加拿大华人论坛 加拿大生活信息与人寿保险相比 ，重病保险（C.I.I）到底有哪些
在加拿大
人们对于人寿保险的意识和认可程度相对较高，但对于重病保险的认识和重视程度却明显不足。本人虽已有多篇文章对购买重病保险的必要性及相关知识进行过阐述，但今天还是想再从两大类别的保险的主要区别方面来对重病保险的一些特点加以说明。最近有一位通过我申请了100万的分红保险、刚按标准价获批的客人在向同一家保险公司再追加申请50万的重病保险时却被推迟考虑了（即Postponed，相当于暂时被拒保），这也是促使我再写这一篇有关重病保险的意识类文章的直接原因。与人寿保险相比较，重病保险具有如下几方面的不同特点：其一：人寿保险和重病保险获得赔偿的条件不同。前者是：只有当被保人生命丧失（身故）时，才满足获赔的条件；而后者是：只要被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病或初期疾病，并渡过存活等候期（通常为30天），即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。所以，重病保险满足获赔条件更容易，也就是说：早期获赔的概率更大。以我上面提到的我的这位客人为例，她有乳腺增生方面的病史，而且还在进一步调查中，但即使最终被确诊为乳腺癌，也并一定有生命危险，甚至都不一定会对寿命有明显的影响。但乳腺癌一旦确诊，至少满足重病保险的“部分赔偿”的获赔条件，保险公司就要进行赔偿。所以，她的分红保险仍然可以按标准价获批而她的重病保险却被Postponed!其二：人寿和重病两类保险所要保护的对象不一样。虽然被保人（Life Insured）是同一个人，但人寿保险所要保护的对象即受益人（Beneficiary）是被保人的家人，它体现的是被保人对家人的爱心和责任心；而重大疾病保险一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险，在万一不幸患上重病的情况下可以一次性获得相当于所购保额的整笔免税赔偿金来取代他的正常收入。也就是说，重病保险所保护的直接对象是被保人自己（当然，也间接地从经济上保护了全家人的正常生活），它体现的是投保人（一般也是被保人）对自己的一种关心和爱护。这就是为什么对于有家庭、有孩子的被保人来说，需优先购买的是人寿保险；而对于单身人士来说、一般需优先购买的则是重病保险的原因。其三：重病保险的保费要比人寿保险贵很多。以一个45岁、不吸烟、标准身体等级的男性购买50万Term-20保险为例，他购买人寿保险需要年付保费$984；而购买重病保险则需年付$5316，后者是前者的5.4倍（5316/984=5.4倍）。为什么相差这么悬殊？这是因为：其一，重病保险的获赔条件（患了重病就赔）要比人寿保险的获赔条件（人身故了才赔） “宽松”很多。其二，一个人患重病的概率是他意外身故的概率的很多倍，例如，据权威统计，一个45岁的不吸烟健康男性，他在65岁以前身故的概率是5%，但他在65岁以前患重病的概率是24%，后者是前者的4.8倍！即：他本人在65岁以前获得重病保险赔偿的可能性是他的亲人获得他的人寿保险赔偿的4.8倍。 其四：重病保险因年龄变化而升价的幅度要比人寿保险大得多。以一个45岁的男性购买某一保险公司的人寿和重病保险为例，都选择15年保证付清的终身保险，保额都为25万，则年保费分别为：人寿：$5436；重病：$8928。如果推迟一年即到46岁时才购买，则年保费上升为：人寿：$5587，升幅为$151（上升了2.8%）；重病：$9465，升幅为$537（上升了6%）！从上面的例子可以看出，相对于人寿保险，重病保险由于被保人年长一岁而产生的保费增长的绝对值大了很多，而且增幅的比例也高了一倍有余。为什么会这样？这是因为人们因大一岁而增加的生命风险相对较少、但增加的患病风险却比较大，生活中我们也经常遇到这样的情况：一个不久前见面时还好端端的亲戚或朋友，突然被获知已不幸患上重病住院了，让我们感到意外和震惊。这就是为什么我们要苦口婆心地对大家说购买保险不能拖的原因！ 其五：相对于人寿保险，重病保险的核保更加严格。因而重病保险被加价（Rated）、被推迟考虑（Postponed）或被拒保（Declined）的可能性也就更高。我们都知道：保险是世界上少有的几种有钱也不一定能买得到的东西之一，重病保险尤其如此！根据我自己所经手的大量的保险申请统计，人寿保险的加价和拒保率加起来大约为10%左右，但重病保险的加价和拒保率加起来至少是25%以上，这还没包括有的重病保险虽获得了批准，但加了一个“除保（Exclusion）”条款的情况。为什么重病保险比人寿保险更难以标准价格获得审批呢？原因还是被保人患重病的概率要比意外身故高很多，因而获赔的可能性大很多，从投保到获赔的平均时间也就短很多，从保险公司的角度来说它们所要承担的风险也就大很多，因此，保险公司的核保标准也就更高一些，把关也就更加严格一些！所以，购买重病保险一定要及时行动，切不要等到不能购买时才去购买。特别是要珍惜好不容易所获得的核保结果包括有的公司如Manulife为核保等级为一、二级的人寿保险的申请者所提供的、免核保的重病保险的Simple Offer，及时锁定珍贵的可保性和较低的保费价格，选择一个合适的重病保险计划，尽快买下一份保单，以求获得一份安心！（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA 电话：647-832-6780. Email: [email protected]。更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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