加拿大华人论坛 加拿大生活信息当前形势扑朔迷离，钱投在何处才更安全而且回
在加拿大
当前世界政治形势动荡，中美贸易战、英国脱欧事件以及欧洲债务危机等更加剧了动荡的程度和不确定性；经济、市场形势也烟雾弥漫，扑朔迷离！就金融市场而言，2018年全球股市全线下跌，各国股票指数轻者下跌百分之几，重者下跌高达百分之二十几。虽然进入2019年有所回升，但前景仍然很不明朗：乐观者认为金融市场会在2019年全面回升，现在是逢低买入的好时机；而悲观者却认为，2019年的股市总体还会继续下跌，金融市场还会进一步恶化，甚至类似2008年那样的金融风暴都有可能在今年或明年重演！至于房地产市场，全球都在进行调整和振荡。具体到多伦多来看，近二年来，虽然Condo市场高歌猛进，价格一路上扬，但低层房屋特别是独立屋的价格却大幅回调。但Condo短期还会继续上涨吗？现在入市还具有投资价值吗？另一方面，低层房屋的价格是已经回调到底、即将反弹，还是会继续下跌甚至崩盘？这些都像迷雾一样困扰着人们，让很多人好难做出一个合适的抉择，手头上有一些闲钱但不知道应该投在何处才更安全而且回报也更稳健。今天，我们就试图来就这个令很多人头痛的问题给出如下一些答案，但仅供参考！一．如果您具有股票、基金方面的一定的知识和经验，而且也有一定的风险意识和承受能力，那么，在经过去年一年相对较大幅度的下跌之后，现在对您来说确实是一个逢低买入的好时机啦。目前，您选择一些优质的股票或基金，在一个相对低点买入，并较长时间地持有应该是比较安全的，长期回报应该也是比较好的，但你最好不要投入太多，应该将一些资金用作其它方面的分散投资，也需预留一定的现金在手以防更恶劣的情况发生！另外，如果您没有任何股票基金方面的知识，也不能接受较大的波动和风险，那么，您还是别把钱投在这方面为好，因为目前的金融市场形势仍然很不明朗，现在还远不是“您只要投钱进去，哪怕随便买几只股票或基金也一定能赚到钱”的时候。二．如果您住在大多伦多地区，那么，现在应该是您卖掉手头上多余的Condo以锁定投资成果、或者若有必要，实施以小换大（即卖掉小房，买进大房）的较好时机啦。因为近2年来，GTA地区特别是Downtown的Condo涨得很厉害，而低层房屋的价格却在回调，而且越大的房子回调的幅度越大，所以，现在应该是卖掉Condo、买进低层房屋，或者卖掉小房子、买进大房子的较好时机，只要不是短期的投机炒作，而是比较长期的持有，那么，现在把闲钱以用于补贴“以小换大”的资金缺口的形式投入到房地产中应该是比较安全的，回报也是比较稳健的。三．尽快购买一份分红保险，把一部分钱投入到分红保单里，这也是非常安全的方式之一，而且，还可以获得相当稳健的长期回报。这是因为分红保险投资的是一个“保守”稳健型的平衡基金，而且还进行了平滑处理，同时规定每年的分红不能为负数，所以，它的累积总回报永远都是只升不降的。同时，它是由保险公司的投资专家团队来进行管理的，这更增加了它的安全性和稳健性，而且不需投资人（即投保人）自己操心。四．启用已有的分红保单的额外付款功能（若无此功能，则可申请增加），尽量往分红保单中做最大化的额外付款，这也是非常安全、稳健的方式之一。分红保险的额外付款与基本保费的表现方式完全不同。基本保费对应的是基本保额，它所体现的出的投资回报是一个长期平均的而且是延后的回报，即使是短线现金值高的分红保险类型，在前几年的现金值都还是没有累积所投的基本保费多，这是由于它在早期的分红比较低的缘故，但越到后期，它每年的分红就越多，最终的长期总回报（即平均寿命终点的总现金值或赔偿额）的年化回报率（IRR）就接近年分红派息率（DSIR）了，相差为1%左右，这1%左右的差异可以大约理解为纯保险成本的消耗造成的。但往分红保单中所做的额外付款则大不一样，您可以把它理解成一种纯投资，每年的回报率几乎跟当年的分红派息率即DSIR完全一样，例如，假定每年的DSIR为6.25%，则投入的额外付款的年回报率几乎就是6.25%，而且在当年就能及时体现出来！当然，在额外付款投入的当年会有7-8%的一次性费用，所以，第一年年底最终体现出来的是1-2%的负回报，但从第二年开始，就都是真正的等同于DSIR的年回报率了。我们都知道，每个公司的分红保险的DSIR，近30年的平均为8.5%左右，近几年都是6%左右（个别公司更低一些，为5%左右），为近30年甚至近60年来的最低点！即使按这个最低点，就目前这样的扑朔迷离的市场形势来说，投入到分红保单中的额外付款能拥有6%左右的年回报率也是相当可观的，更何况它非常安全，只要投保人不在前二年取出，就不会产生亏损。额外付款在保单中停留的时间越长，7-8%的一次性费用就被稀释得越彻底，总体的净回报率也就越高。而且，在必要时这种额外付款也可随时取出来用作其它目的，或者用于支付基本保费，但最好不要在前二年就这么做。分红保单的额外付款功能可以在购买保单时就同时申请，也可在保单生效后再申请，但可能需要做身体方面的核保。额外付款功能获批后，有的公司可以终身拥有并可灵活付款；而另一些公司则只可保留2-3年。若超过2年或3年不使用，则此功能作废，额外付款的额度无效。若需恢复则又要重新申请。详情待面叙！（ 本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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