加拿大华人论坛 加拿大生活信息自雇人士应如何合理地购买保险？
在加拿大
加拿大是个移民国家，自雇人士特别多。这一方面是因为作为移民找份工作不容易，与其被人挑三拣四，还不如自己为自己安排一个事做；另一个原因就是有的人就喜欢自雇这种自由自在、无拘无束的工作方式。当然，自雇职业虽然比较自由和灵活，收入潜力也比较大，但同时也意味着较大的风险和不稳定性，特别是在保障和福利方面非常欠缺，更需要自雇人士自己加以重视和安排。那么，自雇人士到底应如何合理地购买保险来为自己建立起足够的保障和福利呢？首先要说明的是，作为自雇人士，也不必过分地羡慕那些“打工”一族，因为虽然“打工”一族一般都拥有雇主为他们统一购买的团体保险（Group Insurance），但是，一旦他们离开，所有保障将会消失，即使可转成个人的也会很贵，所以，很多享有单位团购保险的“打工”族，也还会另外购买个人保险（Personal Insurance）。而我们作为自雇人士就更应提早进行策划如何根据自身需要来购买合适的保险了。以下的思路和建议可供自雇人士们参考： 其一，在创业的初期，如果生意和收入还不稳定但责任又很重（如孩子还年幼、负债还较多），那么，这时可以先购买一份期限式（Term）保险，以最少的投入建立起足够的保险保障，免除后顾之忧，让自己能够安心创业。其二，在生意进入稳定期，收入也有了较稳定的保障，这时应考虑购买一些终身保险（或将一部分Term保险转成终身保险），以便在获得必要保障的同时也可以在将来免税传承一部分资产给孩子；或者可利用终身保险的延税投资功能，在建立起一个终身保障的同时，也为自己积累一笔可观的财富，供人生各阶段周转和使用，特别是为自己的将来建立一个很好的退休福利。因为自雇人士可以合理避税，所反映的实际收入一般都比较少，RRSP的供款空间又很有限，所以，利用保险的延税投资功能进行财富的积累就显得更有必要，也是一个很有效的措施！再说，除了你自己，没有雇主能为你积累退休资金，因为你是“自雇”！如果将来只靠政府的养老金，可能只能维持最基本的退休生活。若想维持较高品质的退休生活就必须另想办法，尽早谋划，其中的一个有效方式就是购买一份分红式/盈利报酬式保险，在建立起一份终身保障的同时，也使保单中的投资安全、稳健且延税地增长，并不需自己操心，尽管安享其成，将来通过保单抵押贷款方式可免税使用保单里的现金值用作补充退休收入。另外，按照加拿大的法律规定，保单里的资产是免追索的，即：无论你将来因何种原因而被债权人追索，你保单里的资产都是受到法律的保护、不可以被追索的。 其三，你身为自雇人士，且作为家里的经济支柱，是全家收入的主要来源，所以你的收入不能断，因此，一些收入保障型的保险也是你要认真考虑、尽早购买的。如： 为防万一不幸罹患重病，你非常需要购买一份重病保险（C.I）来保障你的收入；若不幸得了重病，能有一笔一次性的免税赔偿金就显得至关重要：这不仅可以让你有条件选择更多的治疗方案、而且还可以让你更加安心地来治疗你的病，大大提高存活率，加快康复速度 。又如：为防不幸伤残而失去工作能力，你也需要尽快购买一份伤残保险（D.I）来保护你的收入，这一般可以取代你正常收入的60-70%，但不需要交税。当然，这种保险对于某些职业的自雇人士来说可能还不一定能买得到，在这种情况下，你可以尝试申请购买Manulife的三合一组合式保险，这种保险只是按普通的人寿保险来申请，但可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障。 另外，因自雇人士发生意外的可能性更大，所以，自雇人士在购买人寿保险时最好增加一个意外附加险（AD & D）。 最后，值此又一个圣诞、新年到来之际，顺祝朋友们圣诞快乐，新年吉祥，万事如意！（ 本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]。 更多文章请浏览我的理财博客：blog.51.ca/u-314419）
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