在加拿大
科技发展日新月异，人们的生活质量和健康水平不断提高，人的寿命越来越长，这就出现了一个新问题：若活得太长但又没有足够的收入来养老该怎么办？换句话说，如何通过合理的养老规划才能做到一辈子都有钱用？这正是本文所要讨论的话题。对于少数早已积累了足够的财富、一辈子都生活无忧的成功人士来说，这当然并不算是一个问题。我们今天讨论的这个话题只是针对大多数的普通人的。首先，我们需要提早规划将来的退休和养老生活，特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出、长大、从学校一毕业就开始（在这里）工作的本地人，很早就开始缴交CPP，缴的时间长，当然将来退休时也就拿得较多；他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作，雇主也会为他们提供更好的退休福利计划；他们还可能比我们享有更高的工资，有条件购买更多的RRSP。但对于我们（移民）来说可能就没有上述各种退休金的来源了，即使有也非常有限，这就更需要提前筹划和准备，否则，将来可能只有可怜的一点点政府养老金（OAS）是很难做到无忧退休的。更重要的是，我们需要选择和布局合适的退休养老计划，以确保一辈子都有钱可用，真正实现终身无忧的养老生活。无论是RRSP、TFSA等延税或免税的传统工具，还是其它非注册型的投资理财方式，若只是按常规方法从退休年份开始使用、逐年消耗，则迟早会有消耗完的那一天，等到这笔钱消耗完了而您还要继续活下去该怎么办？所以，您需要借助另一些更有效的方式才能确保一辈子都有钱可用、确保老年生活终身无忧！下面是一些具体方法的举例：其一，如果您现在离计划退休年龄还有十几年甚至更长时间，您可以考虑尽早购买一份分红式退休型保险，在建立起一份终身保障的同时，也可在延税的基础上积累一个可观的财富，将来可通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入，且不影响老年福利，而且本金和利息都不用归还，等到被保人生命终止时才用免税的身故赔偿金进行偿还， 余额则免税留给孩子。以一个47岁、标准身体等级的女性、购买Manulife 100万基本保额的20年保证付清的分红退休型保险为例，每年需投入$39747，共投17年（剩下3年用保单本身的分红来付），假定分红率按6.25%不变，贷款年利率按4.25%不变，若从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直到86岁，则每年可免税使用$8.3万（且不影响老年福利），20年共可使用$166万，假定87岁身故，则还可留下约$103万的免税资产给孩子（已减除贷款本金加利息）。说到这里，可能有人会问：如果被保人87岁还健在，一直活下去（比如说活到100岁），那该怎么办？理论上说，只要将来任何一年累积的贷款本金加利息之和不超过当年累积的现金值的90%，那么，这样的免税退休收入就可一直延续下去！若超过了这个指标，则需采取一定的措施才可继续用钱。若被保人的年龄超过50岁特别是55岁以上，则最好选择10年保证付清的计划；当然，也可仍然选择20年保证付清的计划，但最好是每年再作一些额外付款以加快付款和回报的速度，同时也可提高将来的退休收入和总体回报率。其二，如果您已接近退休或已到了退休年龄，而且需要非常稳妥并确保万无一失，那么，年金（Annuity）应该就是适合您的另一种可让您一辈子都有钱用的补充退休收入的方式。年金分定期年金和终身年金。您如果关注的是一辈子都要有钱用，就应购买终身年金：您将一大笔钱一次性交给保险公司，保险公司每年（也可按月）给您一笔固定收入，直到您生命终止。在其它条件完全相同的情况下，将来可享受到的终身不断的年金收入的多少与购买年金时的利率直接相关。按目前的利率计算、以一个60岁的女性一次性投入60万购买Sun Life的终身年金为例，若从65岁开始享受年金收入，则每年可用$37572，一直到终身都保证有这个收入！她只要活到81岁，就可拿回本钱了；如果她有家族长寿史，一不小心活到了95岁，则她就会比本金多拿52.7万！这52.7万就是年金带给她的终身总回报！这种年金的优点是：一辈子不用担心没钱用，您活得越长，拿得越多。缺点是：年金一旦购买就不能取消，一下子锁定了您的一大笔资金，让您失去了对这笔资金的控制权。而且，您若没有预期的那么长寿，则可能连本都拿不回。当然，为了保证回本，您也可以设定一个保证收入年数，但每年所能拿到的保证收入就会适当减少。其三，购买Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF此类的退休型产品。各大保险公司都有此类针对于退休人士的保本基金产品，首先，它们都具有保本基金的一切特性和优点，例如，免债权人追索和免遗产验证费等等，以及无论市场如何波动，都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其实没有什么意义，因为现在的保本基金设定的到期日一般都是100岁；反而身故保本值的意义更大，也使得此类产品更具独特性。更加有意义的是它的最低终身保证收入！人们之所以购买此类产品，最看重的可能就是这一点。您在购买时就已被设定了您以后的每一个开始用钱年份的最低保证值，开始用钱的年份越往后，您将来的终身保证收入就越多。特别是Sun Lifetime Advantage GIF此款产品，它还具有独特的每年自动重设功能，即每年可根据市场的表现自动锁定更高的市场价值，从而可让将来的终身保证收入更高。当然，与年金相比较，在投入完全相同的情况下，若不考虑重设（Re-set）因素，此类产品的最低终身保证收入一般不如年金高，但它要比年金更灵活：若市场表现好，必要时可随时将本金和回报全部取出来另作其它更好的安排；若市场表现不好，甚至亏本，则可按原合同（原计划）坐享终身的保证收入。详情请来电咨询，或约当面详谈。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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没钱用，可就悲惨世界了
