在加拿大
现在正是RRSP季节，相信大家都多多少少地考虑着RRSP的问题：今年要存多少？能拿到多少退税？选什么投资产品收益比较高？好像大家关注的都是“存”RRSP的时候怎么退税，可是小米真心觉得“取”的时候要交多少税也是个很重要的考量。否则我们辛辛苦苦攒了几十年，反反复复操心着它的投资收益，最后却因为没有做好取款规划而在税上面吃了大亏。最悲惨的莫过于年纪大了之后发现，“税”仍是自己最大的退休支出。今天终于开始动手把自己的一些想法写下来，和大家一起讨论讨论。 咱们中国人一直有着“储蓄”的好习惯，看到RRSP这样储蓄工具觉得不错，就会有朋友想尽量把它存满。似乎这样子积累一大笔退休金，老了就可以更加安心。可是真的是这样么？说到底RRSP只是延税工具，它能不能起到减低税率的作用还真是每个人不能确定的。它实质上是把双刃剑，有时反倒会成为提高我们税率的“帮凶”。所以小米个人的看法是，早点做取款打算，根据各人的情况在65岁之前找时机把积累的RRSP用掉一部分；剩下的RRSP也得按照65岁之后的收入来规划一下，看看到底每年取多少比较合适。 下面分低收入，中等收入，高收入三种情况来分析一下吧： 一、低收入的老人家 人人都说加拿大是个“大家拿”的福利国家，我们常说的OAS (Old Age Security)和GIS（Guaranteed Income Supplement）就是这样的典范。只要住满了一定年限，就可以拿到每个月500来块的OAS；要是年收入低于一定的金额，又可以拿到几百块的GIS （大家可以参看这个表格http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/oas/oasrates.shtml）GIS看起来很爽啊有木有，单身老人家一个月最多可以拿7百多块钱啊！~这普通人打工吭哧吭哧也得好几天才能拿到吧。。。可其实钱也不是这么好拿滴，一旦有了收入，GIS的减少速度真是非常非常快啊，差不多50%的比率。也就是说，65岁之后的每增加1块钱的收入（比如RRSP取款）GIS就会下降5毛钱。如果是单身的老人家，收入达到$16,368， GIS就完全木有了。。。要是双方都领OAS的老人家，两个人收入合计$21,648，也木有OAS了。。。 这么算下来，如果年纪大了的时候没有收入，计划依靠老人金和RRSP取款来生活，RRSP取款等同于要缴纳50%的税，不能不说是让人肉痛得紧啊！ 既然clawback的比率这么高，要真想靠老人福利来生活的话，那就早点做计划吧。把RRSP的钱在65岁钱都转出来放在其他的养老投资上。或者存到Tax Free Saving Account也好啊，反正以后从TFSA里面取钱完全不影响各种福利。先列个提纲，又想到的主题随时补充试试看建个电梯二、中等收入的退休状况三、高收入退休状况四、HBP五、RRSP里面投资收益与RRSP之外投资收益的不同税率比较
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且行且珍惜Destiny is not a matter of chance，but a matter of choice. 赏
反馈:sabre, lloopp, Chinese Canadian 和 8 其他人 2012-01-24#2 
271 $0.00 回复: 从税务角度说说RRSP取款Looking forward continue......评论
回复: 从税务角度说说RRSP取款等更新
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虫虫的长登纪实日志加国生活闲聊扯淡群：198989927，241338508回复: 从税务角度说说RRSP取款学习！
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回复: 从税务角度说说RRSP取款请问rrsp取的时候有什么规矩？比如什么时候能取多少。
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回复: 从税务角度说说RRSP取款谢谢！
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回复: 从税务角度说说RRSP取款把RRSP的钱在65岁钱都转出来放在其他的养老投资上。或者存到Tax Free Saving Account也好啊，反正以后从TFSA里面取钱完全不影响各种福利。点击展开...请问，存到TFSA里的本金能抵税吗？
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回复: 从税务角度说说RRSP取款TFSA里的钱是税后的，也就是说不抵税，但产生的收益是免税的。
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回复: 从税务角度说说RRSP取款谢谢楼主分享。请问RRSP里面的钱可以提出来做买房的首付吗？
