加拿大华人论坛 加拿大生活信息如何合理平衡分红保险和重病保险的购买？

在加拿大

有的人很认可分红保险的特点和好处，也能理解和接受它的缺点和不足，早就想购买一份分红保险来获得一份保障的同时，也在延税的基础上积累一个可观的财富为将来准备一份丰厚的退休金，并兼顾财富的免税传承，但就是迟迟下不了决心采取行动，其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、特别是不幸患重病等异常情况下付款有压力。首先是失业或收入不稳定的问题。如果你买的分红保单不大，每年只是几千元的保费，即使面临短暂的失业，也不算是一个问题，因为我们每个家庭一般都会有一定的存款作为周转和缓冲，必要时也可提取RRSP来应急。但如果你计划买一个较大的分红保单，每年需要上万甚至几万的投入，近几年也能很轻松地付款，但又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难，那么，你就需要选择那些短期现金值较高的分红保险，如Sun Life的Sun Par Accumulator，Canada Life的Wealth Achiever等，特别是Sun Par Accumulator，它不仅可为投保人提供快速增长的短线现金值，而且，它的长线回报率也只比另一类注重长线回报的类型略低而已，不像有的公司，两类分红保险的长线回报相差很大。您若想在拥有较高短线现金值的同时兼顾更高的长线回报，则仍需选择注重长线回报的分红保险类型，但需要加大年预算，利用额外付款空间来加速付款和增值速度；若年预算不变，则需要把基本保额适当减少而把额外投款适当加大。其次是伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费，您可以买一份伤残保险，既可以在伤残发生时取代您的收入，还可以保护您的分红保单。或者，您也可以在购买分红保险时增加一个“伤残免付保费”附加险（TDW ），这样，万一在发生完全伤残的情况下，在过了等待期后，您的保费就可完全豁免，直到您不再满足完全伤残的条件为止。最后一个问题就是万一不幸患了重病怎么办？这除了应同时购买一份重病保险之外，真的是别无它法！这其实就是一个如何合理平衡购买分红保险和重病保险的问题。俗语说：留得青山在，不怕没柴烧！短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题；而万一不幸身患重病、彻底丧失工作能力甚至独立生活能力，那才是一个致命的问题！这时，如果没有一份重病保险来保护，那么，在不幸发生时，不仅一切理财计划（包括您所购买的分红保险）不能如期进行，而且可能连基本的生活开支都无法支付。所以，购买分红保险一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡。以一个41岁的不吸烟健康男性为例，如果他有$2.8万/年的预算来购买保险理财产品，而分红保险是他最看重的必买产品，那么，他可以把这$2.8万都用来购买分红保险，以某一公司的20年保证付清的分红保险为例，可以购买到的基本保额为100万；他也可以只花约2.1万来买70多万的分红保险，另花$7000多来买一份25万保额的15年保证付清的重病保险（保障终身），也许，这样的保险组合才更合理一些。但此类保终身的重病保险比较贵，买得多了会占用太多的预算而大大减少对增值型的分红保险的投入；若买得太少了，则在关键年份又起不到应有的保障作用，在年老时就更没有多大意义了，所以，对这位投保人来说，也许下面所列举的人寿重病保险组合才更合理：他可以用最少的投入建立起到65或75岁的人生关键年份的足够的重病保障，以便匀出最多的预算来购买增值型的分红保险。例如，他可以用$3000来购买一份35万保额的T-65重病保险，一直保障他到65岁，而且保费不变。相对于上面的终身重病保险方案，他每年减少了$4000多的投入，但保额却增加了10万，这样，就以最少的投入在他最需要保障的65岁以前的人生最关键年份拥有足够大的重病保障（35万）。虽然这是消耗型的重病保险，但它占用的资金最少，可以匀出最多的预算来购买一份更大保额的分红保险：用剩下的约$2.5万的预算，购买完全相同的分红保险，可以购买到的基本保额为近90万！以最低的投入建立起的足够的重病保险，不仅可以保护他的收入、他的家庭财政，而且还可以“掩护”他的分红保险计划“勇往直前”，不会因他万一患重病而断单。花在重病保险方面的保费较少，就能让他有更多的钱来投入到可以不断增值的分红保险上，使他将来有更多的回报和退休收入或更多的可免税传承的财富。它的唯一缺点就是：65岁以后就不再有重病保障了。但到了那时，分红保险早已付清，已不需要重病保险的保护了；另外，投保人的孩子已长大成人，房贷等债务也基本付清，责任和负担将明显减轻，所以，那时保险的保障功能已不再重要了，再加上分红保单中的现金值经过20多年的时间也长上来了，到了那时，这已长成足够大而且还在不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能，在不幸患重病等紧急情况下可用作应急周转资金。所以，我认为这是一个更合理的分红保险和重病保险的组合方案。当然，如果他觉得他需要将重病保障持续到75岁，那么，他也可以选择T-75的重病保险，但需要多投入$1000左右，而投入到分红保险中的预算就相应减少$1000。如果他不想浪费重病保险的保费，那么，他就应该选择到期可退保费的重病保险计划，但每年需要增加投入约$2800(T-65)或约$1700（T-75），这样将大大减少他对分红保险的投入，除非他另加预算。详情请来电咨询，或约面谈。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）

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