的赔偿金取代因患病而失去的工作收入来支付全家日常生活的开支以便安心疗养、或寻求最好的医疗机构和最佳的治疗方案，以便早日康复或高质量地延长生命、或雇佣一个私人专业护理来照顾自己等等。我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问：若不幸灾难降临，自己患上重疾，是否有足够的存款来应对危急？或者说在无收入进帐的情况下，全家的各项费用却要照常支付，这样到底能撑多久？在加拿大这样的发达国家，用于饮食等基本生活的费用很低，任你怎么吃喝都很难吃穷一个家庭，但因为大病而致穷的家庭倒是不少。富有和贫穷，有时就只是一场大病的距离！据统计，在北美破产的家庭中，55%以上的都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致！关于重病保险计划，各大公司大同小异，也各有特色，但笔者今天在这里想特别介绍一下宏利金融（Manulife）最新改进后的、从2015年1月26日开始生效的重病保险计划（以下简称M.L的新C.I.I）所具有的特点和优势。一是M.L的新C.I.I的受保疾病又增加了2种，总数从原来的22种增加到24种。这新增加的2种受保疾病为：细菌性脑膜炎（Bacterial meningitis）和再生障碍性贫血（Aplastic Anemia）。二是M.L的新C.I.I继续保留了其独一无二的、在重病保险中内置（Built-in）长期护理保险（LTCI）的特色，而且这个内置的LTCI 的等待期也从原来的180天缩短到现在的90天。这个“内置的LTCI”，称作Livingcare Benefit，就是说被保人即使没有满足重病保险赔偿的条件，但只要满足了失去独立生活能力、生活不能自理的条件，他/她也就能按月得到赔偿，每月得到的赔偿额为购买保额的1%（在家）或2%（在护理院）。例如：若购买了50万的重病保额，则被保人每月可得到$5000或$10000的赔偿金，总额以50万为限。如果该被保人在满足条件获得此类赔偿（假定为每月2%）的20个月后恢复正常，则他一共获得了20万的赔偿，这样，他的重病保险保额就还剩下30万。三是M.L新C.I.I又增加了3种“早期受惠疾病”（又称“可部分获赔的初期疾病”），使之从原来的3种增加到现在的6种，成为同行业中早期受惠疾病最多的公司。所谓早期受惠疾病福利，就是投保人虽然并没有患上致命的重大疾病，但在被确诊出合同载明的初期疾病（如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一阶段恶性黑色素瘤等）时，也可以一次性得到相当于所购保额一定比例的赔偿，一般公司的比例为10%-15%，而Manulife改进后的重病保险仍然保留了25%的赔偿比例（但最高不超过$5万），这也是在整个行业中最高的了。请注意：这种赔偿并不冲减所购保险的金额。例如，一个男性投保人向Manulife购买了20万的重病保险，假如他被确诊为初期（T1a 或T1b）前列腺癌，那么他就能获得25%即5万的额外赔偿；假如他以后又不幸患了肺癌，那么他还是能一次性获得20万的全额重病赔偿金。四是Manulife改进后的重病保险的所有可退保费选项（Rider）都不再受主保险加价的影响。也就是说，即使主保险因为被保人的身体健康情况等因素而加价（Rated），但所有可退保费选项（包括“死亡可退保费”、“付清后撤单可退保费”和“到期若无索赔可退保费”）都还是按标准价不加价。不仅如此，而且这些可退保费选项的价格还被调低了。五是Manulife 改进后的T-75（保到75岁）和T-100（保终身）的重病保险的保费价格有所降低，且更具竞争优势。最后， 年龄在18-50岁之间、其人寿保险申请刚获批奖励核保等级（HS1或HS2）的投保人，还可获得向保险公司免核保购买一定额度重病保险的资格，这也是Manulife在重病保险的购买方面的另一独特性。（本文仅供参考，不构成建议。具体以各保险公司重病保险合同中的定义和规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多保险理财专栏文章请浏览Max Ma的专业博客：Blog.51.ca/u-314419）
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