加拿大华人论坛 加拿大生活信息如何合理平衡地进行金融资产和房地产这二大类
在加拿大
金融资产是实物资产的对称，它是以价值形态存在的资产。金融类资产包括现金、银行存款、黄金、债卷、基金股票、期货、期权和保险等。期货、期权风险太大，一般人很少涉及，在此就不讨论了。其它几种主要的金融类资产各具不同功能和特点：现金和银行存款的流动性最好，在应对各种即时需求方面最为方便，但回报较低，赶不上通胀；黄金具有价值稳定、流动性较高的优点，是对付通胀的有效手段；有价证券（主要是债券和基金股票）的价值易变，受政治形势、宏观经济和货币政策的影响较大，流动性强；在赢利性方面：债券比较稳定，基金股票波动较大；保险则独具保障和免追索功能，特别是分红保险的回报安全稳健且最具税务优惠（延税增值，免税传承），但短期回报较低，注重的是中长期回报。与金融类资产相比较，房地产从长期看，具有较大的实用性和增值性，但短中期的赢利性则取决于购买时机、价格和地区，也受人口和经济形势的影响较大，同时，它的流动性也比较差，变现也不容易。当前世界政治形势动荡，中美贸易战、英国脱欧等事件更加剧了动荡程度和不确定性；经济、市场形势也烟雾弥漫，扑朔迷离！就金融市场而言，2018年全球股市全线下跌，各国股票指数都下跌百分之几至百分之二十几不等。虽然进入2019年后总体上有所回升，但仍然波动得厉害，前景仍不明朗：乐观者认为全球金融市场会在2019年全面回升；而悲观者却认为，2019年的股市总体还会继续下跌，金融市场还会进一步恶化，甚至类似2008年那样的金融风暴都有可能在今年或明年重演！至于房地产市场，全球都在进行调整和振荡。具体到大多地区，近二年来，虽然Condo市场高歌猛进，价格一路上扬，但低层房屋特别是独立屋的价格却大幅回调。Condo短期还会继续上涨吗？现在入市还具有投资价值吗？另一方面，低层房屋的价格是已经回调到底、即将反弹，还是会继续下跌甚至崩盘？这些都像迷雾一样困扰着人们，让许多人很难做出一个合适的抉择。在目前这样扑朔迷离的形势下，应如何合理平衡地进行金融资产和房地产这二大类资产的配置？手头上有一些闲钱应投在何处才更安全而且回报也更稳健？我们今天就试图来解答一下这个问题！一．保险，特别是保障型的保险是家庭理财的根基，所以，每个家庭首先应尽快购买合理的保险产品，起码也要尽快购买足够的保障型的保险，为全家建立起足够的保险保障，并为其它类型的家庭资产配置打下基础和“保驾护航”！二．在条件许可的情况下，应尽快购买自住房，并将自住房买得“适当”大，将自住房的免税政策充分用尽，再有条件时才考虑购买投资房。自住房由于是长久持有的，所以是越早购买越好；而投资房的购买则应选择合适的时机！而且购买投资房要适可而止，因为购买太多会为将来埋下巨大的税务炸弹，所以一定要与购买相应的保险类产品相结合。三．如果您具有基金股票方面的足够知识和经验，也有一定的风险意识和承受能力，那么，在经过去年一年相对较大幅度的下跌之后，现在对您来说应该是一个逢低买入的较好时机。目前，您选择一些优质的股票或基金，在一个相对低点买入，并较长时间地持有应该是相对比较安全的，长期回报预期应该也是相对比较好的，但你最好不要投入太多，应该将一些资金用作其它方面的分散投资，也需预留一定的现金在手以防更恶劣的情况发生！如果你没有时间和精力研究和关注个股，那么，你可以选择一些指数基金ETF逢低买入；当然，如果您没有任何股票基金方面的知识，也不能接受较大的波动和风险，那么，您还是不要把钱投在这方面为好，因为目前的金融市场形势仍然很不明朗，现在还远不是“您只要投钱进去，随便买几只股票或基金就一定能赚到钱”的时候。四．如果您住在大多伦多地区，那么，现在应该是您卖掉手头上多余的Condo以锁定投资成果、或者若有必要，实施以小换大的较好时机。因为近二年来，GTA地区特别是Downtown的Condo涨得很厉害，而低层房屋的价格却在回调，而且越大的房子回调的幅度越大，所以，现在应该是卖掉Condo、买进低层房屋，或者卖掉小房子、买进大房子的较好时机，只要不是短期的投机炒作，而是比较长期的持有，那么，现在把闲钱用于补贴“以小换大”的资金缺口，投入到房产中应该是相对比较安全的。也可将变卖房产锁定的部分利润暂放在较安全的债卷里等待合适时机购买基金股票。五．尽快购买一份分红保险，把一部分钱投入到分红保单里，这是非常安全的方式之一，而且还可获得相当稳健的长期回报。这是因为分红保险投资的是一个“保守”稳健型的平衡基金，而且还进行了平滑处理，同时规定每年的分红不能为负数，所以，它的累积总回报永远都是只升不降的。同时，它是由保险公司的投资专家团队来进行管理的，这更增加了它的安全性和稳健性。若想同时兼顾将来新的房产投资或其它投资机会，则应选择短线现金值高的那种分红保险类型，而且还应充分利用和发挥好它的额外付款投资功能（详见第六点）。六．启用已有的分红保单的额外付款功能（若无此功能，则可申请增加），尽量往分红保单中做最大化的额外付款，这也是非常安全、稳健的方式之一。分红保险的额外付款与基本保费的回报方式完全不同，每年的回报率几乎跟当年的分红派息率即DSIR完全一样，例如，假定每年的DSIR为6.25%，则投入的额外付款的年回报率几乎就是6.25%，而且在当年就能及时体现出来！特别是Manulife的分红保险在这方面的功能更加强大，也更加灵活方便，详情待面叙！（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
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