加拿大华人论坛 加拿大生活信息为什么说购买保险是一种最好的“借力”？
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Leverage（杠杆作用，或称为“借力”）这个词对我们大家来说并不陌生，而且，作为一种手段或措施它也还很常用。用得最普遍的地方就是房产投资啦: 无论是有钱人还是普通人，只要可以贷得了款，几乎每个人在支付了一定的首付款之后，都会尽量采用贷款方式来买房自住或投资，这就是一种典型的“借力”：以很少一部分的首付款，借力于从银行获得的贷款这个杠杆，撬动比所投入的首付款大好几倍的资产（房地产标的）来进行投资增值！还有人采用借款方式来进行基金股票的投资，这又是另一类“借力”，但这种借力方式是一把“双刃剑”: 在投资有正回报时，当然可以加速和放大回报；但在投资产生亏损时则又可加速和放大亏损！所以，风险敏感型的投资者最好不要采用这种借力方式。今天，我们来谈谈保险是如何借力的。我们先说结论：购买保险是一种最好的“借力”！让我们举例来说明：例子一：陈先生和沈先生都是36岁，都有一个美丽贤惠的太太和二个聪明可爱的年幼孩子；都不是富二代或官二代，没有丰厚的父辈财富或权势可以“借力”和依靠，全家人的生活完全要依赖自己的一份朝九晚五的普通工作收入来支撑（太太在家照顾孩子，暂无工作）。所不同的是：陈先生购买了$150万的20年期（Term20）人寿保险，每月只需$70而已，也就是说，他聪明地通过借力于人寿保险这个科学工具、借力于保险公司的强大实力，只是以每月$70这点几乎可忽略不计的小小投入，巧妙地把将来20年内可能发生的重大的人生风险全部转移到了保险公司头上，即: 在将来20年的这个关键时间段，万一他无论何种原因而不幸身故，他的太太和孩子们都可立即获得150万的免税资产来度过难关，维持和继续正常的生活和学业，全家会因这份保险而得到很好的保护！与此相对应的是沈先生的做法是：他也知道“人生无常，风险难料”的道理，但他不相信保险，只相信自己，所以，他要用自己的方式来抵抗风险：每月从有限的工作收入里面硬挤出$500来存入银行作为抗风险资金，他既不懂投资，也没有时间和精力去为了这每月挤出来的$500来元做合适的投资安排，只是简单地把它存在银行的储蓄账户里：每月$500，每年也就能存$6000而已。万一他在哪一年不幸身故，他就只能以每年这样辛苦而又缓慢的银行存款来抵抗风险。假如他在41岁就不幸英年早逝，他能留给家人的也就只有这5年的3万存款而已，这对于全家来说简直就是“杯水车薪”，太太带着二个孩子，除了变卖房产之外，还能有什么更好的办法可以继续存活下去呢？陈先生知道借力于保险来抵抗风险，有犹如四两拨千斤，轻松而安心；而沈先生却不会借力，完全依靠自己的柔弱力量和笨拙方式来抵抗风险，无异于鸡蛋碰石头，辛苦而脆弱！例子二：这个例子我们要说明的是，购买分红保险更是一种很好的借力，而且是一种综合性的借力。让我们以具体例子来进行比较说明。张先生，41岁，标准身体等级。他每年投入$5万用于为将来积累退休资金，计划共投20年。他有如下二种方案可供选择，方案A：购买某保险公司的分红退休型保险，假定分红率按6.2%保持不变；方案B：自己做投资，投入到一种风险适中的平衡基金里，假定平均年回报也是6.2%，边际税率为40%，下面，我们来比较一下这两种方案的区别： 第一：方案A由于借力了保险，可马上建立起一个约178万以上的保障，在万一发生意外（即非正常身故）时立即就有一笔很大的免税遗产留给他的亲人。例如：万一他在第一年就意外身故，他的至亲马上就可得到约178万的免税资产，相对于5万的投入，立即被放大了约36倍！；而如果他采用方案B，则没有任何的借力，万一他在第一年“出事”时，他的至亲也最多只能拿到$51860（即第一年投入的本金加税后回报）而已。第二：方案A 还借力了人寿保险的延税增值功能：保单里的投资增长不需要在当年交税，每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为张先生创造新的财富，从而可让他享受到复利增长的威力和好处！而方案B则无借力，每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的速度和效率。在他退休的年龄（65岁时），方案A通过在保单里的复利增长，积累的现金值已达到$209万，赔偿额更是涨到了$378万。假定他从65岁开始用钱，一直到84岁，若以不断增长的赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金，则他每年可免税使用约$13.9万，20年共使用$278万，假定85岁身故，则还可留下约$223万的免税资产给孩子（假定分红率按6.2%不变，贷款年利率按4.25%不变）； 而方案B在65岁时只积累了$174万的资产，若同样每年使用约$13.9万，则只能用17年，到82岁时就已消耗殆尽，没有一分钱可留给孩子们。上述两方案的总投入一样，都是$100万，但回报却大不相同，前者是$501万（278+223=501万），而后者却只有$229万（13.9*16+6.4=229万），两者竟相差$272万！这是因为方案A不仅借力了保险的延税增值功能，而且还借力了完全免税的身故赔偿额，而身故赔偿额要比分红保单的现金值（相当于其它方式的投资回报）大得多（直到100岁才相等）。第三：方案A（即分红保单里）的投资是借力于经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的，不需要投保人（也是投资人）自己操心，尽管安享其成； 但方案B则没有借力，完全需要投资人自己费心，且需自负盈亏。 （ 本文不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，环球百万圆桌会员，宏泰集团高级保险经理，明盛金融总经理，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多的文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）。
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