加拿大华人论坛 加拿大生活信息购买分红式保险是否要做额外付款？
在加拿大
分红式保险的基本保费中已含有投资部分，但除了基本保费之外，还有一个“额外付款空间”（也称为额外付款额度）可供使用，投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度，则其投资增值就是延税的。这个额外付款额度要比相应的U.L保险小一些；不同公司的分红保险所给的大小也不太一样；同一公司的不同的分红保险类别（不同的付款方式）的额外付款空间也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II为例：Life Pay的额外付款空间最大，一般是基其本保费的1.5倍以上；20Pay的额外付款空间较少，一般是基本保费的60-75%；例如，一个42岁、标准身体等级的女性，购买Sun Life的100万基本保额的分红保险，若选择Life Pay，则年基本保费为$17265，每年的最大额外付款额度为$29160，是其基本保费的1.7倍（29160/17265=1.7）；若选择20Pay，则年基本保费为$30375，每年的最大额外付款额度为$22320，是其基本保费的73%（22320/30375=73%）。10Pay和8Pay的额外付款空间最少（为零），这是因为10Pay和8Pay的基本保费已经很大，已接近或超过20Pay的基本保费的两倍了，所以，已没有理由再给投保人额外的延税投资空间了。利用分红保单的额外付款空间做额外付款主要有如下几点好处：一是可以加快付款速度，缩短付款年限，并使保单更安全。还是上述例子（以一个42岁的女性购买100万基本保额的20Pay的Sun Life分红保险为例）， 若按6.25%的年分红率不变测算，则在只付基本保费的情况下至少需要付13年（即从第14年到第20年可用保单本身的分红来支付）；而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下，则只需付7年即可（即从第8年到第20年可用保单本身的分红来支付）。通过做最大额外付款，可以将付款年数减少6年！若假定将来的分红率再减1%即按5.25%不变，则在只付基本保费的情况下至少需要付15年；而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下，也只需付8年即可。这说明，通过做额外付款，还可以使保单更安全。二是可以加速投资回报，并可提高总体回报率。如果每年有额外付款，而付款的年数相同，那么理所当然地要比只付基本保费的总体回报高了，这一点好理解。如果方案一是既付基本保费又加额外付款、但付款年数短；方案二是只付基本保费但付款年数长，二种方案的总付款额基本相同或方案一略低于方案二，那么，到底哪种方案回报更高也更快呢？还是以上述例子为例，方案一：每年既付基本保费又加最大额外付款，连付10年，总付款额为：（30375+22320）/年×10年=52.7万；方案二：只付基本保费，连付18年，总保费为：30375/年×18年=54.7万。假定按6.25%的分红率不变测算，则二个方案在第5年、10年、20年、30年、40年和第45年的现金值（单位：$万）分别为（方案一/方案二）：14/2.2、46/19、85/72、153/132、261/227、334/291；二个方案的赔偿额分别为：146/106、198/118、176/150、245/211、342/297、405/352。方案一的总投入比方案二少2万，但无论是现金值还是赔偿额都要比方案二高很多，而且回报增值更快速！三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。在资金充裕时既付基本保费也加最大额外付款；在资金较紧时可只付基本保费；在资金更紧时也可暂停付款，通过累积的额外付款及其回报来支付，这样，就可使付款更灵活，保单更安全！当然，额外付款也有缺点，例如：若不做额外付款，用同样的钱本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的；而以额外付款买到的一次性付清型的增额保额（即Paid-up Addition）则是逐年增长的。 那么，到底是否应做额外付款呢？也要因人而异：如果您现在有充裕资金无处可投，又很看重额外付款的上述优点，那么您就应做额外付款，有多少能力就付多少年，在无能力支付时可随时停付（Sun Life需书面要求）；如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金，或者您就是愿意付更长的时间，而且对每年基本保费的付款有充分的安排和保证，不需担心将来的付款问题；或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大，那么您就不应做额外付款。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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