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辛勤劳动、谨慎投资、省吃俭用最靠谱！
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有一天大家发现， 美元没用了。。。NO， 是你活着的时候，你还指望加元， 人民币？
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悔改吧！主的日子近了辛勤劳动、谨慎投资、省吃俭用最靠谱！点击展开...嗯，还忘了一条：别被骗！
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省吃俭用才没意思，挣钱就是为了生活得更好
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就怕省吃俭用一辈子，存了几十万，买了几套房，刚退休就死了。
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人生悲惨的是人死了钱还在，但更更悲惨的是人还在钱没了
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cncba 说:就怕省吃俭用一辈子，存了几十万，买了几套房，刚退休就死了。点击展开...太背了
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gtwdx 说:人生悲惨的是人死了钱还在，但更更悲惨的是人还在钱没了
点击展开...哪能算得刚刚好? 又不是神仙。评论
水有情 说:太背了点击展开...西人是今朝有酒今朝醉，国人就感觉自己永远不会死。中庸就好，对国人来说，该花就花，千万不要省。
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gtwdx 说:人生悲惨的是人死了钱还在，但更更悲惨的是人还在钱没了
点击展开...我觉得更悲催的是人没了，钱还在，辛苦了一辈子，是在为别人挣钱，自己辛苦，别人享受。所以，花出去的才是钱，没花出去的是数。评论
人活着没钱花，才悲催，人死了，一了百了，彻底清净了
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yamiyami 说:人活着没钱花，才悲催，人死了，一了百了，彻底清净了点击展开...一辈子给别人忙活的，更悲催
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水有情 说:一辈子给别人忙活的，更悲催点击展开...怎么说呢，大家都开心，自己也会开心，忙忙碌碌挺好，不用想太多
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水有情 说:我觉得更悲催的是人没了，钱还在，辛苦了一辈子，是在为别人挣钱，自己辛苦，别人享受。所以，花出去的才是钱，没花出去的是数。点击展开...我引的是赵本山小品里的话，但在加拿大这种真正的社会主义国家也许还行吧，没钱了至少饿不死。不过我还是建议量入为出，别去尝试那种大手大脚然后领救济的滋味，毕竟是由俭入奢易，由奢入俭难啊！
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yamiyami 说:怎么说呢，大家都开心，自己也会开心，忙忙碌碌挺好，不用想太多点击展开...你真幸福，我现在想哭
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水有情 说:你真幸福，我现在想哭点击展开...我跟你一样，好啦，不要想太多
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gtwdx 说:我引的是赵本山小品里的话，但在加拿大这种真正的社会主义国家也许还行吧，没钱了至少饿不死。不过我还是建议量入为出，别去尝试那种大手大脚然后领救济的滋味，毕竟是由俭入奢易，由奢入俭难啊！点击展开...很少看到国人大手大脚花钱的，由于长期的生存危机在我们的基因了，绝大多数国人是省了又省。有去超市买鸡蛋挑了有挑，退休几千块，每天在外面捡瓶子，家里温度开到十五度，车子又轻又烂，省油，这些人几套房，还基本付清了，但日子就是省。老外死了，银行里面是负数，国人死了，银行里面几十万。相对老外就享受今天，这也是长期福利制度的基因。中庸就好。
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每年都能存4万好像不太好实现呢，还是一个人，如果是夫妻两个要8万多。一下子拿出60万似乎更难。
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