加拿大华人论坛 加拿大生活信息如果您想在付款方面更灵活，应选择哪种分红保
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相对于另一类终身保险即万通式U.L保险，分红式W.L保险的基本保费较高，它在付款方面没有那么灵活。虽然投保人也可通过充分利用分红保单的额外付款空间来提高付款的灵活性，但它的额外付款空间也要比U.L少一些，而且对一般的分红保险而言，它的额外付款空间也有诸多规定，远没有U.L灵活。例如：它需要预先申请，需要像主保险那样进行核保审批；有的公司规定：若在第一年申请了额外付款，则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效，否则，就需要重新签发保单；大部分保险公司还规定：分红保险的额外付款虽然可以停付一段时间，但不能停付2年或3 年以上，否则就会失去这个额外付款空间。投保人若再想做额外付款，则必须另行申请。如果被保人的可保性发生了变化，就有可能不获批准。但Manulife最新推出的分红保险Manulife Par, 除了其它的一些特点和优势之外，它在额外付款方面也颇具特色，更加灵活，在整个行业中独树一帜！谈到分红保险的额外付款空间，我在这里先做一个补充说明。我们知道：分红式保险的基本保费中已含有投资，即使只付基本保费，它的价值（现金值和赔偿额）也会因每年有分红而逐年增长。但除了基本保费之外，还有一个“额外付款空间”（也称为额外付款额度）可供使用，投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度，则其投资增值就是延税的。这个额外付款额度要比相应的U.L保险小一些；不同公司的分红保险所给的大小也不太一样；同一公司的不同的分红保险类别（不同的付款方式）的额外付款空间也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II为例：Life Pay的额外付款空间最大，一般是基其本保费的1.5倍以上；20Pay的额外付款空间较少，一般是基本保费的60-75%；例如，一个42岁、标准身体等级的女性，购买Sun Life的100万基本保额的分红保险，若选择Life Pay，则年基本保费为$17265，每年的最大额外付款额度为$29160，是其基本保费的1.7倍（29160/17265=1.7）；若选择20Pay，则年基本保费为$30375，每年的最大额外付款额度为$22320，是其基本保费的73%（22320/30375=73%）。10Pay的额外付款空间最少（为零），这是因为10Pay的年基本保费已经很大了，但Manulife新推出的分红保险是个例外，待下面详述。有时投保人会很看重这个额外付款空间，因为它可以让投保人在付款方面更灵活，使得分红保单更安全！具体一点来说：有了这个额外付款空间，您在资金充裕时就可既付基本保费也做最大额外付款；在资金较紧时又可退到只付基本保费；在资金更紧时还可暂停付款，通过累积的额外付款或分红来支付，这样，就可使付款更灵活，保单更安全！下面，就让我们来具体谈谈Manulife新推出的分红保险Manulife Par在额外付款方面到底有什么特点和优势。一是不需审批，终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身存款选择额度即最大额外付款额度，即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也不例外！终身存款选择额度就是在无需提供新的核保信息的情况下，客户在保单内可放入的额外供款总额，一般为其年基本保费的10倍（若基本保额为1000万或以上，则额外供款总额为年基本保费的5倍）。二是使用起来非常灵活、方便。投保人无论已经错过多少次存款选择供款（Deposit Option）即额外付款的机会，甚至哪怕他从未做过额外供款，其额度也都不会过期，客户都可随时选用，非常灵活方便！例如：某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险，他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可以从第一年就开始做额外付款，也可以在若干年以后再做，把前几年累积的年额度一次性补够；也可随时按年度做额外付款、并随时停付，随时恢复，只要不超过当年的延税投资额度的限制。即使在20年后即保单被彻底付清之后，那时基本保费已不需支付也不能再付，但投保人还是可以往保单里做额外付款来作为一种投资，只要还有没用完的额度即可。额外供款一旦达到保单本身所预设的终身存款选择额度，客户还可向保险公司提供新的核保资讯来申请新的终身额度，并继续进行额外供款。三是10年保证付清的计划（即10Pay计划）也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10Pay已经很短了，但有的投保人还是需要更快付清，这就需要通过额外付款来实现。一般公司没有10Pay计划，即使有10Pay计划，也不再拥有额外付款空间。但Manulife的分红保险则可以通过另外增加一个Term Rider来实现这个目的。例如，一个45岁的男性购买60万的分红保险，选择10Pay计划，则年基本保费为$43182，无额外付款空间。但如果再加一个50万的Term-10 Rider，则马上可以产生一个额外付款空间（$26802/年）。四是由额外付款买断的增额保险不受主保险加价的影响。即使主保险因被保人的身体状况等原因而被加价（Rated），但通过额外付款而买断付清（Paid-up）的增额保险（Paid-up Addition）却不受加价的影响，还是按标准价格，从而让投保人可以通过最大化地进行额外付款来大大减轻主保险被加价对总体回报率的影响。总之，如果您想在付款方面具有更大的灵活性，则Manulife新的分红保险Manulife Par应是您的最佳选择之一！（ 本文不构成建议，具体以保险公司的解释为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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