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回复: 从税务角度说说RRSP取款RRSP 存的时候抵了税，所以取的时候要付税的。 0-5000 10%5001- 15000 20%15000 以上 30% 代价也是很大的。 另一种是把RSP 转成RIF， 这个任何时候都可以转。这样每年有义务从这个帐户里取款。每年有一个最低取款额。只支取最低取款额是不用上税的。但是算你当年的收入。如果取款额超过最低取款额，同样要上税。一但转成了RIF，就不可以再向这个帐户供款。但是如果你当年的收入真的很多，也可以再开新的RSP 帐户。所以有很多客人同时有RSP 及RIF 帐户。 RSP 的主要目的是可以在年青收入高的时候抵税 （此时税率较高），同时，让帐户里的钱长期免税增值。这个时间段一般30-40年。年老的时候从中取钱，虽然也有可能上税，但税率比年青时要降低很多。所以我觉得RSP 供款还是很重要的。退休时有大额的RSP 虽然可能会影响一些福利。但是相对真的没有收入而拿全额福利，状况还是好很多。如果只能二者选一。没有人会愿意选择成为第二种吧。让福利属于那些真正需要它们的人吧。能主动成为不需要福利的人也是一种成功。
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春有百花秋有月，夏有凉风冬有雪。若无闲事在心头，便是人间好时节。谢谢楼主分享。请问RRSP里面的钱可以提出来做买房的首付吗？点击展开...如是购买第一套主要居所，可以最多取两万。在第二年分15年还回RRSP帐户，这两万不交税。
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回复: 从税务角度说说RRSP取款谢谢楼主分享。请问RRSP里面的钱可以提出来做买房的首付吗？点击展开...First Time Home Buyer Plan. 允许从RSP 取25000免税用于 首次购房或自建房。这25000 要在十五年内重新放回RSP。RSP 供款要在帐户里存放90天以上才可以取出。
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春有百花秋有月，夏有凉风冬有雪。若无闲事在心头，便是人间好时节。回复: 从税务角度说说RRSP取款这个贴好！实事求是的分析老年以后的税务和福利！ 很多贴都是一笔带过老人福利，一味的让人买RRSP养老，对RRSP和福利的关系分析很不客观。
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http://www.canadameet.com/bbs/showthread.php?t=73073&page=10如是购买第一套主要居所，可以最多取两万。在第二年分15年还回RRSP帐户，这两万不交税。点击展开...刚查了CRA网站是25000。
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回复: 从税务角度说说RRSP取款楼主继续！我就是想了解取RRSP有什么注意事项，应该如何规划。
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回复: 从税务角度说说RRSP取款TFSA里的钱是税后的，也就是说不抵税，但产生的收益是免税的。点击展开...CanChn同学的解说很对！简而言之，TFSA是用税后的钱去储蓄、投资。本金不能抵税，但是全部的收益免税；RRSP就是用税前的钱去储蓄、投资，取钱的时候不区分本金和收益，全部交税。说到RRSP取钱交税，在这里提醒我自己一下，后面别忘了专门说说RRSP里面投资收益的税收和RRSP之外投资收益税收的差别。
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且行且珍惜Destiny is not a matter of chance，but a matter of choice.请问rrsp取的时候有什么规矩？比如什么时候能取多少。点击展开...RRSP取款基本上没啥限制，啥时候都能取，只不过取出来就要算做当年的收入交税。但是有两个里外的情况：借钱出来买房（Home Buyer Plan）和全职读书（Lifelong Learning Plan）是不需要要交税，但以后得慢慢把钱一点点还回RRSP。另外就是RRSP只能存到71岁，之后得转到RRIF，每年必须提取一定金额。
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且行且珍惜Destiny is not a matter of chance，but a matter of choice.刚查了CRA网站是25000。点击展开...是滴，考虑过买房的同学们肯定对HBP都有所了解了，大家说得挺好的。我打算接下来也把HBP简单再介绍一下，特别是有些小细节，方便还不是太清楚的朋友：）话说我真觉得这是个好plan啊，我自己买房的时候把它充分运用了，觉得很开心呢！
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且行且珍惜Destiny is not a matter of chance，but a matter of choice.楼主继续！我就是想了解取RRSP有什么注意事项，应该如何规划。点击展开...谢谢大家鼓励哈！写这个帖子就是想和大家共同探讨。平时和身边的朋友和客户聊，发现大家挺忽略这问题的，就把我的想法整理一下提醒大家。其实也想听听更多人的意见，这样子我以后做规划也更加全面不是嘛我按照我的思路慢慢写，大家有问题我们也随时探讨，不断补充主题哈！
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